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养老金到底什么时候能领到手？
关于养老金，很多人都关心几个疑问：比如，养老金要等到 65 岁才能领，最后能领到多少钱？交满 15 年就够了吗？如果不幸在拿到养老金前离世，缴的钱是不是就白花了？这些问题都代表了“打工人”的心声。今天，我们就用几笔账帮你解答这些疑问，看看交养老金到底有没有必要，什么时候“回血”。
交养老保险，多久能“回本”？
在探讨这个问题之前，我们首先得知道：到底能从养老金中拿到多少钱。养老金的公式比较复杂，但主要影响因素有三个：
- 社会平均工资： 每年都会变化，取决于城市等级，一线城市的平均工资更高，待遇自然也更好。
- 缴费基数： 影响个人账户积累的养老金，每人的缴费基数不同，通常是当地社会平均工资的 60% 到 300%。
- 缴费年限： 国家规定，养老保险缴满至少 15 年，达到法定退休年龄，就可以开始领取养老金。
此外，居民养老金的计算还和缴费标准、地方补贴政策有关，复杂程度略高。其实，有个简易的计算工具——【养老金计算器】，可以在支付宝搜索使用。总的来说，职工养老金的缴纳空间很有限，交多少比例由用人单位决定（违法行为除外），但交得越多，将来领取的养老金自然越好。对于灵活就业人员或居民身份的朋友来说，自己的缴费额度、档次不同，未来领取的养老金也会大不一样。
举个例子：小马老师的养老金“回血”周期
假设小马老师从 30 岁开始，以灵活就业身份缴纳养老金，所在城市的平均工资为 6000 元，总结一些基本条件：假设 65 岁退休，未来社会工资增长率和账户利率都为 0（简化模型）。
结果显示，缴费年限越长、档次越高，回本的时间其实越慢，但基本上在 6 到 8 年内能实现回本。也就是说，按 65 岁退休算，基本到 72 岁前都能收回本钱。考虑到我国平均寿命已超过 78 岁，大部分人都能活过退休年龄，养老金领得回来几乎是稳赢的局面。
未到退休年龄离世，养老金是否就“白交”？
答案是否定的。不同养老体系的缴费方式，有助于理解相关权益。职工养老有个人账户和统筹账户，个人缴的钱进入个人账户，单位缴的部分进入统筹账户；居民养老只有个人账户，全部自己交钱。假如不幸在退休前去世，家属可以领取三笔款项：
- 个人账户余额： 自己缴的钱和利息，全部留给家属。这部分利率相当诱人，2022 年的利率为 6.12%，远高于普通银行存款。
- 丧葬补助金： 不同地区金额不同，比如北京 2022 年可以领到 1.4 万元左右，湖南大约 7.8 千元。这个补助金由上一年度居民平均收入的两倍计算，金额会随着收入变化逐年调整。
- 抚恤金： 主要为职工养老保险家庭成员提供支持，金额也高低不同，比如北京退休 15 年可以领到 6 万多元，30 年则超过 16 万。
当然，居民养老的对应福利相对有限，部分地区也会发放类似丧葬补助，但没有抚恤金保障，发放标准差异大，比如福州是按死亡当月的基础养老金 *20 个月计算，金额大致在 3000 元左右。
你的养老金是否够用？
其实，关注的重点应该是在“养老金是否足够支撑退休生活”。很多人误以为收入越高越不用担心，其实不然。原因在于“养老金替代率”——即退休后领取的养老金额占退休前工资的比例。以一个例子说明：假如退休前月工资 1 万元，养老金发 6 千元，替代率就是 60%。
通常，替代率达到 60% 以上，才能基本保持退休前的生活水平。而当前我国城镇职工的养老金替代率多在 40% 左右，存在较大差距。举个具体例子：老刘在上海一家公司工作，月薪 5 万，按最高基数缴费，自己每月缴大约 2,923 元，企业缴 4,848 元，合计每月交额在 7,770 元左右。按 15 年缴满，退休时可领取每月大约 7441 元的养老金，替代率仅为 14.8%，远远不足以应对退休生活。
因此，除了国家的社保养老外，养老金“补充金”就尤其重要。有两种途径可考虑：
- 个人养老金： 类似强制储蓄账户，能享受一定税收优惠（最高每年 1.2 万抵扣额），适合高收入人群。缺点是要等到法定退休年龄才能领，比较被动。
- 商业养老金： 更灵活，自由度高。可以自己选择何时领取，开始时间最早 60 岁，女性 55 岁，领取金额提前锁定，未来没有上限。这意味着，投资越早越好，未来养老质量可以得到保障。想了解具体产品的收益情况或与其他养老方式做对比，可以咨询专业的保险顾问，获取个性化建议。
总结：养老金是否“白交”了？
其实，只要按规定缴费，养老金基本可以“回血”。特别是考虑到利息和各种补助，只要能活到养老年龄，几乎都能领回本钱。当你担心“白交”的问题时，也要看你的缴费年限、档次以及未来的预期。多渠道、多元化的养老准备，才是保障退休生活的最佳策略。规划好你的养老金“第二份收入”，让养老不再是担忧，而是安心的保障！
