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在保险行业中，专业与温度是我们始终坚持的核心理念。过去 8 年里，我们协助用户完成的理赔案件超过 1.1 万件，累计赔付金额突破 1.7 亿元。
每个月，我们都会分享一些真实的理赔实例，希望通过这些故事，传递保险的价值，并为大家提供实用的保障建议。
今天要讲述的是一起关于“罕见病”的真实理赔案例，虽然时间有些久远，但其经验依然值得借鉴。
孩子确诊罕见病，获得高额赔付
2021 年，Y 先生通过深蓝保平台，为两岁的孩子投保了 50 万元保额的妈咪保贝（新生版）少儿重疾险，并附加了第二次重大疾病保障。
一年后，孩子三岁，准备进入幼儿园。然而，在入园前的体检中，发现孩子的肝功能异常。进一步检查后，被诊断为“肝豆状核变性”。这是一种遗传性疾病，主要影响铜代谢，导致肝脏或神经系统受损，需终身治疗。
通常情况下，保险产品对先天性疾病有一定的免责条款，但部分产品会针对特定的遗传病提供保障。例如，严重甲型和乙型血友病、成骨不全第Ⅲ型、严重肌营养不良症等。
Y 先生联系了我们的理赔专家，根据提供的资料，初步判断孩子的病情符合妈咪保贝（新生版）中“重大疾病”和“少儿罕见病”的理赔条件。
该产品中，“重大疾病”可赔付 100% 保额，“少儿罕见病”则可赔付 200% 保额，因此总赔付金额为 150 万元。
理赔过程顺利，资金快速到账
理赔专家详细指导了相关流程，并协助 Y 先生准备所需材料。
次日，Y 先生正式提交了理赔申请。二十多天后，150 万元赔偿金全额到账。
这笔钱虽然无法治愈孩子的疾病，但可以减轻家庭经济压力，让父母能够安心寻找更优质的医疗资源。
此外，由于 Y 先生还附加了“第二次重大疾病保险金”，这次理赔后，后续 28 期保费将被豁免，共计 70280 元，同时重疾保障仍持续有效。
从案例中获取的经验
Y 先生所购买的这款保险产品有两大亮点：
第一，高杠杆率 。每年仅需支付 2500 多元，就能获得 150 万元的赔付额度。这是因为该产品包含了“少儿罕见病”保障，其中就包括“肝豆状核变性”。
尽管罕见病发生概率较低，但一旦患病，对家庭来说可能是毁灭性的打击。治疗方案有限，药物昂贵且稀缺，康复难度大。
目前市场上热销的高性价比少儿重疾险大多包含此类保障，一旦确诊罕见病，可额外赔付 200% 保额。
另外，好的产品还会涵盖“少儿特定疾病”保障，如白血病、脑部恶性肿瘤等，赔付比例可达 100% 至 120%。
第二，多次赔付机制 。Y 先生选择的是 50 万元基础保障，同时附加了“第二次重大疾病保险金”，费用仅为 375 元。
在第一次重疾赔付满一年后，若再次确诊非同种重疾，还能再获赔 100% 保额。
随着医学技术的进步，许多重疾患者可以长期稳定生活，尤其是儿童，未来还有很长的人生路要走。
因此，很多家长会选择附加“第二次重疾保险金”或选择多次赔付的产品，以确保保障更加全面。
建议大家优先考虑初次重疾的保额，至少达到 30 万至 50 万元。年龄越大，患病风险越高，所以最好在保终身的基础上，再附加第二次重疾保障。
对于预算有限的家庭，可以选择保 30 年的产品，每年几百元即可获得 50 万元的保障；如果预算充足，保终身的产品每年也只需两千多元，性价比极高。
总结与建议
每个孩子都是家庭中最珍贵的存在，是上天赐予的礼物。
除了重疾险，还可以考虑配置百万医疗险和意外险，这两项每年加起来花费不高，但能提供更全面的保障。
不过，无论怎样，都应优先做好自身保障，因为父母才是孩子最大的依靠。
就像大树守护幼苗一样，只有自己健康强大，才能为孩子遮风挡雨。
