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一、快返型年金险和增额寿险，如何抉择？
近年来，预定利率下调至 2.5%，增额寿险的热度有所下降，越来越多人转向购买快返型年金险。不过，这背后的原因到底是什么，却令人费解：明明增额寿险收益更高，拿多少钱、什么时候领取都灵活可控，而快返型年金险似乎只有固定的年金支付，为什么仍能吸引众多购买者？
快返型年金险的运作方式其实不复杂：一次性交付一定保费，通常从第 5 年末开始，每年固定领取一笔金额，领到终身。比如，缴纳 10 万元保费，每年领取约 2500 元，相当于保费的 2.5%。更重要的是，保单现金价值不会因领取而减少，随时退保都能拿回本金，这一点宛如“买房收租”，既安心又稳定。
增额寿险亦可通过减保的方式实现终身领取，比如第 5 年末拿出 2500 元，长期看来收益甚至更优。有些增额寿险产品例如“增多多 8 号（庆典版）”，其现金价值还能逆势上升，比如由 10 万增至 15 万。但为什么人们偏爱快返型年金险？
一方面，是安全感带来的心理满足：每年固定到账一笔钱，就像每月领工资一样，让人感到踏实；另一方面，则是省事省心，不用考虑每次领多少、不够用还是超额领取的问题，固定金额省去不少烦恼。这种“无脑”产品满足了大家对稳定和简洁的需求。
二、快返型年金险产品排名及大公司推荐
市场上快返型年金险品种繁多，保险公司也纷纷推出竞争力产品。以 30 岁女性为例，假设年交 5 万元，缴费 5 年，下面是 9 款快返型年金险产品的领取金额对比：
总体来看，年领取金额差距不大。排名第一的乐养多 5 号每年比排名第九的快享福 3 号多领不到 700 元，但后者第 5 年即拿回 18750 元，已多领出 1.2 万。此外，所谓“106 岁多领 25 万”的特殊领取实际意义有限，终止合同时还能退回大量现金价值。
因此，关注领取金额意义有限，关键在于产品的 长期综合收益率。其中，乐养多 5 号、福享年年及快享福（多金版）三款产品的到 80 岁收益率均超 2.4%，其他产品多数在 2.3% 左右。
这意味着，如果预算充足，优先选择这几款能实现更多实际收益。若偏好行业大牌，太平洋人寿的“蛮好的人生”与新华人寿的“快享福 3 号”同样是稳健之选，值得考虑。
三、快返型年金险的实际收益与优势
以热门产品福享年年为例，分析其累计领取金额与现金价值表现：到 35 岁开始，每年固定领取约 6470 元，终身领取。
换算收益率为 6470 元 /25 万元，约 2.6%，相当于年收租 2.6% 的房产回报。对比 2024 年中国 50 个重点城市的平均租售比 2.12%，快返型年金险收益明显更优。即便房价下跌提高租售比，房子本金也面临亏损风险，而年金险本金稳定。
同时，保单现金价值始终保持在约 25 万以上，领取灵活且不影响本金安全。也许用“24 小时待命的副业收入”来形容快返型年金险的稳定现金流最贴切，这种稳定性帮助消费者缓解对收入断档、资产缩水及养老不确定性的焦虑。
管理好现金流，就是有计划地管理人生。尤其眼下预定利率有可能继续下调（如从 2.5% 降至 2.0%），意味着未来年金领金额度可能减少，想要合理规划收入的人更应尽快行动。
