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一、新款税优保险，轻松省税赚收益
最近，市场上推出了一款能够直接抵扣个税的保险产品，兼具保值增值功能，收益率复利可达 4.5%。年底将近，很多朋友正考虑如何合理节税，这款保险不妨关注一下。它叫做中荷人寿的岁岁享 2.0 护理险，虽然名为护理险，但本质功能和传统增额寿险类似：缴费期间保单现金价值稳定增长，之后可通过减保或退保获得资金。
举个例子，假设 30 岁女性每年缴费 2400 元，连续缴费 10 年，总计 2.4 万元。与普通增额寿险不同的是，这笔钱还可用作抵税，若税率为 25%，每年能抵扣 600 元，10 年合计 6000 元，相当于实际只花了 1.8 万元投保，保单现金价值仍按 2.4 万元增值。这就意味着收益明显优于传统增额寿险。
二、收益测算和适用人群分析
我们进一步对比不同税率下的收益表现，当税率达到 10% 及以上时，岁岁享 2.0 在第 10 年的内部收益率（IRR）能达到 2.6% 至 10.1% 不等，这个收益率写入合同，安全可靠，类似国债和定期存款，且无需额外操作，长期持有即可稳定增值。
判断自己是否适合购买，首先要看年应纳税所得额——即总收入减去 6 万元起征点及社保、房贷等扣除项后的金额。例如年收入 20 万元，社保每月 3000 元，其他扣除项目 1000 元，则年应纳税所得额约为 9.2 万元。若超过 3.6 万元，说明税率至少 10%，此时购买岁岁享 2.0 比较划算。若高于 14.4 万元、30 万元、42 万元甚至更高，则税率更高，收益相应更佳。
需要注意的是，这款保险每年抵税上限为 2400 元，省下来的税虽不算巨大，但薅起羊毛来十分轻松，十分适合税率不低的朋友。反之，税负较低时建议不必盲目购买。
三、岁岁享 2.0 购买攻略
岁岁享 2.0 投保条件宽松，缴费方案灵活，但买多少和缴费期限决定最终收益效果。建议持续缴费 10 年，每年缴 2400 元，恰好利用每年最高抵税额度，既省心又稳健。缴费期过短可能整体收益下降，过长则资金占用过久。
若收入稳定且愿意长期抵税，也可选择更长缴费期限，享受更长时间的税收优惠。同时，缴费期满 10 年及以上，还赠送体检服务，包括腹部 B 超、心电图、肝肾功能检查、糖尿病及宫颈癌筛查等，能为自己和家人提供健康保障。
选投保人也有讲究，建议由家中收入最高且税率较高的成员作为投保人，这样税收抵扣最大，实际收益也会更高。购买时间方面，最好在 12 月底之前完成投保，确保新年开始就可享受相应的个税抵扣，尽早实现税务优惠。
四、其他可抵税的养老金产品
除了护理险，部分个人养老金产品也享受抵税政策。例如，两全险产品如中英人寿的福临门两全及国民养老的国民 e 选（个养版），既保障灵活又有返还，10 年至 30 年保障期限可选。若身故，仍可赔付一定比例保费，保障本金安全。从收益角度看，10% 税率下，满期内部收益率约为 2.6%。
另外，年金险方面包括阳光人寿的颐享阳光、国民养老的国民慧选（节税版）、太平洋人寿的瑞有余 2024 等。以“年交 1.2 万元，缴费 30 年，60 岁开始领取终身养老金”为例：
- 想领取更多养老金，国民慧选节税版每年可领 2.46 万元，但领取后现金价值归零；
- 偏爱保留现金价值，退休后希望提取灵活的，可选瑞有余 2024，现金价值持续至终身，退保可拿近 50 万元；
- 喜欢兼顾养老领取和现金价值，颐享阳光是不错选择，每年领取 2.34 万元，现金价值维持到 79 岁。
税收优惠方面，按 10% 税率计算，国民慧选 90 岁 IRR 高达 2.74%，表现优异。各产品最早可在第 5 年开始领取养老金，选择定期领取或终身领取对应不同收益及现金价值表现。
五、防癌医疗险也能抵税
蓝医保终身防癌医疗险是一款新型税优健康险，支持终身保证续保并且健康告知宽松，非常适合体检发现身体异常而无法购买百万医疗险的人群。其保障包括外购药 100% 报销，社保内外购药可分别达到 100% 或 60% 报销比例。还涵盖质子重离子疗法，无需附加费用，保障终身有效，且提供就医绿通、费用垫付等增值服务，提升就医体验。
这款产品抵扣额度也同样为每年最高 2400 元，既能保障健康，又能节省税负，性价比非常高。
六、购买及抵税操作常见问答
问： 买了税优保险，如何抵税？
答： 购买后可下载电子保单，保单右上角含有“税优识别码”，是抵税必需凭证。个税汇算清缴时登录系统，填写税优险相关信息，上报识别码即可完成抵扣，操作简便。
问： 多份税优保险能否同时抵税？
答： 可以叠加登记，抵税总额合并计算，但抵扣上限仍为 2400 元 / 年。举例来说，买两份税优保险合计缴费 2500 元，但实际抵税额度最多 2400 元，超出部分无法抵扣。
七、总结
总的来看，岁岁享 2.0 护理险是当前非常值得关注的税优产品，特别适合年收入较高，税率达 10% 以上的人群，每年贴近 2400 元的税收抵扣额度结合稳定增长的现金价值，形成稳健的长期资产增值方式。操作简单，收益明确，兼备抵税和养老保障价值，非常适合年底税务规划。
另外，结合不同养老金产品及特色的防癌医疗险，可以形成多元化的税优保障体系，实现既省税又保障更全面的财务规划目标。
