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新生命的降临不仅带来了满满的幸福，也让我们的肩上肩负起更多责任。因此，许多新手爸妈在宝宝出生后不久，就开始关注如何为小宝宝选择合适的保险。
面对市场上众多的保险产品，刚出生的宝宝应该优先考虑哪些险种？而且，了解医保之后，还需要购置其他保险吗？这类问题可能会让新手爸妈感到有些困惑。今天，我们就来聊聊为刚出生的宝宝进行保险配置的要点。
医保办理要及时
首先，作为一项国家福利，医保的办理非常重要！有了医保，宝宝就可以报销包括门诊、住院和手术在内的各类医疗费用，保障非常全面，而费用却相对不高，一年也只需几百元。
在为孩子选择商业保险之前，一定要优先办理医保，并尽量尽快完成。这是因为大部分地区要求在宝宝出生后的三个月内完成医保的办理，才能享受从出生之日起的报销待遇。
此外，拥有医保后，再进行商业医疗险的购买，通常能享受更低的保费以及更高的报销比例。
需要注意的是，办理少儿医保后还有一个常被忽略的重要点。医保的固定交费时间是每年 9 到 12 月，但新生儿在出生后一年内都可以办理保险。然而，第二年起宝宝就需按照医保交费时间进行续费。如果不小心错过了交费时间，就无法进行补缴，只能等到下一年再参保，这样一年内宝宝就将没有任何保障。为此，家长们要密切关注医保的交费时间，并提前存好保费，以免造成保障中断。
医保以外的保险选择
虽然少儿医保提供了很大的保障，但报销比例往往有限，特别是在面对重大疾病时，爸妈仍需要承担一部分负担。因此，光靠医保可不够，更需要商业保险来进一步加强保障。
商业保险通常会有健康要求，所以越早为宝宝购买保险越好，以免体检时发现异常而影响投保。通常，我们建议为宝宝安排以下几类保险：
- 意外险： 意外伤害是孩子最大风险之一，从小的跌倒、烫伤到交通意外，意外险都能覆盖，尤其是意外医疗保障的产品，选择那些报销条件更好的产品。
- 百万医疗险： 可以报销因意外或疾病导致的住院医疗费用，经过社保报销后超过一万元的部分，符合条件的情况下 100% 报销，帮助弥补医保的不足。
- 重疾险： 一旦确诊癌症等重大疾病，赔偿金额可达到数十万。此时，父母可能需要辞职来照顾孩子，这笔钱可以作为收入损失的补偿，用以支付生活费、营养费及康复费用等。
另外，很多地区的医保不报销门诊，因此可以考虑补充一份小额门诊险。这类产品通常免赔额较低，能报销感冒、发烧等普通门诊的医疗费用。但需要指出的是，这种险种并不是必需的，可以根据个人需求选择。
大部分保险在宝宝出生后满 28 天才可以投保，因此家长们可以提前了解相关产品，等宝宝满 28 天后就可以迅速购买。
推荐高性价比方案
这里分享一套适合绝大多数孩子的小额保险方案，预算在两到三千元。我们为一位妈妈的孩子设计了以下方案，让她在保障孩子的同时，尽量节省费用：
- 意外险： 因摔倒、烫伤等意外引起的医疗费基本上能 100% 报销，若不幸因意外造成伤残，最高可得赔偿 40 万。
- 百万医疗险： 该产品将大病产生的经济风险转移，多数从社保报销后超过一万元的住院医疗费皆可报销，并且可确保续保 20 年，不会因理赔或产品停售而停止保障。
- 重疾险： 选择了终身保障的产品，使孩子在一生中都能享有重疾保障，一旦不幸患上白血病等重大疾病，最高赔付可达 110 至 120 万。
- 门诊险： 可报销小病小痛导致的门诊和住院费，社保内医疗费最高可报销 90%，社保外药品可报销 40%。
这套方案涵盖了大病、小病和意外，实用性很强，非常适合父母们参考。同时，门诊险可根据家庭实际情况选择补充。
但要注意的是，许多保险产品都有健康要求。如果孩子有早产、黄疸等异常情况，投保时需特别留意健康告知。
最后总结
总而言之，宝宝出生后，务必尽快办理少儿医保，这样能为家长节省不少费用。除了医保，还需为宝宝配置意外险、百万医疗险、重疾险这三大险种，必要时可通过小额医疗险做补充。与此同时，家长们还需关注保险的健康要求，妥善保管宝宝的病历和体检记录，以方便日后投保。
