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一、重疾险买错了，你得赔多少才算够？
如今不少人仍在用十年前甚至二十年前的思维和标准购买重疾险，这无疑是大坑。用过去的价格买旧保障，花了冤枉钱，关键时刻可能赔不了钱，等于没有保障。
二、最易忽视的 2 大旧买法陷阱
1. 疾病保障落后严重
其实重疾险赔付的前提是患了合同约定的病种。不少旧产品不涵盖如今高发的疾病，反而保障了极罕见的疾病，现实中患上几率极低，用不了多少保障，真正高发重疾却没覆盖。这不仅意味着将来理赔可能被拒，还会耽误最佳治疗时机。监管现已强制要求保障 28 种高发重疾，但轻症和中症的保障仍不完善。市场上约 70% 的产品轻症保障缺失或者严苛，很多人在理赔时才后悔没买全。
2. 盲目买捆绑和返还型产品
过去选择少，很多人买了捆绑寿险或带返还型的重疾险，结果保费高得吓人却保障不全面。捆绑产品往往把寿险、身故责任强制搭配，返还型产品又让你付更多钱却回得少，性价比极低。如今纯重疾险产品已经丰富，没必要再踩这个坑。
三、4 大实用选购指南，买前必读
1. 保额充足才真实管用
重疾险关键是保额，最低 30 万起步，50 万最好，一般建议 3 - 5 倍年收入，覆盖治疗费用、误工及生活开支。平均治疗费 20-30 万，保额太低根本不够用。
2. 保障疾病范围及赔付比例
保险监管统一规定 28 种高发重疾，理赔定义一致，无需纠结。重点看是否保障轻中症且赔付比例高，常见轻中症包括轻度癌症、轻度脑中风及轻度心梗。市场产品轻中症赔付通常 30%，中症 60%，保额和次数越多越好，限制越少越佳。最好对照高发病种表，看产品是否遗漏常见轻中症。
3. 保至 70 岁还是终身
预算有限可先保至 70 岁，有条件建议一次买终身。尤其儿童重疾险，千万别只保到 30 岁，毕竟疾病风险长期存在。
4. 附加保障看多次赔付
重疾险分单次赔和多次赔，后者更强大。理想是“不分组多次赔”，只要是不同疾病均可赔，理赔概率高。分组多次赔中，关键是 恶性肿瘤重度单独成组，因为癌症发病率最高。间隔期越短越好（通常 1 年），赔付比例高最好超过 100%，价格涨幅控制在 30% 以内。
四、重点关注特殊赔付
1. 额外赔付
重疾险可以带额外赔付，如首次癌症额外赔 20%-80%。关键是看限制条件少、保障时间长（最好到 60 岁以上）和赔付比例高。赔付比例高没用，保障期短或限制多也白搭。
2. 恶性肿瘤二次赔付
癌症易复发，二次赔付极具价值。选产品时优先间隔期短、二次赔付比例高的，对治疗和恢复更有帮助。
3. 心脑血管疾病二次赔
间隔期要短（最好 1 年），覆盖疾病全面（脑中风后遗症、心肌梗死等），赔付比例高且无苛刻条件限制（如要求新发），理赔更方便。
五、成人重疾险三大推荐
综合考量保障全面、价格合理、理赔便捷等因素，以下几款值得关注：
1. 性价比极高：超级玛丽 9 号 和康顺人生（2023 版）。两者均可保至 70 岁，基础保障全面，30 岁投保，50 万保额，保费仅三千多元起；康顺人生支持多次赔，预算有限优先考虑。
2. 保障全面：守卫者 6 号（支持多次赔），适合预算充足想要顶尖保障的用户。
3. 轻中症保障好：完美人生 2024、超级玛丽 9 号、小红花致夏版均有不错的轻症赔付，多次赔付次数可叠加，灵活使用。
4. 额外赔付力度强：小红花致夏版、i 无忧 2.0 和超级玛丽 9 号均支持 60 岁前额外赔，小红花和 i 无忧涵盖轻症额外赔，守卫者 6 号重疾最高能赔 6 次。
5. 核保宽松： i 无忧 2.0，适合身体有小问题（如甲状腺、乳腺结节）却想买保险的人，品牌实力强，告知宽松。
六、儿童重疾险优选
选择依据是价格、保障全面性分别考虑：
1. 价格经济：小淘气 2 号 （基础款最便宜）和 大黄蜂 9 号（终身保障，附加额外赔付）。
2. 保障全面：小青龙 2 号，支持重疾多次赔、不分组赔付，且附加癌症二次赔和 60 岁前额外赔，综合性价比高，适合看重长期规划的家庭。
七、总结
每款重疾险各有侧重，关键是根据自身需求量体裁衣，别盲目跟风或因预算影响保障质量。更新更全面的产品正持续推新，理清自己的保障需求，认真比较病种覆盖、赔付次数、额外赔付和价格，才能选择到更合适的重疾险，真正保护自己和家人。
