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重疾险在生活中并不少见，然而不少人对其存在误解，误以为确诊疾病就能获高额赔付。实际上，重疾险针对不同疾病的理赔条件各异，并非所有疾病都确诊即赔。有些人未充分了解便购买，结果生病时无法获赔，还误以为是保险公司故意拒赔。那么，重疾险究竟保障哪些内容？生病后又如何赔付呢？接下来，我们就对重疾险进行深入分析，以便大家避免踩坑。
一、得病才能赔，重疾险到底保什么？
在深入探究重疾险的作用与保障之前，先来看一组可能颠覆大家以往认知的数据。分析 31 家保险公司去年的理赔年报后发现，18 至 50 岁左右的青、壮年逐渐成为重疾险理赔的主要群体。以招商信诺为例，19 至 40 岁申请重疾理赔的占比 45.82%，41 至 60 岁更是高达 49.60%。由此可见，普通人患重疾的概率并非想象中那么低，且发病年龄愈发年轻化。重疾险的重要性不言而喻，下面进入正题。
重疾险的作用，稍有了解的人都知道，即患病时赔付一笔钱，使患者无需担忧收入问题，这笔钱可用于治病、休养、偿还贷款等，自由支配。但具体如何赔付，很多人却一头雾水。为弄清楚重疾险理赔，首先要明晰其具体保障内容。尽管重疾险形式多样、令人眼花缭乱，但保障基本可分为以下三类。对于多数家庭而言，具备“必选保障”的重疾险便已足够。若还有预算，可依据自身情况选择其他可选保障。了解重疾险保障后，下面梳理一下，如此复杂的重疾险，各项保障是如何赔付的。
二、生病了，重疾险怎么赔？
从上述内容可知，重疾险基础赔付包括重疾、中症、轻症。重疾指危及生命的疾病，轻、中症症状相对较轻，治疗难度较小。过去的重疾险基本仅保障重疾，随着医学技术进步，许多疾病在中早期就能被及时发现并治愈，此时治疗费用通常只需几万元。为迎合市场需求，保险公司对重疾险进行了升级，如今多数产品除保障重疾外，还能保障轻症、中症。
下面看看它们之间的区别。不幸患上重疾，保险公司会按 100% 的比例赔付，轻、中症赔付比例则相对较低，但也足够使用。现在许多产品还增加了“额外赔”保障，使重疾、轻、中症都能获得更多赔付。以某款重疾险为例，购买 50 万保额，该产品在 60 岁前患重疾额外赔 40 万，若 60 岁前不幸患癌症，总共可赔 90 万。了解大致赔付情况后，重疾、中症、轻症究竟需符合什么条件才能获赔呢？以法定的 31 种疾病（28 种重疾 + 3 种轻症）为例，按理赔条件可分为三大类。
确诊即赔：共 4 种，确诊该疾病后即可获得理赔款。实施了约定手术才能赔：有 6 种，完成某些手术后进行理赔。达到疾病约定状态才能赔：达 21 种，满足约定状态就可获赔，例如脑中风昏迷 180 天等。市面上多数重疾险，无论轻、中症还是重疾，均按上述 3 种方式理赔，且白纸黑字写在合同里。
三、那么多可选保障，到底是怎么赔的？
除轻症、中症、重疾保障外，重疾险还有许多可附加的保障，其中癌症和心脑血管的二次赔是常见的附加保障。在 2023 年多家保险公司的理赔年报中，癌症理赔率最高，其次是心脑血管疾病。
1、癌症二次赔 / 癌症津贴
癌症是难以治愈的疾病，即便治愈也有复发风险。若附加了癌症二次赔和癌症津贴，赔付情况如何呢？以两款产品为例，假设都购买 50 万保额，且首次重疾为癌症。
癌症津贴：主要针对多次患重度癌症患者，进行细水长流式赔付。如超级玛丽 10 号，每隔 1 年患癌，无论新发、复发、转移还是持续，均可获赔，前 3 次每次分别赔 20/25/15 万，第 4 次及以后，每间隔 3 年患癌，每次可再赔 25 万。癌症二次赔：仅赔付一次，但赔付金额高。如达尔文 8 号，隔 3 年后患癌，无论新发、复发、转移还是持续，一次性赔 60 万。可以发现，无论是津贴还是二次赔，间隔期越短，就能越早获得赔付，继续接受良好治疗。由于癌症二次赔和癌症津贴的理赔条件不同，挑选时需依据具体产品进行分析。
2、心脑血管二次赔
心脑血管疾病是统称，一般涵盖十多种高发的心脑血管重疾，如严重的脑中风后遗症、较重心肌梗死等，每款产品保障的病种会有所差异。覆盖的心血管高发病种越全，理赔概率越大；间隔时间越短，就能越早获得赔付。对比市面上的产品，这项保障整体性价比颇高，有需求的朋友可以添加。
四、重疾险产品那么多，到底该怎么选？
测评市面上的重疾险后，挑选出以下 5 款产品。
如果想保定期至 70 岁，优先选择超级玛丽 10 号，其保障全面，价格实惠，性价比高。若想价格更低，也可考虑达尔文 8 号定期版，购买 50 万保额只需两千多，但只能保至 60 岁。
如果想保终身，仅考虑基础保障，超级玛丽 10 号价格更便宜；若想加强心脑血管保障，或增加 60 岁前额外赔，可优先选择达尔文 8 号。相比超级玛丽 10 号，它多了轻症额外赔，以上表为例，轻症多赔 7.5W，价格仅贵不到 100 块，总体较为划算。
如果预算充足，想要重疾多次赔，可优先考虑守卫者 6 号，重疾不分组可赔 6 次，附加上轻中症保障，价格也具优势；若想附加 60 岁前额外赔，祥瑞保 2.0 也是不错之选。对于青睐大公司产品的朋友，人保寿险的 i 无忧 2.0（A 款）整体性价比高，且健康告知宽松，患有甲状腺结节、乳腺结节、高血压、乙肝等常见疾病也有机会购买。
除重疾险外，成年人还很有必要配置上百万医疗险、意外险和定期寿险，如此整体保障会更充足。
五、写在最后
保险与房产、基金股票等一样，是一种金融工具。相较于其他险种，重疾险价格确实较高，但其作用无法被其他险种替代。重疾险是以小博大，切实帮助我们抵御风险，避免家庭陷入困境。无论最终选择保 70 岁还是保终身，都应优先提高保额，至少买到 50 万。每个人适合的产品可能不同，若不知如何挑选，可让专业人士为您定制专属方案。
