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医保 DRG 政策实施后，许多购买传统百万医疗险的朋友恐怕多少有些担心。其实，作为一个普通消费者，面对保险这事儿我也不例外。
以我为例，之前给尊享 e 生搭配了一个「重疾特需」的保障，但心里总觉得还不够。尤其是像癌症这种病，确诊所需的时间常常让人措手不及，根本无法直接进入特需病房。
所以，选一款中高端医疗险就显得尤为重要。这类险种不限制疾病，能直接享受到特需及私立医院的服务。在一番比较后，我发现大地财险的 MSH 欣享人生 2025 系列还真的让我眼前一亮，它的服务商是知名的万欣和，品牌在中国大陆中高端医疗险服务中处于领先地位。
这款产品保障全面，价格也非常合理。以我目前的年龄为例，年费不到 700 块，平均一天不足 2 块；更年轻的朋友，低至 400 元就能购买。
济心医疗险 MSH 欣享人生 2025
这款产品升级自早期的 MSH 欣享人生 2023 版，投保规则显著放宽，包括：
- 职业选择从 1~2 类扩展到 1~4 类，不再是办公室白领的专属，现在很多工人、司机也能购买。
- 核保机制也做了调整，过去只允许健康客户投保，现在即使有小毛病也能享受保险。
MSH 欣享人生 2025 提供 A /B/ C 三种计划，各有特点，大家最关心的续保问题，这款产品虽然不保证续保，但它的稳定性是相对可靠的。
原因有二：首先，万欣和作为中高端医疗险服务商，开发时间长、客户群体大、产品稳定；其次，中高端医疗险在其核心业务中占据一席之地，保持良好口碑是其生存之道。例如，万欣和旗下的 MSH 个人精选计划至今稳定续保近 20 年，而国内的百万医疗险发展却不足十年。
尽管不保证续保，这也潜藏一些优势，比如在医保改革、新药新技术上市时，这类产品能够更迅速调整保障范围，而保证续保的产品则相对滞后。我个人选择尊享 e 生，也出于类似考虑。
当然，如果你偏爱那种在合同中写明的续保保障，可以选择星相守（计划二），它提供 20 年的续保保障，保障全面且价格亲民。
MSH 欣享人生 2025 的保障亮点
产品的三个计划，保障逐渐提升，价格也不尽相同。
- A 计划：保额 150 万，免赔额最低 1.5 万。
- B/ C 计划：保额达 600 万，公立医院的普通、特需、国际全覆盖，免赔额可选择 0 元，C 计划还带有门诊保障。
对于选哪个计划以及免赔额的选择，咱们到第二部分再深入探讨。
保障特点一：广泛的医院覆盖
这款产品对公立医院的赔偿几乎没有限制。只要是中国大陆的非合资公立医院，都可以报销，同时，它也涵盖了一些特定的私立医院，比如卓正医疗，算是非医保定点院。并且，卓正医疗的医生多数出自协和、北大等名校，临床经验也相当丰富，身边有朋友去过也都赞不绝口。
此外，385 家医院中有 45 家提供直付服务，只需携带保险卡就能享受优质服务，不必再麻烦提交繁琐的病历和资料。需要注意的是，就医时必须获取提前授权，未获得授权的理赔比例也仅为 50%。
当然，如果你所在城市没有直付医院，也不必担心，垫付服务也是可行的。
保障特点二：外购药品全面报销
在 DRG 政策实施的背景下，外购药品的报销问题一直备受关注。该产品的条款明确，医生开具处方的外购药，无论是在院外还是院内，统统可报销。这款中端医疗险还保障了许多百万医疗险没有涵盖的项目，比如：
- 耐用耗材费用：如义肢，A 计划限额 2000 元，B/ C 计划无限额。
- 特殊疗法：包括物理治疗、职业疗法、语言治疗等。
- 特殊费用：包含陪床费和异地转诊交通费等。
此外，B/ C 计划还可以附加既往症保障，首年额度 5000 元，之后每年增加 3000 元，身体有小毛病的朋友可以考虑添加。
保障特点三：医保可抵免赔额
大多数医疗险产品中，医保报销的金额无法抵扣免赔额，但这款产品是可以的。例如，住院总费用为 10 万，医保报销 6 万，剩余 4 万，若免赔额为 1.5 万：
在普通医疗险中，报销为 4 万减去 1.5 万，能报 2.5 万；而这款产品直接报赔 4 万，因为医保报销金额超过了免赔额。
保障特点四：最低 400 元起投保
这款产品的费用标准相对特殊，无论是否有社保，投保价格相同。就 A 计划而言，选择 1.5 万免赔额的情况下，0-40 岁人群每年保费通常在 500 至 800 元之间。如果选择 3 万免赔额又能降低一两百，像 18-24 岁的人群仅需 400 元。但我认为，1.5 万的免赔额性价比最高。
如果家人一起投保，两个人人员还可以享受 95 折，三人及以上则能享受 9 折优惠，但必须统一选择方案及免赔。
保障特点五：万欣和的医疗服务质量
在购买中高端医疗险时，保障固然重要，但良好的服务质量同样不可忽视。万欣和不仅是保险公司，还是专业的医疗服务平台。通过他们的医生团队，客户能获得专业的医疗建议，最大限度减少误诊和治疗延误，让看病变得更加轻松和便捷。
总结来看，MSH 欣享人生 2025 这款产品在我眼中的确相当完美。它不仅续保稳定、保障全面、价格适中，服务质量同样值得信赖。现在的投保条件大幅放宽，很多人都有机会用上这样好的产品。
适合的购买建议
想要购买中高端医疗险，首先得确保你的城市有三甲公立医院，特需部与国际部一般都设在这些医院里，如果不在这些城市，日常看病普通的百万医疗险往往已足够。
我为大家总结了三个购买建议：
- 如果你在大城市工作，也许只需花六七百就能搞定中高端医疗险，选择 A 计划，免赔额设为 1.5 万，是个实惠方案。
- 在北京或上海区域想去知名的国际部医院看病，推荐选择计划 B，免赔额可以选择 1.5 万或 0，根据自身的预算情况调配。
- 如果预算充足，并希望报销特需门诊，考虑选择计划 C，其保障范围更全面。
总之，无论是选择哪种方案，记得提前了解自身的身体状况，配置适合的保障，确保在大病面前不至于感到无助和无奈。
