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近期，热门百万医疗险系列“金医保”已更新至第 3 代，保障内容有所提升，外购药范围也进一步扩大。许多用户开始关注蓝医保（好医好药版）和金医保 3 号这两款保证续保 20 年的热门产品，究竟哪一款更值得购买？以下将从多个维度进行深入对比。
一、基础保障对比
百万医疗险的核心保障主要包括基础医疗、外购药以及续保条件。两款产品的整体保障较为全面，但在部分细节上存在差异。
在投保年龄方面，蓝医保（好医好药版）个人版最高可承保至 70 岁，但 56-70 岁人群需体检并接受人工审核；而 56-60 岁人群若以家庭形式投保，则无需体检。相比之下，金医保 3 号对于 0 -60 岁的人群，无论单人还是多人投保，只要通过健康告知或智能核保，即可直接投保。
免赔额方面，多数产品采用重疾住院与一般住院共用 1 万元的免赔额设定，但金医保 3 号对重疾住院实行 0 免赔，这意味着如果因重疾住院，无需自付 1 万元。此外，两款产品都提供无理赔免赔额逐年递减的机制，其中金医保 3 号最多可降至 7000 元，而蓝医保（好医好药版）则可降至 5000 元。
其他保障方面，蓝医保（好医好药版）提供了“重疾特需医疗”服务，允许患者在特定情况下享受特需部就医，减少 DRG 政策可能带来的影响。同时，该产品还支持附加小额医疗险和门急诊医疗责任，分别可报销 50% 和 70% 的相关费用。而金医保 3 号则在无理赔免赔额递减方面更具优势。
二、外购药责任对比
随着 DRG 改革的推进，医院可能因控费无法提供高价原研药，因此外购药责任成为衡量医疗险的重要标准。
金医保 3 号在癌症外购药方面表现较为友好，无论是否使用医保，均可按 100% 比例报销，但需要注意的是，该责任为可选附加项，投保时需额外选择。此外，普通外购药械仅保障一年，不保证续保，而癌症外购药则可随主险延续 20 年。
相比之下，蓝医保（好医好药版）在普通外购药械方面具有明显优势，不仅保证续保 20 年，且无论是否先通过医保报销，均按 100% 比例赔付。此外，其条款中明确表示，只要医生认为药品必要，符合就医逻辑，即可纳入报销范围，确保了更高的灵活性和实用性。
三、续保条件对比
续保稳定性是衡量医疗险产品的重要指标之一。两款产品在 20 年保证续保期内，无论是否发生理赔或产品停售，均可正常续保。
然而，在 20 年保证续保期满后，两者都需要重新审核才能继续参保。值得注意的是，金医保 3 号的最高可续保年龄略高于蓝医保（好医好药版），这可能对高龄用户更为友好。
四、免责条款对比
免责条款决定了哪些情况不在保障范围内，直接影响用户的实际利益。
蓝医保（好医好药版）对有源植入器械如植入式心电监测仪和药物泵等未明确免责，而金医保 3 号对此类设备明确免责。此外，蓝医保（好医好药版）对职业病和医疗事故引发的治疗费用不予承担，而金医保 3 号无此限制。
在器官移植导致艾滋病的保障方面，金医保 3 号可以覆盖，但这类感染的发生概率极低。同时，金医保 3 号对既往症的认定较为严格，即使投保时通过智能核保，仍有可能在理赔时被判定为既往症，影响赔付。
五、健康告知对比
健康告知是投保过程中不可忽视的一环，直接影响是否能够顺利获得保障。
两款产品的健康告知要求基本一致，但各有侧重。蓝医保（好医好药版）未询问过往是否被建议住院或手术，而金医保 3 号则未涉及连续服药 30 天以上的情况。
如果用户存在健康问题，建议通过智能核保了解是否符合投保条件。由于每人的身体状况不同，适合的产品也会有所差异，如有疑问，可联系专业人员进行咨询。
六、保费对比
保费是决定购买意愿的重要因素之一。我们选取了有社保版本，并附加了癌症外购药和普通外购药械保障进行对比。
0- 5 岁人群购买蓝医保（好医好药版）保费较低，而大多数年龄段的首年保费，金医保 3 号更具优势。此外，56 岁之后的续保费率，金医保 3 号的优势更加明显。
值得一提的是，两款产品均提供家庭投保优惠：2 人 95 折，3 人 9 折，4 人及以上 85 折。但需注意，它们均为费率可调产品，即在保证续保期间内，若符合条件，未来价格可能会上涨。
七、总结
综合来看，蓝医保（好医好药版）和金医保 3 号都是值得考虑的百万医疗险产品，但各自侧重点不同。
如果用户更看重外购药保障的稳定性，尤其是普通外购药械的长期续保能力，那么蓝医保（好医好药版）是更好的选择。不过，需要注意 56 岁之后续保费用可能上涨的问题。
对于 40-50 岁人群，若担心未来续保费用过高，金医保 3 号则是更优选项。其重疾住院 0 免赔的设计和较低的续保费率是一个重要优势，同时 56-60 岁单人投保还可免去体检和人工核保的麻烦。
最后，无论选择哪款产品，都应结合自身健康状况和经济能力进行权衡。只要能够顺利投保，都能有效转嫁疾病和意外带来的经济损失。
