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近期，人保推出了「金医保 3 号」百万医疗险，这款产品在原有基础上进行了升级，主要增加了普通外购药和器械的保障内容。
金医保 3 号是金医保 2 号的迭代版本，两者的基础保障基本一致，但金医保 3 号在可选保障方面有所拓展，尤其是新增了普通外购药械的报销项目。
金医保 3 号的主要升级点
从整体来看，金医保 3 号的保障结构与前代产品相似，但在部分细节上进行了优化。其中最显著的变化是新增了普通外购药械的保障。
对于经过国家药监局批准的药物和医疗器械，例如人血白蛋白、颈脖牵引器、希舒美等，金医保 3 号可以提供最高 100% 的报销比例。
不过需要注意的是，这项保障仅限一年期，不保证续保，这一点可能会对部分用户造成一定影响。
此外，如果之前购买过金医保系列产品的用户，且无理赔记录，符合新产品的投保条件，可以直接转保至金医保 3 号，无需等待期。但如果选择附加普通外购药械保障，则需要 90 天的等待期。
与其他产品的对比分析
为了更好地评估金医保 3 号的竞争力，我们选取了蓝医保（好医好药版）、星相守（计划一）以及尊享 e 生 2025 三款同样包含外购药保障的产品进行对比。
从基础保障来看，这几款产品都较为完善，各有特色。金医保 3 号的亮点在于可以附加 0 免赔的小额医疗险，住院费用在 1 万元以内可报销 50%。
而蓝医保（好医好药版）则提供了重疾特需保障，允许患者在特需部或国际部住院时获得报销。同时，它还涵盖抗癌药和外购药的报销。
星相守（计划一）在住院前后门急诊保障方面表现更优，并且可以报销单人病房和耐用医疗设备费用。
尊享 e 生 2025 虽然不保证续保，但其保障范围较广，包括一般门急诊医疗费，并且覆盖了 102 家私立医院的普通部。
外购药保障的具体对比
在癌症外购药和普通外购药械的保障方面，四款产品的表现各有不同。
金医保 3 号的报销规则较为灵活，癌症外购药 100% 报销，不限是否使用医保；医保内的普通外购药未经医保报销也能报 90%。
相比之下，蓝医保（好医好药版）和星相守（计划一）在续保方面更有优势，无论是癌症还是普通外购药都能保证续保 20 年。
尊享 e 生 2025 除了癌症外购药外，还涵盖了部分进口药的保障，且一般门急诊所需的外购药也可以报销，但整体报销比例略低。
另外，蓝医保（好医好药版）和星相守（计划一）在条款中明确提到，如果医生建议使用进口药，只要符合就医逻辑，仍可获得报销。
而金医保 3 号和尊享 e 生 2025 在条款中并未提及类似内容。
总结与建议
综合来看，金医保 3 号的保障内容较为全面，尤其是在外购药方面的报销规则较为友好，适合关注此类保障的消费者。
但需要注意的是，如果用户有既往病史，即使通过智能核保，仍可能被认定为既往症，无法享受相关保障。
每款产品的健康告知和投保要求不同，因此适用人群也有所差异。对于初次投保或希望更换产品的用户，建议结合自身健康状况，咨询专业人士以获取更合适的建议。
百万医疗险虽然价格不高，但能有效降低因大病带来的经济压力。选择一款合适的保险产品，有助于提升生活的安全感。
如果有任何关于健康告知或核保的问题，可以联系专业人员进行咨询，服务是免费的。
