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基本上只要是健康类的保险，都会设置一个健康告知，要是孩子有过相关疾病，或者有过住院的情况，就不符合健康告知了。那么孩子之前生过病，还能不能买保险呢？这篇文章总结了 3 个步骤，基本可以解决孩子投保问题。
第一步：优先选择有智能核保的产品
如今越来越多人会在网上买保险，为方便不符合健康告知的用户，保险公司开发了智能核保功能。当出现不符合健康告知的情况时，进入智能核保通道，只需回答几个问题，就能根据回答得到评估，马上知道能否投保。
比如准备给孩子投保某款重疾险，以小孩儿常见的黄疸为例，孩子因黄疸住院一段时间照蓝光治疗。一些健康险会问：过去 2 年是否有住院超过 10 天？这样健康告知肯定通不过，也就没办法购买这款保险。
好在有了智能核保，会针对黄疸提出一两个问题，如实回答后，马上就能知道能否购买。即便不满足智能核保要求，这次核保也不会留下任何核保记录。总之，智能核保让核保变得更简单，是不错的创新方式。起初有智能核保的产品只有两三款，现在越来越多，相信以后智能核保体验也会不断优化。
所以，如果孩子身体存在异常，建议优先考虑有智能核保的产品，起码能提前获得核保结论，心里有数。虽然智能核保比较方便，但也存在弊端，如果孩子有一些复杂的健康情况，三言两语很难说清的疾病，又或者家长自己对这个疾病也不太清楚，可能没办法进行智能核保。
第二步：人工核保
人工核保，顾名思义，就是有专人帮忙核保，提交孩子的体检报告、或者住院病历之类的资料通过专业的核保人核保。这种核保方式周期一般比较长，需要 3 至 5 个工作日。
如果是在网上买保险，用邮件的形式提交资料即可；如果选择线下投保，通过代理人提交核保资料也行。每家公司都有自己的核保手册，不过由于存在人工干预，同一疾病和身体条件，在各家公司的核保结论可能完全不同。
曾有一位家长给 2 岁多的女儿投保一款重疾险，女儿是早产儿，出生体重只有 2.3 公斤。刚开始投 A 公司，被延期了；接着投 B 公司，被告知这种情况孩子 3 岁以后再来买，也是延期；最后几经周折，在 C 公司投保成功了，该公司对于早产儿 2 岁就能接受投保。
所以，可以看到，如果孩子身体异常，为了稳妥起见，建议尝试线下多家公司投保，选择核保结论最好的。不过，这种情况的缺点是，这类型的核保有一些会在保险公司留下拒保记录，如果比较在意这一点，也可以考虑互联网保险的人工核保。目前也有了解到一些互联网保险公司，即使通过人工核保被拒保了，也承诺不会留下记录，建议大家在核保前可以先进行沟通。其中的取舍，还是需要大家结合自身情况权衡。
第三步：选择健康告知宽松的产品，或者不需要告知的产品
孩子健康异常，比如早产儿或者低体重儿，线上大多数产品买不了，线下也是被延期。这个时候，关注的重点就不再是对比产品保障和价格，而是看看哪些产品的健康告知比较有优势。先来说说没有健康告知的儿童保险。
比如儿童学平险，其实很多都是没有健康告知的，以及儿童意外险也是不需要健康告知的。适合健康状况比较差，一般产品买不了的宝宝。不过，一般无需健康告知的重疾险，可能保障并不是太全面，建议大家可以作为临时过渡，等孩子健康状况好一点，还是再补充一份保障比较好的产品。
总结：优先考虑智能核保的产品，其次可以线下多家尝试投保，实在不行可以买那种无需健康告知的产品作为临时过渡，也是不错的选择。
