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重疾险在过去的几十年里经历了巨大的变化，从最初的小众产品发展为家庭保障的重要组成部分。然而，近年来随着市场环境的变化，重疾险也面临不少问题。
重疾险的起源与发展
重疾险的概念最早由南非医生巴纳德提出，他意识到许多患者虽然被救治，但由于经济压力无法维持治疗，导致病情恶化。因此，他推动保险公司推出了一种新型保险，用于补偿因重大疾病带来的经济损失。
1995 年，重疾险正式进入中国内地市场，平安推出了首款重疾险产品，仅保障 7 种疾病。随后，市场逐渐扩展，重疾险逐步成为主流保险产品之一。
早期争议与改革
2005 年，有文章质疑重疾险“保死不保生”，引发广泛讨论。2006 年，友邦保险因条款问题遭到集体诉讼，进一步暴露了重疾险在理赔条件上的缺陷。
2007 年，中国保险协会联合医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对 25 种高发重疾进行了统一定义，极大提升了行业的透明度和公平性。
快速发展与价格下降
2013 年，预定利率上调至 3.5%，大幅降低了重疾险的保费。同时，首部《重大疾病经验发生率表》发布，为产品定价提供了依据。
2014 年后，重疾险进入高速发展期，产品种类不断丰富，保障范围扩大，价格持续走低，吸引了大量消费者。
市场变化与挑战
2018 年，百万医疗险迅速崛起，成为性价比更高的选择，对重疾险形成冲击。2023 年，医疗险保费规模超过重疾险，成为健康险的第一大险种。
与此同时，重疾险价格持续上涨，部分产品价格已接近十年前水平。互联网监管政策收紧，一些小公司退出市场，导致高性价比产品减少。
未来发展趋势
尽管面临挑战，重疾险仍有其不可替代的优势。例如，在 DRG 医保支付方式下，重疾险可以提供直接赔付，不受住院时间或用药限制的影响。
未来，重疾险可能会回归基础保障，减少附加条款，降低价格，提高可负担性。此外，收入损失险、长期护理险等新型产品也可能出现，为消费者提供更多选择。
分红型重疾险也有望重新出现，随着行业规范化和数据积累，未来可能迎来新的发展机遇。
总结
重疾险在中国的发展历程充满曲折，但也展现了强大的生命力。尽管当前面临诸多挑战，但其在家庭保障中的作用依然不可忽视。未来，随着市场的调整和产品的优化，重疾险仍有广阔的发展空间。
