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对于很多人来说，百万医疗险是一种兼具吸引力与争议性的存在。一方面，其低廉的价格和高额保障令人动心；另一方面，高达 1 万元的免赔额却让人望而却步。
免赔额的存在意味着只有在个人自费部分超过 1 万元时，百万医疗险才能发挥作用。然而，大多数日常医疗开销通常不会达到这一标准。例如，根据国家卫健委数据，单次住院平均花费约为 6000 至 7000 元，而许多小手术的自付费用甚至更低。因此，很多人希望找到一种方法将免赔额降至零，从而扩大保险的实际覆盖范围。
如何实现 0 免赔额？
如果想要实现真正的 0 免赔额，以下是几种可行的选择：
第一种是直接购买免赔额为零的百万医疗险。这类产品通常允许 100% 报销住院费用，但保费相对较高。第二种方式同样是选择免赔额为零的产品，但报销比例可能有所限制，通常为部分金额。
第三种则是结合常规百万医疗险（带 1 万元免赔额）与小额医疗险。这种方式下，小额医疗险能够覆盖 1 万元以内的费用，报销比例一般为 60%-80%。综合来看，这三种方法都能有效降低免赔额，但在实际操作中需要权衡保费与保障之间的平衡。
不同方案对比
假设以某款产品为例进行分析，我们可以发现，三种方案在保费和报销金额方面存在显著差异。一般来说，保费越高，报销金额也越大。如果您的预算充足，且希望尽可能减少自付费用，那么第一种方案——购买完全免赔的百万医疗险可能是最佳选择。
而对于预算有限的用户而言，第二种方案或许更具吸引力。通过将常规百万医疗险与小额医疗险相结合，虽然初期投入稍高，但从长远来看，这种组合往往能带来更高的回报率。特别是在发生较大金额的医疗支出时，前者的报销金额通常比后者高出数千元。
需要注意的是，上述结论仅供参考，具体产品的选择还需结合个人实际情况进行判断。如果您对此仍有疑问，不妨寻求专业人士的帮助。
值得推荐的产品
如果您倾向于采用“百万医疗险 + 小额医疗险”的组合模式，市场上有不少优质产品可供挑选。例如，蓝医保和众安住院保 2022 便是其中较为出色的代表。这两款产品不仅保障全面，而且价格合理，适合不同年龄段和健康状况的人群使用。
对于那些希望彻底消除免赔额限制的消费者来说，臻爱无忧（普通版）和微医保·长期医疗险是两个不错的选择。前者提供全额报销服务，但价格偏高；后者则提供了长达 20 年的保证续保期限，并且通过附加选项实现了部分免赔额的覆盖。不过，后者并非完全免赔，而是针对某些特定疾病设置了较低的报销比例。
此外，好医保·长期医疗险也是一个值得考虑的对象。该产品设置了 6 年内的共享免赔额机制，这意味着一旦第一年的医疗费用达到 1 万元，后续几年即可享受无门槛报销待遇。当然，在选购任何一款医疗险之前，都需要仔细阅读相关条款并确保自身符合相应的健康要求。
最后，无论采取何种方式降低免赔额，都应始终牢记百万医疗险的核心功能在于应对突发的大额医疗开支，而非单纯追求表面的 0 免赔额。唯有如此，才能真正发挥保险应有的作用。
