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网上有个热门话题：人老了，若只能二选一，是每月领取一笔养老金好，还是拥有养老存款好？此问题答案因人而异，考量标准各不相同，今天就来深入聊聊。
一、养老，靠养老金好，还是存款好？
人生仿若四季更迭，要想在老年的寒冬安稳度过，在青年和中年时期，就得积攒养老资金，为老年生活未雨绸缪。那么，养老资金是存放在银行里，还是投入养老保险中，哪种方式更佳呢？实际上，这两种选择各有利弊。
1、存款
存款具有诸多优势，它能够自由支配，极为灵活，急需用钱时可随时支取。对于擅长打理资金的人而言，妥善管理存款还能获取不错的收益。然而，凡事皆有两面性，一大笔养老资金握在手中，风险着实不低。不仅要提防被骗，还要担忧被借走、挪用的风险。仅 2022 年我国被电信诈骗的金额就超过了 2 万亿，其中不乏众多老年人不幸受骗。除了诈骗，存款在手中，还得防备亲戚朋友借钱，不借伤感情，借了又怕无法归还。人到老年，若仅依靠存款养老，这本身就是对人性的一种考验。倘若遭遇不孝顺的子女，恐怕很难拥有安稳的晚年，毕竟活得越久，留给子女的钱就越少。
2、养老金
养老金，顾名思义，是老年后可领取的资金，一般分为社保和商业养老金两种，二者安全性均较高，但在缴纳和领取方面稍有差异。
社保养老金：上班族需强制缴纳，到退休年龄后按月领取，能领取至身故，不过领取金额和年龄存在不确定性，受缴费年限、缴费基数、政策变化等因素影响。
商业养老金：个人可自由选择缴纳，按照购买时约定的年龄和金额领取，购买后领取金额和年龄不受政策变化左右。
许多人考虑到社保养老金仅能满足退休后基本的温饱需求，为提升晚年生活质量，还会补充一些商业养老金。
上述两种养老金相较于存款，使用上不够自由。但正因如此，养老金反而比存款具备更多益处。以 A 老人手中有 100 万为例，B 老人每月能领取 1 万养老金，谁的钱更稳妥安全呢？谁的子女更期望老人长寿呢？答案不言而喻。若只能二选一，领不完的养老金更适合普通人，若条件允许，存款和养老金都具备自然更好，拥有一定存款，能应对生病等紧急情况的大额花销。
二、每月 3 千多，能领一辈子
杨先生今年 40 岁，他从退休的同事那里得知：同事到手的退休金仅有 2 千多元。他和妻子核算了家里的开支，每月衣食住行、人情往来等费用就超过了 3 千元。若仅依靠社保养老金，可能仅够夫妻俩勉强维持温饱，不足部分还得动用积蓄。夫妻俩商议后认为，与其将所有钱都攥在手里，不如先将一部分资金投入养老保险，这样就能多一份领不完的退休金，无需担忧钱越花越少。杨先生期望 60 岁开始，每月能领取 3 千元的养老金，这份养老保险，他打算分 6 年交完。
依据他的需求和健康状况，配置了如下方案：
以上方案是根据杨先生的需求定制的，实际上这类产品本身颇具灵活性，其缴费金额、年限和领钱年龄均可依据需求定制。
在杨先生 60 岁时，每年可领取近 3.9 万，平均到每月近 3227 元，加上他的社保养老金，每月估计能有 6 千多元，足以覆盖日常开销。在 70 岁时，他已领取近 42.6 万，账户里还剩余 44.7 万的现金价值，到 80 岁时，累计领取了 81.3 万，是已交金额的 1.7 倍，现金价值还有 27.8 万。接下来，他每年仍能继续领钱。若这 48 万拿在手里，不算利息的情况下，每月领取同样多的钱，仅够领 12 年，到 72 岁就会领完。但同样一笔钱，提前投入养老保险，就能活得越久，领得越多，无需担心花完，安全性也足够高。
三、写在最后
大多数人或许不会生病，但必定会变老。在脆弱的老年时代来临之前，提前规划一笔取之不尽的养老金，能让我们的老年生活更有盼头，因为活得越久，领得越多。
