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孩子的事是家庭重中之重，作为两个孩子的父亲，深知其中责任。过往每年发布儿童保险挑选指南，期望大家借此快速掌握要点。今日通过 2020 儿童保险挑选指南，一同探讨儿童保险购买之道。
一、给孩子买保险的三大误区
为人父母总想把最好的给孩子，在买保险这件事上，却常因爱子心切陷入误区。
误区一：先给孩子买，大人却裸奔
不少家长花数千元给孩子买保险，自己却仅有医保，近乎“裸奔”。普通工薪家庭每年给孩子交近 1 万保费，占家庭预算过多，大人想给自己买时，钱已所剩无几。实际上，父母才是孩子最重要的保险，若自己生病没钱治，何谈保护孩子？正确做法应是先大人，后小孩。父母出险，孩子能获理赔金维持正常生活与教育。
误区二：返还已支付保费的保险就是好
很多人觉得买保险若未生病钱就白花，偏爱“有病治病，没病返钱”的返还型保险。返还型重疾险套路是多交保费，保险公司拿去投资，几十年后返还部分，收益不高。不建议普通家庭购买，具体原因在相关文章中有详细说明。
误区三：盲目购买教育金
国人爱储蓄，希望保险有理财功能，甚至优先买理财保险减轻孩子未来经济压力。但买保险应“先保障，后理财”，理财类保险几乎无风险保障，罹患重疾不像重疾险赔付几十万。对 90% 以上家庭，预防疾病、意外风险比投资收益更重要。若基础保障足够且有闲钱，可考虑理财险。真正爱孩子应合理规划家庭财务，而非只买最贵的保险。
二、儿童保险购买顺序
给孩子买保险，除医保外，重点关注意外险、重疾险、医疗险。寿险一般为家庭支柱配置，孩子非必须。
医保是国家福利，父母买商业保险前要先购少儿医保。过去测评多地医保政策，很多地方报销不错。已购医保情况下，儿童保险购买顺序建议为：意外险 > 重疾险 > 医疗险 > 理财保险。
意外险 ：宝宝调皮，跌倒、触电、烫伤等易发生，需一份儿童意外险。
重疾险 ：防范孩子大病带来的经济损失，预算不多时，一年三四百块也能买 50 万保额。
医疗险 ：有医保前提下，基本保障足够，有预算可适当补充。
教育金 ：保障作用低，未做好基础保障，90% 普通家庭不建议优先考虑。
掌握正确购买顺序思路，是保险配置关键一步。
三、各险种挑选方法
儿童意外险 ：包括意外身故、意外医疗。国家对孩子身故有限制：0 – 9 岁身故赔付不超 20 万，10 – 17 岁不超 50 万。即便买多份意外险，意外身故也不超限额，但意外伤残无限制。因大部分意外达不到身故程度，买意外险不必过分追求保额。相对而言，意外医疗更实用，重点关注意外医疗保额、报销比例、免赔额。意外医疗额度一般 1 – 2 万左右即可，报销范围优先不限社保用药，报销比例越高越好，免赔额越低越好。具体产品选择可查看相关测评。
儿童重疾险 ：朋友圈常现父母为孩子治病掏空积蓄甚至欠债情况，为转移风险，重疾险很有必要。筛选了 4 款高性价比产品，可保到 70 岁或终身，每年保费 1000 – 3500 元左右。以妈咪保贝新生版为例，0 岁男孩 50 万保额，每年 645 元。预算充足可考虑保终身的重疾险，但价格更贵。还准备了儿童常见疾病投保指南，孩子有小毛病也不用急。
儿童医疗险 ：买商业医疗险前先买国家医保。曾有白血病小朋友住院花费 20 余万，医保报销近 17 万，比例高达 80%。孩子有医保、意外险、重疾险且大人保险买好，还有余钱可考虑买医疗险。一般有小额医疗、百万医疗两种。百万医疗险抗风险能力更高，有预算可优先考虑。过去还测评过高端医疗险，价格贵很多，感兴趣可查看相关内容。
教育金 ：很多人买理财险稀里糊涂，买时收益高，几年后不符预期，退保损失大。家庭基础保障未做足，不建议考虑理财保险。若想通过保险做教育金规划，购买前思考三个问题：何时用钱、用多少；现在及以后每年能投入多少；能承受多大风险、期望收益多少。想清楚后再挑选合适产品，相关文章有详细说明。
四、不同预算家庭搭配方案
买保险需量体裁衣，不同家庭情况搭配不同保险方案。
方案一：1300 元预算
1000 多元可让孩子 60 岁前有 50 万重疾保障，还搭配百万医疗险报销大额医疗费用。虽价格贵点，但保障更全面，适合有一定预算家庭。
方案二：3500 元预算
更高预算可选择多次赔付重疾 + 单次赔付重疾，一辈子最多赔 7 次，18 岁后还有 50 万身故保障。通过这 3 个方案，希望给大家参考，重点关注方案搭配思路，思路正确结果差不到哪去。过去还做过年收入不同家庭及人生不同阶段的保险配置方案，感兴趣可点击阅读。
五、结语
孩子是父母心头肉，想把最好的给他们，但缺乏理性。若对家庭保险规划原则不清，建议阅读相关文章。作为两个孩子的父亲，除健康外，孩子教育也受关注，分享过育儿经验，欢迎讨论。
