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“生病了才想起买保险，还来得及吗？”这是很多朋友在向我们咨询时的疑问。我们理解这种心情——平时可能对保险并不太关注，但一旦身体出现问题，才意识到保险的重要性。
不过，这时候再去买保险，常常会发现并不是那么简单。尤其是健康险，一旦身体出现问题，你的选择就会大大减少。
生病后买保险，真的有戏吗？
首先，现实是，生病之后想买保险，并不一定能买得上！在投保时，保险公司会问你一系列问题来评估风险，比如是否住过院、体检是否正常等。如果你已经生病，说明你用到保险的可能性要比别人高。
保险公司并不是慈善组织，他们会根据你的健康状况来判断是否承保，可能出现以下几种情况：
- 标准承保 ：健康状况良好，直接承保。
- 加费承保 ：有小问题，比如高血脂、高血压等，需多支付保费。
- 除外承保 ：某些疾病不保，其他正常承保。
- 延期承保 ：需要等身体恢复后再申请。
- 拒保 ：健康状况太差，无法承保。
所以如果生病后想要买保险，往往会陷入被动的局面，甚至钱都未必能解决问题。
买得上保险，也未必能立刻用
另一个需要注意的点是，保险有个“等待期”。也就是说，保险生效之后的一段时间内，如果你生病是不能申请理赔的。这是保险公司为了防止投保人临时抱佛脚而设定的规则。
不同保险的等待期差别不大，比如大多数百万医疗险的等待期在 30 到 90 天，而重疾险的等待期往往在 90 到 180 天间。因此，生病后才去买保险，就算买到了，也没法立刻使用。
那么还有什么补救办法？
虽然生病后再买保险不如早买来得方便，但还是有一定的策略可以考虑。首先，得看自己是小病还是大病。如果是一些小问题，并且能通过健康告知的话，可以优先考虑有保障续保 20 年的百万医疗险和重疾险。
每个人的具体情况不同，能选择的产品也会有差异。如果想了解适合自己的保险方案，可以咨询专业人士。为大家配置过的保单有很多，很多情况下，即使存在一定的健康问题，也能找到适合的保障。
如果曾经有过较严重的健康问题，比如癌症等，也有一些补救思路：
- 选择惠民保 ：这种产品是地方政府与保险公司合作的，费用非常低，一年只需几十到几百元。它不关心年龄，也不问健康状况，比如确诊的病症也可能能报销。
- 购买无健康告知的百万医疗险 ：这种保障相对较好，不论是保障范围还是理赔比例，都是值得考虑的选项。
- 投保意外险 ：通常情况下，意外险的健康告知比较宽松，很多小毛病不会影响投保。
这些都是针对生病后依然可以选择的保险产品，能够为那些身体有问题的朋友提供一定保障。
总结
最后，提醒大家，即便已经生病，或者身体有较大异常，也不要因为着急而随意投保，最好寻求专业人士的意见，依据自己的健康状况，合理配置保险产品。若目前身体状态还算良好，存在一些小问题但不影响投保，尽早购买保险会更有益处，保费更便宜，选择更多，有保障也更让人心安。
