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银行解散，往昔可谓“天方夜谭”，然而过去一年却屡屡上演，仅一年间，便有 20 多家银行解散。从相关表格可知，去年解散的皆是村镇银行、农村商业银行等地域性小银行。
这些银行的解散方式各异。有的被大股东合并，成为其支行，比如广西融水柳银村镇银行解散后，转为柳州银行融水支行，成为柳州银行的第 200 家分支机构；有的是被收购、合并后解散，像黑龙江延寿融兴村镇银行、巴彦融兴村镇银行被哈尔滨银行收购、合并后便解散了；还有少数直接退出市场，例如 7 月，重庆梁平澳新村镇银行拟通过解散方式实现村镇银行市场化退出，并已将存贷款业务全部清零。
好好的银行缘何会解散呢？这就得谈及银行的盈利模式，银行实则是盈利机构，主要通过存款、贷款之间的利息差来赚钱。举例来说，存钱利率 3%，贷款利率 5%，中间的利息差便是银行利润（此处为简化便于理解）。村镇银行设立之初，是为填补中大型银行网点少、服务覆盖不足的问题，可现实中其处境并不轻松。
一方面，村镇银行吸储困难。公众更信赖大型国有银行，所以很多村镇银行只能通过高息揽储，直至 2023 年，仍有村镇银行的 5 年期定期存款利率能达 4%，而同期四大国有银行的中长期存款利率不断下调，2 年期、3 年期、5 年期定期存款利率都降至 2 字头。
另一方面，贷款放出困难。特别是近两年，不仅村镇银行，中大型银行贷款也不易发放。由于需要兑付的存款利率高，贷款又放不出去，再加上村镇银行本身资金实力薄弱，面临市场压力时抗压性弱，就比较容易暴雷。另外，一些小银行因管理不善，内部出现“骚操作”，又增加了一层暴雷风险。
若银行解散或破产，存的钱该如何处理呢？先说解散的情况，大部分解散的村镇银行是被收购、合并的，其业务、财产和债务等都由“接手的银行”承接。也有直接退出市场化的，但在那之前存贷款业务已全部清零，即储户的钱被取走或存入其他银行，所以银行解散对个人储户的钱影响不大。
但若是银行破产呢？50 万以内的银行存款有存款保险条款兜底。按规定，哪怕银行破产 / 倒闭，存款保险基金也会在银行发布公告后的 7 个工作日内，将 50 万范围内的本息付给储户。超出的部分，不一定都不赔，得等银行清算之后，再按一定比例赔付。
像当年包商银行破产，债权清偿方针为：个人存款本息全额保障；5000 万元以下对公存款和同业负债本息全额保障；5000 万元以上对公存款和同业负债由接管组和债权人协商依法保障。保障了个人储户的存款，不过大额的对公存款和同业负债就可能会蒙受损失。所以大家不要存侥幸心理，包商破产能全赔，其他银行破产未必如此。每家银行存款不超过 50 万是最保险的，而且存钱时要分清是存款还是理财，因为银行理财早已打破刚兑，即便钱没了也未必能拿回。
那么保底的钱现在能放在哪里呢？既然是保底，就有一定要求，一是利率在一定时间内稳定，二是安全性要高，至少本金不会亏损。目前来看，有 3 个比较靠谱的选择。
其一，银行存款。它仍是我们最易接触到的储蓄工具，但此次存钱不能再随意，要注意两点：一是优先存中大型国有银行；二是每家银行存款不超过 50 万。
其二，国债。国债以国家信用背书，一般在国家破产的情况下才会亏损，所以安全性相对较高。在利率下行趋势下，虽然国债利率降低，但仍比同期银行存款稍高一些。最新一期储蓄国债，3 年期利率为 2.63%，5 年期利率为 2.75%；而四大行 3 年期和 5 年期存款利率目前分别为 1.95%，2%。不过国债近两年很抢手，不好抢到。抢不到也别灰心，还有一种选择。
其三，增额终身寿险、年金险、两全险。它们都属于人寿保险，受《保险法》保护。其优势是能长期锁定收益率，不受市场影响，作为家庭资产配置中的保底资产很合适。但劣势是锁定期长，并非完全不能取钱，只是更适合长期持有才能充分发挥价值。投保前几年，现金价值 <已交保费，这时退保“取钱”会有亏损。所以更建议将家里的保底资产用上述 3 种方式分散配置，打个组合拳。这年头赚钱不易，希望大家都能守护好钱财，等待下一个经济爆发期。
