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“手里已经有医疗险了，几百块就有大几百万的保额，那还有必要花几千上万，去买重疾险吗？”从业多年，不少人问过此问题。今日就详细讲明白，让大家不再纠结。
一、医疗险能完全解决大病风险吗？
医疗险乍看保额颇高，有大几百万。但它真能完全解决大病风险吗？大概率不能。一场大病，可见的医疗费用如检查费、药费、住院手术费，医疗险可报销。然而，大病后还有诸多隐形花费。去看病，交通、食宿要钱；住院需陪护，请护工或家人请假照顾，护工费、家人误工费以及后期康复的营养费、理疗费都需资金。极端情况如器官移植，除治疗费，还需一大笔钱应对后续照护或突发开支。这些费用，医疗险基本无法报销。更重要的是，DRG 改革后，医疗险作用进一步打折，接着分析。
二、重疾险的作用，会受 DRG 影响吗？
因很多医院为控费，疗效好的进口药、自费药难开出，先进治疗手段使用受限。此时，重疾险作用更突出。确诊合同约定疾病，重疾险直接给大几十万，用途随意，可还房贷车贷、买营养品、做康复治疗等。更关键的是，它不受 DRG 影响，可选择更优质治疗方案，包括用自费药及先进治疗手段等。不过，不少人觉得重疾险一年大几千太贵。但其实长期看，买重疾险费用甚至比医疗险便宜。重疾险采用「均衡费率」，买时一年交多少，后面固定不变；医疗险采用「自然费率」，年龄越大保费越贵，四五十岁每年上千，60 岁后疾病高发，一年大几千。且医疗险是消费型产品，钱交了就没了；重疾险很多有现金价值，一般到 80 岁还不低。比如 30 岁女性买 50 万保额、保终身的重疾险，总保费 5600*30 = 16.8 万，保到 80 岁不想保了，退保能拿回 15 万，相当于没花多少钱。
三、成人重疾险榜单
重疾险采用均衡费率，越早买越便宜，买上后是长期甚至终身保障，不像医疗险担心产品停售或健康状况变化买不上，更有安全感。为方便挑选，筛选市面上百款产品，有几款胜出。若看重性价比，新品哪吒 1 号值得选，基础保障全，投保宽松，价格便宜，相似保障下比其他热门产品便宜一两百。如果更看重癌症保障，君龙人寿的超级玛丽 13 号更值得关注，可选保障优秀，如同种、不同种重疾能赔「第二次重疾保险金」，赔付规则宽松的「癌症津贴」保障，还有 4 种投保方案。完美人生 7 号针对 3 种女性高发癌症可多赔 5 万元，癌症从轻到重多赔 25 万，适合女性；达尔文 11 号意外导致的重疾能多赔 15 万，60 岁前没得重疾，后面住院每天可领 500 元，和重疾共享保额，适合担心意外的朋友。君龙人寿的大力水手保至 70 岁可 30 年交，适合预算紧张的朋友，核保宽松，严重异常如癫痫、大三阳也有机会承保。若只想买大公司产品，可选择阿基米德，太平洋人寿出品，知名度高，适合身体有异常的朋友，投保要求更宽松。人保寿险的 i 无忧 3.0 也不错，核保较宽松，针对甲状腺癌有机会承保。若看完结论仍纠结，不知哪款保障好，或有体检异常不确定能否买和理赔，可咨询专业规划师。
