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近年来，增额寿类产品在各大银行中备受关注，成为客户经理推荐的重点。然而，面对众多产品，如何辨别哪些真正具备高收益，哪些只是营销噱头？为了深入了解，我们走访了多家大型银行，并获取了主流产品的详细信息。
通过对这些产品的收益性和灵活性进行综合评估，我们发现，虽然大部分产品都具有一定的吸引力，但其中只有少数几款真正值得关注。以下是我们对 17 款增额寿产品的全面测评。
一次性缴纳，光大主推产品收益最高
以 30 岁女性年交 5 万元为例，我们对不同缴费方式下的收益进行了测算。一次性缴纳的情况下，光大永明人寿推出的光明至尊（臻传版）表现最为突出，IRR 达到 2.39%。
到 60 岁时，这笔资金可翻倍至 10 万元，平均每年收益约 1600 元。如果一直持有到 80 岁，现金价值将增长至 16 万元以上，远超其他产品。
紧随其后的是招商银行主推的国民幸福 D02（国民之选）以及中国银行主推的尊享人生（臻享版），它们的 IRR 与第一名相差仅 0.04%。
相比之下，工行销售的鑫如意 2024 表现最差，IRR 仅为 2.25%。若投入金额为 50 万元，最终收益差距可能高达 10 万元。
分 3 年缴纳，中行两款产品表现优异
在 3 年缴纳的情况下，光明至尊（臻传版）依然保持第一，IRR 为 2.37%，略低于趸交方式。
第二名和第三名分别由中行主推的尊享人生（臻享版）和尊享人生三号占据。这两款产品在第 8 年后，现金价值和 IRR 基本一致，但在第 7 年之前，前者稍占优势。
而农行主推的一生一世则排名垫底，到 80 岁时，其现金价值比光明至尊（臻传版）少了近 2 万元。
分 5 年缴纳，农行产品逆袭登顶
在 5 年缴纳的情况下，光大的光明至尊（臻传版）排名下滑至第四，被农行的金穗惠农丰盈超越。
尽管金穗惠农丰盈的现金价值仅比中行两款产品多出几百元，且在 80 岁时会被反超，但其整体表现仍较为稳定。
值得注意的是，农行这款产品在其他缴费方式下也表现出色，虽非顶尖，但也不落后。
分 10 年缴纳，光大重回榜首，中行稳居前列
在 10 年缴纳的模式下，光大的光明至尊（臻传版）再次夺回第一，IRR 保持领先。
中行主推的两款产品依旧排在第二和第三位，而农行的一生一世则继续垫底。
由于总投入金额较高，IRR 的微小差异也会导致较大收益差距。到 80 岁时，一生一世比第一名少赚约 5 万元。
高收益 + 灵活取现，哪些产品更优
投保增额寿后，用户通常有两种取现方式：退保或减保。其中，减保更为灵活，可以在不完全取出资金的前提下，提取部分现金价值。
根据监管要求，减保需设定每年的提取上限，不同产品的规则各有差异，主要分为 A、B、C、D 四类。
A 类规则最为宽松，最快 5 年即可取出全部现金价值；B 类次之；C 类和 D 类则限制较多。
以中银尊享人生（臻享版）为例，其减保规则属于 A 类，适合需要灵活用钱的用户。
例如，30 岁女性年交 5 万，交 5 年，共计 25 万元。这笔资金可以用于孩子教育、个人养老等多方面规划。
孩子 18 岁上大学时，每年可减保 1 万元作为学费；25 岁时，再减保 10 万元支持购车；60 岁退休后，每年减保 2 万元补充养老金，直到 77 岁。
相比 C 类和 D 类规则的产品，A 类规则更能满足用户的资金规划需求。
兼具高收益与灵活性的产品有哪些
综合来看，中行主推的尊享人生（臻享版）和尊享人生三号，以及招行主推的国民幸福 D02（国民之选），在收益和灵活性方面均表现突出。
相比之下，光明至尊（臻传版）和金穗惠农丰盈虽然各阶段收益不错，但减保规则较为严格，更适合不需要频繁取钱的用户。
总体而言，大银行推出的增额寿产品收益差异不大，但个别产品在收益和灵活性方面仍存在明显短板。
因此，在选择时应结合自身需求，谨慎评估，避免因盲目购买而错失更高收益的机会。
