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商业养老年金是不是智商税？
随着老龄化问题日益突出，国家的社保养老金负担也越来越重，很多人开始担心未来的养老生活，从而把目光投向了商业养老年金。有人就问了，这种年金真的只是智商税吗？其实，答案是显而易见的——商业养老年金并不是智商税。
简单来说，商业养老年金就是我们年轻时交一笔钱，等到老了就可以在约定的时间领取养老金，来补贴我们的生活开支。它常被称为“生存金”，活多久就能领多久。
至于交多少钱，这个是由我们自己决定的，交得越多，未来领取的金额也就越多。
商业养老年金的优势主要体现在两个方面：
- 强制储蓄
当今社会很多年轻人几乎都是“月光族”，发了工资后就立马去消费，完全没有储蓄的概念。通过购买商业养老年金，一部分钱可以被强制存起来，从而确保未来的养老生活有保障。
- 稳定增值
商业养老年金的投资回报是相对稳定的，存入多少将来就能获益多少，合同上都有明确的约定。而且很多情况下，这些资金都是以复利的形式增长的，收益较为可观。还有些商业养老年金产品会提供入住养老社区的权益，有机会享受医疗等相关服务。
不过，商业养老年金也不是没有缺点。例如它的灵活性比较差，如果在缴费前几年就想退保，损失可能会比较大；而且它的收益一般不会超过 4%。
商业养老年金适合谁？
由于商业养老年金的优缺点都很明显，所以并不是每个人都适合购买。考虑清楚自己是否符合以下两个条件：
- 基础人身保险已经齐全
购买任何保险，最重要的原则是先保障人身安全，再考虑财产保障。因此，在考虑商业养老年金之前，最好确保家庭的基础人身保险都已到位。
- 有一定的闲置资金
商业养老年金的资金性质比较特殊，不容易快速支取，因此最好是有一笔闲置的钱，短期内不会用上的。
如果你满足以上两个条件，并且对养老有较强的需求，商业养老年金或许就是一个不错的选择。
值得购买的商业养老年金产品
长寿固然是件好事，但如果口袋空空，那退休生活可就很难安稳。所以，在选择商业养老年金的时候，一定要挑选好的产品。以下是目前市面上值得购买的几款商业养老年金：
- 乐养多
这款产品由爱心人寿承保，最大的特点是终身都有现金价值，您随时退保都能拿到钱。它的缴费方式非常灵活，可以选择一年交清、三年交或五年交。统计数据显示，在 90 岁时，收益率甚至可以超过 4%。此外，乐养多在 105 岁之前都有现金价值，如果您重视收益，可以优先考虑这款产品。同样，由爱心人寿推出的百岁人生（福享版）也是不错的选择，虽然收益低于乐养多，但在市场上也是排名前列。
- 养乐多 2 号
这是大家人寿推出的一款产品，保证领取养老金 20 年，保费达到 25 万时可享受养老社区的入住权。它的收益也相当可观，采取灵活的缴费措施，您可以选择一年交、三年交、五年交或十年交。需要注意的是，85 岁后这款产品的现金价值会变为零，如果选择退保将不会有什么回报。
- 金盈年年
这款产品提供 A / B 两个版本，A 款保障终身，B 款保至 85 岁。它们都支持领取养老金 20 年，且保额按 3% 的复利增长。如果您选择了 A 款，可以保证领取 20 年的养老金，金额随着时间的推移逐渐增加。同时，若选择 B 款，85 岁时可一次性领取 10 倍基本保额。虽然保障在 85 岁后就结束，但前期的收益相当不错。
小结
养老问题是每个人都无法逃避的，靠子女养老的时代已经过去，未来的养老最多只有自己来确保。购买商业养老年金并不是智商税，而是一种明智的投资选择。只要提前规划，为自己的老年生活做好准备，就能过上理想的生活。
