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随着医保 DRG 改革在 2025 年的全面落地，无论是职工还是居民医保，都将面临新的挑战。医院在支付方式上发生了巨大变化，医生在治疗过程中不仅要考虑疗效，还要关注成本控制。
DRG 改革的背景与机制
DRG（疾病诊断相关分组）是一种按病种付费的模式，它改变了医保向医院支付的方式。过去，医保会全额报销医生开的费用，但现在，医保会根据每个病种设定固定的支付标准，医院只能在这个范围内进行操作。
例如，如果阑尾炎手术的标准是 1 万元，那么无论医生开多少费用，医院最多只能获得 1 万元的支付。如果超过这个金额，医院就要自行承担亏损。因此，医生在治疗过程中必须兼顾效率和成本。
DRG 改革对普通人的影响
这一改革虽然有助于减少过度医疗，但也带来了一些问题。首先，部分高价药物可能无法在医院内使用，患者需要自费购买，而这些费用无法通过医保报销。
其次，对于病情复杂或重病患者，医院可能会选择不接收，以避免亏损。这种情况在一些新闻中已经有所体现，比如有癌症患者被医院拒绝入院的情况。
面对这些问题，普通人该如何应对呢？以下是几种有效的策略。
应对 DRG 改革的有效策略
一种方法是选择自费就医，这样可以避免医保限制，但代价是更高的费用。另一种方式是选择高端私立医院，如和睦家、美中宜和等，但这类医院的费用远高于公立医院。
显然，这两种方式并不适合大多数人。真正可行的解决方案是购买商业保险，尤其是医疗险。
三种关键医疗险推荐
第一种是百万医疗险，重点关注外购药和重疾特需医疗保障。外购药是指患者可以在医院之外购买药品，而保险仍然可以报销。这种设计可以解决部分高价药物无法在医院使用的问题。
重疾特需医疗则允许患者在确诊后进入公立医院特需部或指定私立医院，享受更优质的医疗服务。目前市场上，蓝医保（好医好药版）和尊享 e 生 2025 等产品在这方面表现突出。
第二种是重疾险，一旦确诊重大疾病，保险公司将赔付一笔高额资金。这笔钱可以自由支配，用于更好的医疗资源和药物。
最新的重疾险产品，如超级玛丽 13 号和达尔文 11 号，保障范围广泛，是市面上的第一梯队产品。
第三种是高端医疗险，能够覆盖国内外顶级医疗机构的费用，包括协和国际部、和睦家医疗，甚至美国梅奥诊所。这类保险虽然价格较高，但可以通过调整免赔额来降低成本。
结语
全球各国都面临着医疗保障的难题。英国虽有免费医疗，但效率低下；美国医疗发达，但价格高昂。相比之下，中国的医疗体系相对均衡。
尽管医保改革短期内会带来一定阵痛，但提前配置合适的保险，可以有效规避风险。希望每个人都能为家人做好保障，避免因病致贫。
