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很多人在买保险时倾向选择大品牌，觉得听着更靠谱。其实代理人说哪款好，往往各有说辞，令人难以抉择。品牌大、历史长、价格高，或是亲朋好友在那家公司工作，这些外在条件并不能真正反映出保险的理赔能力。
买保险最重要的是看条款内容，而不是听谁说好。我花了近半个月时间对市面上 8 款热度最高的大公司重疾险做了详细对比，希望通过这次分享，让大家对重疾险的认知更加全面。
重疾保障—病种数量不等于更好
重疾险最关键的当然是保障的疾病范围。银保监会已经统一规定了 28 种高发重疾的理赔标准，购买不同公司产品时，这些疾病的定义和赔付标准都是一致的。事实上，这 28 种重疾基本覆盖了 95% 的理赔案例，因此重点不在于重疾病种多，而是看是否有针对特定重疾的额外赔付。
在这 8 款产品中，新华人寿的健康无忧 C6、太平洋人寿的金典人生，以及中国人寿的国寿福盛典版 A 款，都针对某些特定疾病设有额外赔付，更具优势。不过整体而言，重疾保障的差异不大，大家无需太担心这部分内容。
轻症与中症保障需重点关注
相比重疾，轻症和中症的保障条款目前尚未完全统一，标准较为分散，因此很值得我们细细甄别。部分产品对于高发轻症和中症的覆盖情况不够理想，比如太平福禄欣禧只保障重疾，完全不保轻症和中症；泰康的乐康宝和太平洋的金典人生则不涵盖中症。
我们梳理了 34 种最常见的轻中症疾病，其中 3 种由监管统一规定，重点看剩下 31 种病种的保障范围和赔付情况。总体来看，大部分产品能覆盖多数高发轻中症，表现较为良心。
举例来说，友邦的产品在人工耳蜗植入这一轻症赔付方面较为严苛；人保无忧人生 2021 则没有覆盖慢性肾功能衰竭。对于特定疾病保障有较高需求的，选择时需格外留意。
赔付比例—直接影响理赔金额
赔付比例是衡量轻中症保障价值的重要指标。市场平均赔付比例在 20% 左右，但这意味着轻症赔付金额较低。例如，同样购买 50 万元保额，轻症赔付只赔 20% 就少赔了 5 万元。
细分来看，友邦的友如意顺心版计划 C 赔付比例较高，在轻中症理赔方面更有竞争力。新华健康无忧 C6 和国寿福盛典版 A 款则在轻中症保障的基础上增加了特定疾病的额外赔付，适合有个性化保障需求的客户。
价格与理赔服务—贵不一定最好
大公司的重疾险普遍价格不低，年保费通常从一万元起步。但价格高并不意味着保障内容就更优质。部分保费花在了品牌和广告上，而不是全部用于保障。
不少人认为大公司理赔更快、服务更到位，但权威数据显示，大小公司理赔速度相当。大公司的优势更多体现在线下代理人服务，对于不擅长线上操作的客户，能够提供一对一指导更方便。
如果你偏好大公司保障，可以考虑我前面推荐的几款主流产品；如果更看重性价比，市面上也有很多性价比极高的重疾险产品值得选择。
总结
购买重疾险，不能只看品牌和宣传，要深入了解保障内容，尤其是轻症和中症的赔付比例及覆盖病种。平安福 21 和国寿福各有千秋，关键还是要结合自身需求理性选择。希望这份测评能帮助你避开坑，找到适合自己的保险产品。
