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什么是年金险？
年金险 是养老保险的重要类别之一，主要通过定期返还保险金来提供养老资金支持。简而言之，在投保后达到约定时间，保险公司会按照合同规定定期给付一笔固定金额，帮助你维持退休后的生活。当然，这笔资金可以自由支配，不一定非要用于养老。
年金险可根据领取时间和用途细分为教育金和养老金等。例如，在孩子出生时投保，18 岁开始领取的部分被称为教育金；若约定在 60 岁或更晚领取，则属于养老金。教育金实质上是一种强制储蓄，为未来教育支出提前做好准备，避免资金短缺的尴尬。
年金险的另一个优势是收益和退保现金价值都写入合同，避免了像股票基金等金融产品所面临的市场波动风险。在安全性方面，有《合同法》和银保监会的双重监管保障。即使保险公司出现问题，监管机构也会安排其他公司承接保单，保障您的利益不受损失。
年金险存在的不足
灵活性较差：年金险需等待较长时间才能开始领取，若在此期间遇到紧急资金需求，选择退保往往只能拿回低于已缴保费的现金价值，面临较大损失。因此投保前应考虑未来几年内可能出现的大额开支和其他保险保障情况。
收益有限：年金险的年化收益率通常在 3%-4% 左右，虽然稳定安全，但对于习惯高风险投资的人而言，收益偏低。不过，它不像股票和基金那样会亏损本金，适合稳健型投资者。
年金险与增额终身寿险的核心区别
增额终身寿险 与年金险类似，同样是前期缴纳保费，经过一定时间获得收益。不同的是，年金险按期固定给付，金额和时间明确；而增额终身寿险的收益以保单现金价值不断增长体现，超过已缴保费后，可选择部分减保取现，也可以继续增值。
二者还有以下显著差异：
1. 灵活性：增额终身寿险现金价值增长较快，通常短时间内现金价值就超过已缴保费，支持减保操作，尽管早期减保仍有一定损失，但灵活性明显优于年金险。
2. 收益表现：由于更高的灵活度，增额终身寿险的内部收益率（IRR）通常会比年金险低约 0.5%，长期来看复利效果差异显著。
3. 保障性质：年金险主要是一种生存保障，保障退休生活，不能作为遗产传承。而增额终身寿险兼具身故保障功能，身故后保险金可传给受益人，适合财富传承规划。
哪种产品更值得买？
年金险 适合作为退休金补充，以 40 岁女性为例，分三年缴纳每年 10 万元，60 岁开始领取养老金。其中“养多多 2 号”表现突出，60-85 岁期间每年领取约 3.28 万元，且支持加减保，整体收益突出，适合大部分人群选择。
此外，如果家族长寿基因明显，可以考虑“百岁人生（福享版）”，其生存总收益在 90 岁时优于其他产品，适合预期寿命较长者。
增额终身寿险 虽收益略低，但资金增值较快且取用更为灵活。类似“增多多 3 号”和“弘运增利”，分别主打不同年龄段收益表现。值得注意的是，“弘运增利”已停售，目前推荐“增多多 3 号”。如果对灵活性要求极高，可以选择五年内现金价值即可超过所缴保费的“利盈盈”。
综合来看，年金险更适合追求稳定退休金补充，增额终身寿险则适合需要灵活资金运用和财富传承的人士。
结语
年金险和增额终身寿险各有千秋，关键是根据自身需求、资金使用计划、风险承受能力等因素选择合适产品。提前规划，明确目的，才能更好保障未来养老生活。希望本文内容能帮助你理清两者区别，做出理性的保障决策。
