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很多朋友在挑选百万医疗险的时候，通常会选择保 20 年的产品。原因很简单，稳定性强，就算需要理赔也不怕保障不足。目前，有四款知名的百万医疗险保 20 年，因其优秀的保障和大品牌的背书，得到了广泛关注。
为了帮助大家做出明智的选择，下面对这四款产品进行全面的分析和对比。
一、产品保障对比，哪款更全面？
百万医疗险的保障内容主要包括三大方面：基础保障、外购药保障和续保条件。我们逐一来看。
1、基础保障 PK
这四款产品的基础保障都比较齐全，至少保证续保 20 年，抗癌药和外购药的保障也很到位。
在某些特定方面，以下几款产品表现更为突出：
- 蓝医保（好医好药版）和 金医保 3 号 能够报销外购的普通药品和器械，例如人血白蛋白、颈脖牵引器等，如果医院要求在外面购买，这些费用也能得到 100% 报销。
- 长相安 2 号 则能针对脑中风、严重心梗等九种疾病，报销出院后去指定机构进行康复的费用，其就医绿色通道对比其他产品更为友好。
- 好医保（标准版）和 金医保 3 号 的重疾保障没有免赔额，费用全额报销。此外，金医保 3 号还可以附加 0 免赔的小额医疗责任，1 万元以下的一般医疗费用也可最高按 50% 报销（年度累计报销额度 5000 元）。
需要注意的是，蓝医保个人版和长相安 2 号个人版虽然最高投保年龄是 70 岁，但对于 56 岁以上的投保人，可能需要体检和人工核保。而对于 56-60 岁的人群，购买好医保、金医保或蓝医保家庭版只需通过健康告知或智能核保，就可以直接投保，省去人工核保的繁琐。
2、外购药保障 PK
随着 DRG 改革的推进，医院可能因控制费用而无法提供高价的原研药，因此外购药在医疗险中的保障显得尤为重要。接下来我们看看这四款产品在这方面的表现。
这四款产品在外购抗癌药的保障上都相当不错，均可以 100% 报销符合条件的费用，包括一些高价抗癌药如奕凯达和倍诺达等。而且它们都能保证续保 20 年。
蓝医保（好医好药版）和金医保 3 号的优势在于，除了外购抗癌药，这两款还可以报销国家药监局批准的普通外购药和器械，报销范围更广，补偿条件也较为宽松。不过需要注意的是，金医保 3 号的普通外购药保障是可选一年期的，不保证续保；而蓝医保（好医好药版）的普通外购药则是保证续保 20 年。
长相安 2 号提供一项可选的附加责任——“院外药品费用医疗保险”，虽不限清单，但需确诊重疾后才能使用，赔付条件不如其他两款宽松。因此，从外购药保障来看，蓝医保（好医好药版）优于金医保 3 号，后者又优于长相安 2 号，再次是好医保（标准版）。
二、免责条款对比，哪款更宽松？
免责条款指的是哪些治疗费用不被赔偿。我们看看这四款产品的免责条款有哪些不同：
长相安 2 号对人工器官的保障稍逊，只针对心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管等四种，但其产品常见问答中提到，心脏起搏器属于手术材料费，而 ECMO 及肾透析属于治疗费用，所以这方面的实际保障与金医保 3 号相近。
金医保 3 号明确将有源植入器械（如植入式心电监测仪、植入式药物泵）排除在外，而其他三款则未提及。此外，好医保（标准版）对治疗癌症的特药已耐药时产生的费用明确不赔，这在赔偿时容易引发纠纷。
性病方面，长相安 2 号仅对梅毒和淋病免责，相对来说更友好。而该款和其他两款对因器官移植导致的艾滋病也有保障，但这种感染的概率较小。
值得注意的是，金医保 3 号对既往症的认定不够友好，虽然投保时通过了智能核保，但理赔时可能会被当作既往症而无法报销。
三、健康告知对比，哪款更容易购买？
百万医疗险对健康状况的要求比较严格，如果身体存在异常，投保时要格外注意健康告知问题，以免影响后续的理赔。
通过对比这四款产品的健康告知条款，我们发现好医保（标准版）的健康告知相对宽松，不询问 1 年内的检查异常和异常症状。而蓝医保（好医好药版）则没有询问过往是否建议住院或手术，长相安 2 号和金医保 3 号则未询问连续服药超过 30 天的情况。
涉及健康告知的问题，需通过智能核保告知，这两款产品对相同疾病的核保可能有差异。考虑到百万医疗险的健康告知和核保规则较为复杂，且每个人身体情况各异，适合的产品也有所不同，如果有三高、结节等病史，建议提前咨询专业规划师，提供免费的服务。
四、保费对比，哪款更划算？
我们选择了含有社保版本的产品，并对比了首年的保费：
这四款产品在 50 岁之前的首年保费差距不大。
在 0 - 4 岁投保时，蓝医保（好医好药版）的保费稍低，而对于青壮年而言，长相安 2 号的费率更具优势，50-55 岁投保时，选择好医保（标准版）的费用更有利。
此外，这四款产品都有家庭投保的优惠，多个家庭成员一起投保可享受更低的保费折扣：蓝医保（好医好药版）、长相安 2 号和金医保 3 号为 2 人可享 95 折，3 人享 9 折，4 人及以上为 85 折；而好医保（标准版）则为 2 - 3 人 95 折，4 人以上 9 折。这意味着家庭 3 人及以上一起投保蓝医保、长相安或金医保享受的折扣力度更大，同时可共享 1 万元的免赔额，而理赔免赔额也会递减。
需要注意的是，这四款产品的费率都是可调的，这意味着合同期内若符合条款条件，未来价格可能上涨。
五、总结
经过以上分析，这四款产品都值得考虑，选择时可以根据个人的年龄、情况和保障偏好来决定：
55 岁及以下：如果你更重视外购药保障，建议选择蓝医保（好医好药版）或金医保 3 号，这两款保障符合条件的外购药品。而前者的普通外购药保障确保续保 20 年，但要注意 56 岁后续保费用会大幅增加。如果年龄在四五十岁，担心续保费用高，可以考虑金医保 3 号，但要留意既往症的问题。
若重视康复疗养和增值服务，可以选择长相安 2 号，它提供对特定疾病的康复疗养保障，且增值服务内容丰富实用。
56-60 岁：单人投保时，可以优先考虑好医保（标准版）或金医保 3 号，前者的续保条件更友好，而后者则可以附加外购药械保障。若是多位家人一起投保，蓝医保（好医好药版）或金医保 3 号的家庭单更值得选择，因为不需要体检，只要通过健康告知即可，而且还能享受保费折扣，同时共享免赔额。
最重要的是，无论你选择哪款百万医疗险，确保符合投保条件，并结合自己和家人的健康状况进行权衡，以便最大程度减轻因疾病和意外带来的经济负担。
如果你对选择哪款更适合自己或家人存在疑问，可以随时咨询，预约专业人员提供免费的帮助。
