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随着储蓄险市场竞争的激烈，不少大型保险公司纷纷推出收益更高的产品，让人眼前一亮。近期，国寿、太平洋、新华等头部企业的三款直线升温的产品相继登场，展现出强大的竞争实力。其中包括两款 10 年左右到期的快返年金险，它们的收益明显优于银行存款，甚至能比银行多赚上两三万；还有一款增额寿，能实现 2.3% 以上的终身复利，让你的财富不断增长。这次，我们就为大家详细测评这些产品的亮点和适用人群。
何时适合购买 10 年快返年金？
这两款产品分别是由中国人寿推出的 福享 E 鑫 2.0和太平洋人寿的 盈有余 2024。它们的最大特点是不保终身，而是以大约 10 年的保障期为主，收益比传统快返年金更具吸引力。它们的规则简单：投保门槛低，无需健康告知，只要是内地居民，支持一次性缴费，也支持分 3 年、5 年缴纳。
领钱方面，主要包括年金和满期金两笔收入，以 30 岁女性每年交 5 万，交满 5 年，保障 11 年为例：
如果选择 福享 E 鑫 2.0，从第 5 年开始，每年都能领取年金 1.3 万，相当于保费的 5.2%。合同结束时，满期金可以拿到 21.5 万元；
而 盈有余 2024的领钱时间较晚，从第 8 年开始，每年领取 2500 元，领取数额较少，为保费的 1%，满期金则更高，约为 29.1 万。
在计算整体回报时，两个方案的总收益都不错：买 福享 E 鑫 2.0，11 年总回收金额大约 29.3 万元，IRR 约为 1.98%；买 盈有余 2024，总回收金额约 29.9 万元，IRR 达到 2.00%。这些收益水平明显优于银行存款，尤其是在利率较低的市场环境下表现更佳。
举例来说，若一次性存入 25 万，采用银行定存 11 年，利率按 1.3%、0.95% 的平均水平计算，最终利息仅约 3.6 万元。而将这 25 万投入上述两款年金险，11 年后，福享 E 鑫 2.0的预期收益为 5.8 万元，盈有余 2024更高，可达 6.6 万元，远超银行存款的收益。
不过需要注意的是，这两款产品中途不能减保，只有退保一途，如果提前退保，可能会有一定的亏损，不如银行存款的灵活性高。因此，它们更适合有明确 10 年后资金需求的人，比如孩子教育金、购房款等长期目标。
锁定收益的增额寿，2000 元即可入手
另外一款值得关注的是新华人寿的 E 增福，这款增额寿险也是大公司力推的长线资产。只需 2000 元就可以入手，适合进行长期财富积累。以 30 岁女性每年交 5 万、交满 5 年为例：
到 40 岁时，累计收益超过 3 万元，IRR 约为 1.55%；到 50 岁，累计收益超过 11.2 万元，IRR 超过 2%；到 60 岁，资产翻倍，IRR 达到 2.22% 以上，年化收益超过 3%。持续持有甚至可能让保单资产达到百万级别。
这款增额寿的亮点，不仅是收益吸引人，还具有良好的灵活性：它支持每年提取最多 20% 的现金价值，用于应急或投资，减保更是写进了条款中，避免后续变化带来的困扰。例如，64 岁的现金价值达 51 万，可以一次性提取 10 万，用于子女教育、旅行或创业。剩余现金价值还能继续以 2.5% 的速度增长，十分划算。
如何在众多产品中选择？
上面提到的三款产品，既有快返年金，也有增额寿，覆盖了不同的需求。它们相比市场上其他同类产品，收益表现都比较有优势。那么，怎么选择最合适的？
如果对投资目标和时间线不太清楚，建议根据具体需求匹配：
—— 需要十年左右的资金，且想获得较高收益的人，福享 E 鑫 2.0和 盈有余 2024都值得考虑。比如，准备孩子未来教育金：用一份 20 万的保单，六年内每年领取 1.3 万，足够应付孩子的学费；或是未来装修房子，用满期金支付。
—— 想打造稳定收入或提前退休的人，蛮好的人生 这个由太平洋人寿承保的产品，投保后第 5 年起即可开始领钱，而且越长时间领得越多，具有明显的“提前领”优势，适合追求稳定“年薪”的家庭。
—— 有长远规划，希望灵活用钱，随时取现的人， E 增福 和福有余（2024）是不错选择。它们不主动付钱，而是让资金在账户里逐渐增值，等有需求时可以随意取用，可用性更强。
总结：理财要因人而异
市场上的产品五花八门，正确的选择关键在于明确自己的财务目标和时间规划。大公司出品的储蓄险，收益高且安全性有保障，不一定是鱼与熊掌不可兼得。建议大家结合自身实际需求，挑选最适合的产品，让财富稳步增长，达成理财目标才是最重要的。如果这些内容对你有帮助，不妨点赞或分享给身边的朋友，让更多人受益。
