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医保改革的力度可谓相当巨大，我的同事在过年期间亲身体验到了这一点。那时他感冒发烧，先去社区医院看病，结果开了一堆中药，吃了没什么效果。之后才去大医院，医生给开了一堆集采药，但一查网上的信息，很多人都提到药品的副作用，让他心里犯嘀咕。
于是，问题来了，如何才能绕开 DRG 和集采药物的限制呢？有人建议买没有社保的百万医疗险，也有人提到高端医疗险，去特需部或私立医院就医。然而，在研究中，我们发现这两种方法都有其局限，医改的影响远远超过了我们的想象。
今天我们就来聊聊最近的医改动态，主要包括以下几个方面：
一、医改 DRG 的隐形影响
有些朋友可能认为，既然 DRG 是医保政策，那自费看病就不受影响了，实际上并非如此。某些 DRG 试点医院的工作人员表示，自费就医也是有上限的（医院年自费比例不能超过 30%）。
专业的保险核赔专家 Jacky 老师指出，不同级别的医院有不同的自费比例限制，如三级医院为 15%，二级 9%，一级 6%。那么，自费比例 30% 的限制意味着什么呢？
举个例子，假设某家医院一年的治疗费用为 1 亿元，自费比例限制为 30%，那么可以自费的额度就是 3000 万。如果大家都去抢自费药，3000 万的额度很快就会用完，之后就没办法再自费治疗了。
此外，特需部的就医项目大多是自费，然而特需部的自费上限规定只有 10%：就诊人次、床位和医疗支出都不能超过整体的 10%。因此，随着 DRG 的实施，自费和特需就医逐渐成为了炙手可热的选择，但由于名额有限，很多消费者可能无法获得所需的服务。
再说院外购药，根据医保局的新规定，从今年 1 月 1 日起，想在医保双通道药店买药，必须使用电子处方。而这个电子处方并不是简单的开个药，而是需要从系统的药品清单中筛选，随着集采药的全面实施，系统中的药物选择会变得更加有限。因此，没有处方的话，你也买不到需要的药物。
二、医疗险分级与选择
目前市面上的医疗险可分为五大梯队，受 DRG 影响的程度也各不相同。根据我们的分析，第一梯队的医疗险基本不受影响，而第五梯队则受限于 DRG 很大。
1. ** 有社保版本的普通百万医疗险 **：像好医保、蓝医保这样的产品大多只能报销公立医院的普通就医，外购药物的报销极为有限，面对 DRG 的困扰往往无能为力。
2. ** 无社保版本的百万医疗险 **：虽然在自费看病时报销比例能够达到 100%，但选择的医院和药物依旧有限，自费的作用度也大打折扣。
3. ** 进阶版百万医疗险 **：如蓝医保（好医好药版）、尊享 e 生 2025 等，虽然能解决部分 DRG 带来的问题，但在外购药时同样受到电子处方的限制。
4. ** 中端医疗险 **：这种产品如臻爱无忧特需版，通常能够承担普通疾病的特需部住院治疗，相比于百万医疗险，它们的限制要少一些。
5. ** 高端医疗险 **：毫无疑问，高端医疗险能在医疗资源上实现更大的自由，能覆盖非医保定点的私立医院，给消费者带来了更多的选择。这类产品的价格较高，但能在就医体验上提供极大保障。
三、应对医改的策略选择
面对医疗改革，绝大多数人都不得不在 DRG 的框架内就医，但我们依然可以根据个人需求和经济能力选择合适的医疗险。以下是三种推荐方案：
1. ** 预算较低 **：每年只需几百元的医疗险，可以选择第三梯队的产品如蓝医保（好医好药版），它支持全面外购药和特需部治疗。
2. ** 预算中等 **：选择一千多的中端医疗险，比如 MSH 欣享人生 2023，支持在非医保定点私立医院就医，并且在药物选择上更为灵活。
3. ** 经济条件优越 **：如果经济条件良好，可以考虑购买高端医疗险。虽然价格较高，但能确保在生病时第一时间获得优质医疗服务。
四、最后总结
医保改革的目标是实现医保保障基本需求，同时提升商业保险服务。尽管当前面临 DRG 的挑战，但市场上的医疗险也在不断适应变化，增加更多的保障选项。因此，消费者也没有必要过于焦虑，随着市场的变化，总会有更好的解决办法出现。
