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当下，越来越多年轻人关注商业养老保险，不少 50 岁左右的朋友也期望为即将到来的退休生活筹备养老资金。商业养老保险通常是越早购买越有利，50 岁的朋友们可能会有这些疑问：“50 岁哪种商业养老保险好呢？50 岁还能不能买商业养老保险？”下面就为大家提供一些建议。
50 岁商业养老保险哪种好？
当前市面上的商业养老保险主要分为 4 类：养老年金险、增额终身寿险、分红型养老险、投资连接保险，其中前两种最受欢迎。
先看看这 4 种商业养老保险的特点：
1、养老年金险
安全性极高，能锁定利率，实现复利增值。最高收益一般在 4.0% 左右，从何时开始领取养老金、领取多少金额，都明确写进合同。其优势在于可稳固锁定未来几十年的收益，使财富稳定增长。部分产品还享有养老社区入住权益。前期收益率较低，中后期较高，适合长期投资的人群。
2、增额终身寿险
与养老年金险类似，具备安全性高、锁定利率、复利增值特点。最高收益一般在 3.5% 左右，可搭配万能账户提升收益率。好处是支持中途加减保，灵活性较强。保单现金价值超过保费较快，有些产品第 4 年就能实现。
3、分红型养老险
通常有保底预定利率，一般仅 1.5% 至 2.0%。除每年固定领取生存金外，每年还有不确定的分红。但分红具有不确定性，保险公司经营良好时，有机会获得不错分红；经营不佳时，可能无分红。
4、投资连结保险
又称“投连险”，不设保底收益，保险公司仅收取账户管理费，盈亏全由客户承担。是保险产品中投资风险最高的一类，若无法承受短期波动而盲目调整，可能损失较大。
综合这 4 种养老保险，从稳定性和安全性来看，年金险和增额终身寿险不分伯仲。增额终身寿取钱较灵活，何时取、取多少由自己决定，且保单现金价值超过保费速度一般比年金险快，短期 IRR 高于年金险，适合追求稳健又有灵活用钱需求的人群。年金险可专款专用，防止提前支取养老钱，活得越久收益越高，所以对于有固定长期规划如养老、教育的人群，更推荐年金险。
50 岁商业养老保险怎么买最划算？
购买商业养老保险有讲究。从理财角度，养老保险越早买越划算，年轻时投保保费支出少，负担轻。50 岁考虑购买也可行，但要更精心挑选产品。关于买哪种及如何买，可参考以下思路：
①选择收益高的产品：年金险各阶段收益不同，可根据自身需求挑选某个时间段收益最高、最适合自己的产品。
②选择缴费期间：缴费方式有趸交（一次性缴清）、3 年交、5 年交等，理论上缴费时间越短越划算。
③选择领取时间和方式：一般为 55 岁、60 岁、65 岁，可一次性领取，或按年、按月领取，具体依个人需求而定。50 岁购买，建议选择 60 岁、65 岁领取，缴费时间越长，领取金额越多。解决养老难题，社保不可或缺，但仅有社保不够，建议尽早规划。
50 岁商业养老保险产品推荐
市面上养老年金险众多，挑选产品时可重点关注两方面：
（1）收益高低：养老年金险收益体现在 IRR 上，IRR 数值越高收益越高。
②能领多久：有些产品可活到老领到老，有些只能领到 85 岁左右，按需选择。
经对比筛选出几款目前收益较好的养老年金险产品，以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁开始领为例，具体收益情况如下：
如果追求更高收益：推荐金盈年年 B 款，最高能领至 85 岁，整体 IRR 收益率最高可达 3.74%，在几款产品中表现最佳。
如果想要一辈子都能领钱：百岁人生（福享版）和金盈年年 A 款值得考虑，前者收益不错，年纪越大收益率越高，90 岁时 IRR 能达 3.8%；后者前期领钱不多，但逐年递增。
如果看重养老社区：金盈年年总保费达 70 万以上时，可申请高端养老社区长期居住权。总之，养老要稳妥。
