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宝宝降临世间，承载着诸多美好期许。然而，危险却如影随形，路边台阶可能致使摔倒、磕碰，烧伤烫伤、高空坠物伤害等也屡见不鲜……孩子的安全问题，始终揪着父母的心。我们虽无法预知意外何时降临，但一份几十元的儿童意外险，多少能增添几分安全感。今日便来剖析一番，孩子的意外险该如何挑选？市面上又有哪些高性价比的产品？
一、给孩子买意外险，这些值得关注
意外险涵盖三大保障，即意外医疗、意外身故和意外伤残。
意外医疗：可报销意外产生的医疗费用，诸如猫抓狗咬、摔伤碰伤等情况。
意外身故：若孩子不幸离世，能获得一笔赔偿。
意外伤残：倘若发生意外导致残疾，可按比例获取赔偿。
下面一同来瞧瞧，给孩子买意外险，需重点关注哪些保障。
1、意外医疗更实用
小朋友对世界满怀好奇，活泼好动，难免时常出现小磕小碰。受伤后前往门诊或住院治疗，花费少则几百，多则数千上万。意外险中的意外医疗保障便能涵盖这笔开支，报销医疗费用。建议大家在为孩子挑选意外险时，着重关注意外医疗保障是否足够出色。
挑选意外险时，意外医疗保障最好能满足这三点：0 免赔、100% 报销、不限社保。满足这三点后，可报销的费用更多，实用性也更强。
举个例子：王女士的女儿意外烫伤，共花费 3 万，医保仅报销 1 万，剩余皆为医保外费用。若她购买了一份意外医疗额度为 2 万的意外险，0 免赔、100% 报销、不限社保报销。那么，剩余的 2 万便无需自掏腰包，保险公司会全额报销。若她所选的意外险仅保社保内，那么这 2 万则一分都无法报销。
除意外医疗外，意外险中还有意外身故和意外伤残的保障，下面具体来看。
2、身故保额有限制
给孩子买意外险时，还需留意身故保额限制。为防范道德风险，避免有人故意伤害孩子，银保监会有如下规定：
0 – 9 岁：身故赔付不得超过 20 万。
10 – 17 岁：身故赔付不得超过 50 万。
小朋友尚无家庭责任，所以，给孩子选意外险时，身故保障并非重点。那么，若给 8 岁孩子购买 100 万的保额，身故却只能赔 20 万，难道就白买了吗？其实不然，因为意外伤残的保障并无保额限制，万一发生意外导致伤残，会依据伤残等级赔付一定比例的保额。
举个例子：给 8 岁的孩子买了 100 万的意外险，若发生意外导致伤残后，鉴定为 10 级伤残，那么可赔 10% 保额，保险公司会赔付 10 万。小朋友一旦发生意外导致伤残，将面临高额的治疗费用，所以意外险的保额可适当买高些，以转移此风险。
总体而言，挑选一款儿童意外险要留意意外医疗、保额这两个维度，方能选到适合自己的产品。
二、儿童意外险，哪些值得买？
为便于大家对比了解，挑选出 5 款高性价比的产品。
直接说结论：
若追求性价比：小超人、小顽童和少儿护身福性价比颇高。这三款产品的保费均只需 60 多元，0 免赔、100% 报销、不限社保，保障基本能满足需求。
若更看重意外医疗：大保镖少儿版Ⅱ虽有 100 元的免赔额，但意外医疗有 10 万，这一点颇为亮眼，还有每天 100 元的住院津贴，也极为实用。
若想获得更全面的保障：萌宝保的全面款价格稍贵，不过有特定传染病、意外骨折 / 关节脱位等的额外保障，若担心熊孩子打闹造成他人财产损失，这一款包含 6 万的未成年人责任保障，也是不错的选择。
这些产品投保要求都比较宽松，唯有萌宝保较为严格，有健康要求。若介意这一点，可考虑其他不问健康告知的产品，比如大保镖少儿版Ⅱ。
另外也要提醒大家，意外险的生效时间都在 2 – 4 天内，万一发生意外，需在二级或二级以上的公立医院治疗，产生的医疗费方可报销。
以上这些产品，性价比都较高，意外医疗的保障也比较实用，大家依据自身实际需求来挑选即可。
三、常见问题答疑
许多朋友在给孩子选意外险时，也存在不少疑问，整理了两个常见问题，希望能有所帮助。
1. 小孩没有身份证，可以买保险吗？
已上户口的宝宝，可用户口本上的身份证号码投保。有些产品可用出生证投保，不过目前支持出生证投保的较少，所以建议大家尽快给孩子上户口。
2. 有了医保，还要买意外险吗？
医保的门诊报销额度低，各地报销比例不同，还有部分费用需自掏腰包。像深圳地区的二三档医保，每年普通门诊报销额度仅一千块，医保目录内药品和诊疗项目每次最高报销 120 元，报销额度十分有限。一份几十块的意外险，能覆盖意外导致的门诊、住院支出，还能保意外身故、伤残等，能给孩子更多保障。所以，即便有了医保，也建议给孩子再买一份意外险。
四、写在最后
相较于成人，孩子更易遭受意外伤害，也更需父母的悉心呵护。给孩子配置一份几十元的意外险，就能转移意外伤害事故带来的损失。不过仅有意外险是不够的，保险是一个组合，不同险种搭配保障才会更全面。
