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有人说，世间最美好的事莫过于：“我已长大，你还未老；我有能力报答，你依然健康”。然而现实往往不尽如人意，当我们长大成人有能力回报父母时，他们却已逐渐变老，身体也大不如前。
吴女士过年回家，目睹父母头发增添了许多白发，而自己因工作繁忙无法时常陪伴在侧。为此，她萌生了为父母购买保险的想法，希望能为他们的老年生活增添更多保障。
一、家庭情况
与吴女士深入沟通后，了解到她父母身体的基本状况。吴爸爸在体检时被查出患有轻度脂肪肝，不过医生并未开药，仅建议注意饮食。轻度脂肪肝对投保的影响相对较小，通常通过智能核保即可顺利投保。吴妈妈则患有 2 级高血压，这使得在选择保险产品时需要仔细核对产品的健康告知，从而筛选出合适的产品。吴女士期望能用 5000 元左右的预算，为二老配置齐全保障。接下来，让我们一同看看为老人配置保险的思路。
二、投保思路
不同年龄段的人群对保险的需求侧重点有所不同。一般而言，成年人需要配置齐全四大险种。但对于老人来说，他们身上基本不再承担家庭责任，因此定期寿险并非必需。而且重疾险随着年龄增长费用愈发昂贵，所交的总保费可能会超过保额，容易出现保费倒挂的情况，不太划算。所以，对于上了年纪的老人，建议配置百万医疗险和意外险即可。
百万医疗险方面，老年人抵抗力较弱，容易生病，一旦患上癌症等重大疾病，治疗费用至少需要几十万。而百万医疗险拥有上百万的报销额度，能够覆盖重大疾病的治疗费用，有效减轻家庭的经济压力。意外险方面，老人年纪大了，行动难免变得不那么灵活，洗澡滑倒、起夜摔跤等意外情况时有发生。意外险可以报销意外受伤的治疗费用，倘若不幸因意外导致身故或伤残，还能获得一笔赔偿。
倘若老年人身体存在异常，无法通过百万医疗险的健康告知，那么也可以考虑防癌医疗险和当地惠民保。下面我们将依据这个思路，为吴女士的父母设计保险方案。
三、方案设计
首先来看二老的产品搭配思路。
1. 吴妈妈产品搭配思路
吴妈妈年龄超过了 65 岁，并且患有 2 级高血压，这使得大部分百万医疗险都无法为她投保。所以，我们需要精心筛选符合投保年龄和健康告知的产品。经过综合对比多款产品，最终为吴妈妈选择了惠享 e 生百万医疗险。这款产品健康告知中询问的是原发性 3 级高血压，经过与吴女士多次确认吴妈妈的情况，发现她可以正常投保。
（惠享 e 生）
因疾病或意外导致的住院费用，在经医保报销后，超过 1 万的部分，符合规定的它都能够进行报销，最高可报销 600 万。需要留意的是，这是一款 1 年期的产品，它不保证续保。意外险我们为吴妈妈选择的是孝欣保老人意外 2020（卓越版），对于意外摔伤或骨折等情况，它最多能报销 2 万的医疗费。这是为数不多的超过 65 岁且患有 2 级高血压也能投保的产品。
2. 吴爸爸产品搭配思路
吴爸爸的身体状况较为健康，因此我们为他配置的是小米综合意外 2020。因洗澡滑倒或夜间起夜摔跤等意外受伤的情况，它最多能报销 2 万的医疗费。万一意外受伤需要住院，每天还能领到 150 元的住院津贴。如果不幸因意外导致身故或伤残，它最高能赔付 50 万。
而百万医疗险我们为吴爸爸配置的是尊享 e 生 2022。因疾病或意外住院，在医保报销后，超过 1 万元的部分，满足条件都能报销，能为吴爸爸提供大额医疗保障。万一不幸患上癌症等重大疾病，需要用到一些昂贵的抗癌药，满足条件它也能 100% 报销，能够有效帮助减轻子女的经济负担。另外，从下面健康告知图片可以看到，对于吴爸爸的轻度脂肪肝，该产品是可以正常投保的。
（尊享 e 生 2022）
对于吴爸爸和吴妈妈的身体状况以及年龄条件而言，能够买到的百万医疗险数量实在有限。所以，我们只能退而求其次，为他们配置 1 年期的百万医疗险。虽然这类产品的续保条件相对较差，但至少能为二老提供一定的保障。如果身体健康且年龄在 60 岁以下，我们建议首选保证续保的长期医疗险，比如好医保长期医疗 20 年版等，在保证续保期间内就算身体变差也能继续购买。我们为吴爸爸和吴妈妈配置的这套方案，总共花费了 5476 元，能够为父母的老年生活提供充足的疾病和意外保障。
四、写在最后
其实假期回家，当我们看到父母花白的头发，除了感慨时间的匆匆流逝，也可以像吴女士一样，为父母购买一份保险，为他们的老年生活保驾护航。保险能够在父母遭遇疾病或意外时，帮助报销大部分医疗费，如此一来，父母无需担心会拖累子女，我们也能节省开支，可谓一举两得。
