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「选择大于努力」在交养老金这事上同样适用。客户倪先生估算自己社保退休金金额过低后，想让推荐商业养老金。但沟通中发现，他自己交的灵活就业社保，简单操作一下继续交，就有拿更多退休金的机会。
一、退休金仅一千多，担忧孩子相亲受影响
倪先生听闻侄子相亲被女方嫌弃，原因是大哥大嫂没有退休金，女方担心婚后要负担公婆生活费，压力大。大哥大嫂懊悔不已，当初花大钱盖房、装修、买车，就为相亲有面子，没想到现在市场更看重老人有无退休金。倪先生由此担心自己一双儿女将来找对象受拖累。
倪先生不到 20 岁就在广州工厂打工，吃苦耐劳攒了些钱，前几年入股朋友厂子，每年年底有可观分红，生活水平提升。但目前他只在江西老家交了 4 年灵活就业社保，按最低档计算，不考虑费用增长因素，交满 20 年，退休后每月大概能拿 1600 多。考虑 20 多年后物价涨幅，他觉得要保证生活质量不降低，每月养老金得有七八千，才不必依靠儿女。所以趁着现在收入不错，他想再补一份商业养老金。
二、更换社保缴纳地，退休金每月能多领 600 块
一般来说，作为国家给的养老福利，交社保不会吃亏。不过建议倪先生把在老家交的灵活就业社保，换成去工作地广州交。因为退休金领取金额，除了与自己交的钱数、年限有关，还跟所在城市的计发基数相关。广州的计发基数比江西小城高，将来能拿到手的退休金更多。粗略计算，如果在广州交 20 年，退休后每月大概能拿 2300 左右，比在老家多拿 600 块。若 63 岁退休，活到 90 岁，能多拿 20 万退休金。要是考虑两地薪资涨幅，差距可能更大。所以建议在户籍地和工作地之间，最好选择在经济更发达、人均收入更高的地方交社保，退休时有望拿更多退休金。
三、补充商业养老金，退休后轻松月入 7000
即便在广州交满 20 年，拿到手的退休金与倪先生月入七八千的需求仍有差距，还得靠商业养老金补齐。综合实际情况与需求，推荐倪先生星海赢家青鸾版计划三。从 2024 年起，每年交 12 万，连交 5 年。他可选择 60 岁、65 岁或 70 岁开始领养老金（女性最早可 55 岁开始领）。
1、若选择 60 岁起领：每年能领 5 万 2，每月近 4400 块。71 岁时，共领到手 62 万，已交保费领回；此时保单还有 64 万现金价值。90 岁时，总共领了 160 万；领完后账户还有 30 万现金价值。若长寿活到 99 岁，还能额外领 60 万祝寿金，现金价值增长到 70 多万，保单生存总收益达 340 万，是总保费的 5.7 倍！
2、若选择 65 岁起领：每年能领 6.8 万，每月 5700 多。73 岁时，领到手 61 万，9 年超已交保费；这时还有现金价值 77 万。90 岁时，总共领了 176 万；还有 37 万现金价值，生存总收益是总保费的 3.6 倍。99 岁时，同样有额外 60 万祝寿金，加上 78 万现金价值，生存总收益达 375 万，是总保费的 6.2 倍。
无论选择几岁开始领，这份商业养老金加上社保退休金，倪先生月入七八千的养老生活都能实现。有了这两笔退休收入，无需儿女负担养老，能给儿女择偶增加优势。分享倪先生的养老金配置故事，希望能给大家启发，养老不是一个人的事，而是一家人的事。
