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近年来，很多朋友在续交重疾险保费时感到越来越吃力。例如，有人每年需要交 2 万元的保费，原本觉得负担不重，但随着孩子的出生和工作收入的下降，这笔费用变成了难以承担的负担。这样的案例并不罕见，因此不少人面对重疾险时往往心生顾虑，虽然想买，却又犹豫不决。
主要原因有两方面：一方面是保费较高，可能超出了预算；另一方面是担心未来支付不起，交过的钱会打水漂。其实，只要在投保时掌握了正确的方法，我们就能有效降低未来保费的负担。
接下来，我们不讨论具体产品，而是分享 3 个实用的投保策略，希望能帮助大家缓解缴费压力。
第一招：灵活搭配，减轻保费负担
一般来讲，大家在选择重疾险时，都是直接选购“终身保 + 高保额”。但其实我们可以尝试灵活搭配不同的保障计划，以此来降低保费压力。下面的表格列出了一些不同的购买方式和保费，感兴趣的朋友可以参考一下。
不同保险期限的重疾险各具优势，适合不同的需求和预算。比如：
- 保终身，保费降低 20%
这种做法能够确保有一定的保额是终身有效的。以 50 万的保额为例，可以选择“终身保 + 附加疾病关爱金”的方式，或者选择 30 万终身保障加 20 万的 20 年保障，总保费控制在 4000 元左右。 - 保定期，省下 40%
如果觉得 4000 多的保费还是偏高，想用更少的钱获得相同的保额，定期险的性价比很高。目前市面上的主流定期险有保至 70 岁、30 年、20 年的选项，合理搭配后年保费可以达到终身保的一半甚至更低。 - 保一年，几百至上千元即可
也有一年期的重疾险，尤其适合年轻人，这类产品的保费非常便宜。例如，30 岁的女性购买 50 万保额的众民保百万重疾险（免健康告知）只需要 1000 多元，适合身体状况不佳、无法购买长期重疾险的人。当然，还有许多一年期的重疾险需要健康告知，但保费相对也便宜，几百元就能购买，适合预算紧张却又想短期过渡的朋友。
不过，购买这类产品时，需要注意两个方面。首先，续保费率会随着年龄增长而提高，几年后可能会涨到两三千；其次，有些一年期产品保障的持续性较差，明年可能就停售，或如果身体状况有变化，续保也会受到影响。
第二招：分开投保，灵活应对经济波动
如果担心未来收入下降影响缴费，分散投保是一种更稳妥的策略。比如，若想购买 100 万元的高保额，可以有两种选择：第一种是直接购买某款 100 万元保额的产品，但一旦未来断缴，保障就会中断，之前交的保费也会打水漂。第二种更优化的做法是将保额分开，买成 20 万、30 万和 50 万的三份保单。这样如果未来遇到困难，可以优先续保其中一两份，其他的可以慢慢补缴，降低缴费压力。
重疾险的缴费通常有 2 个月宽限期，断缴后的两年内也能申请保单复效，只要在这个时间段内补齐保费，之前交的也不会白交。此外，分开投保的思路也不仅限于高保额的情况，即便是 50 万元的保障也可以分开购买，这样总保费仍然能够控制在可接受范围内。
第三招：智慧投资，保障与收益双丰收
如果手头有一定积蓄，又担心保费问题，可以尝试一种“投资 + 保障”的方式。通过这种思路投保，可以在确保有资金交保费的同时，达到良好的资金利用效果。以 30 岁女性为例，可以一次性投入 20 万元购买快返年金产品，比如福享年年，五年后每年能固定领取 5400 多元。这样，她再购买 50 万元保额的达尔文 11 号，年保费 5600 元基本被年金所覆盖。
等她完成 30 年的缴费后正好退休，依然能每年领取 5400 元，这笔钱可以用来补充退休金。而且最重要的是，最初投入的 20 万元保费也不会减少，保障和收益双丰。
总结
重疾险一旦理赔，数万甚至数十万的赔付会直接到账，能够有效避免因病致贫，也增强了我们面对疾病的底气。因此，它的保费自然较高。如果希望降低重疾险的缴费压力，以上三种投保思路可以作为参考，当然还有更多的延伸和优化方式。无论选择哪种投保方式，建议大家优先确保足够的重疾保额，同时平衡好预算与保障期限。
