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在保险领域，隔代投保是一个备受关注的话题。近期，一位 56 岁的人士想通过保险给孙子留钱，引发了对隔代投保相关问题的探讨。
一、隔代投保？原来没那么简单
很多人在买保险时，会觉得不过是在保单上签字而已，都是一家人谁签都一样，这种想法实在是把买保险想得过于简单了。新闻上就有不少关于老人疼爱孙辈为其买保险却“被判无效”的前车之鉴。实际上，投保人能为谁买保险在《保险法》中有明确规定，投保人只能给自己、配偶、子女、父母，或者有抚养赡养关系的其他家庭成员，以及有劳动关系的员工买保险。这里的“抚养赡养关系”在《民法典》中解释为，只有父母已经去世，或父母无力抚养的未成年孙子女、外孙子女，才会与祖父母、外祖父母构成抚养赡养关系。也就是说，在孩子父母健在且有能力抚养的情况下，老人不能直接为孙辈投保，否则保单属于无效保单，交的保费会被退回。此外，《保险法》第三十三、三十四条也有相关规定，不满 8 周岁的未成年人属于无民事行为能力人，若要为他们投保有身故保障的保险，投保人只能是父母；孩子年龄在 8 – 17 周岁，老人想给孩子投保有身故保障的保险，必须经过孩子本人及监护人的同意，并签署相关知情授权书，否则合同无效。法律设置这些限制，看似冰冷，实则是为了防范道德人伦风险，保护孩子利益。那么，若老人确实想用保险给孙辈留钱，该如何做呢？
二、想通过保单给孙辈留钱，应该怎样做？
只要合理设置好投保人、被保人和受益人，老人就能用保单实现隔代传承，年金险、增额终身寿这类储蓄险是很好的保险工具。首先要分清保险的三个“关键人物”：投保人是为保单付钱的人，拥有保单的支配权，比如退保、减保、指定受益人等；被保人享有身故保障，身故后保险公司会赔钱；身故受益人是当被保人身故，保险公司会把钱赔给的对象。搞清楚三者定义后，再来看看实现隔代投保的方法。方法一：老人做投保人，儿女做被保人，孙辈做受益人。保单是老人的个人资产，老人享有对保单的掌控权，若儿女不幸身故，保险赔的钱能直接给到孙辈。同时，若老人和儿女签了保单赠与协议，那这份保单就属于儿女的个人资产，不会和夫妻共同财产混淆，万一儿女日后婚姻发生变化，也不用担心被分走。但这种方法有个弊端，如果老人先于子女去世，那保单就会成为老人的遗产，可能会被其他继承人退保分割，孙辈以后也领不到钱。想避免这种情况，最好在投保时就设立第二投保人，如果产品不支持，那就只能申请变更投保人，手续通常比较复杂。方法二：选支持隔代投保的产品。市面上有一些产品支持老人给孙辈投保，比如教育年金、养老年金。教育年金是专门给孩子买的教育资金，现在投钱进去，等孩子到了读大学的年纪，每年都能收到一笔钱，可以补贴孩子读书深造的花费。这类产品更适合年纪还小的小朋友；若孩子已经十五六岁了，那买了后收益就不会很高，可能不太划算。而养老年金的时间跨度更长，得等到孩子五六十岁的年纪才能领钱。不过，有些支持隔代投保的产品，对孙子女的年龄会有要求，若不能满足就买不了。除了上面说的两种方法之外，也可以考虑让老人自己做投被保人、孙辈做受益人。但考虑到放进年金险和增额终身寿里的钱，时间越长，收益才会越高，这种做法必然会损失一定收益，实为下策。当然，还有一种最为简单粗暴的办法，就是将钱转给孩子父母，让父母投保。但若是父母不同意给孩子买保险，或者想将这笔钱挪作他用，也会和老人本身意愿相悖。综合考虑下来，老人想用保险的形式给孙辈留一些钱，选前面两种方法是比较稳妥的，特别是第二种，易理解、好操作。然而，目前市面上支持隔代投保的产品比较少；如果实在找不到心仪的产品，可以选择第一种方法，通过合理设置投被保人和受益人来实现目的。
三、这样投保，实现隔代投保利益最大化
开头提到的那位 56 岁读者，希望给 1 岁的孙子留下 80 万。如果他选择第一种方法，就是自己做投保人、30 岁的儿子做被保人，孙子做受益人。由于储蓄险能锁定长期收益，同时兼顾养老、隔代传承、隔离资产的功能，那要怎么做，才能让保单同时兼顾到三代人的需求，实现隔代投保的利益最大化呢？有个思路是将 80 万拆成两部分，分别投入增额终身寿和养老年金。①40 万趸交增额寿。老人在儿子 30 岁时趸交 40 万，这笔钱在账户里会一直增值；同时，保单所有权掌握在老人手中，他可以自由决定减保、退保。比如，当老人 65 岁退休时，想从中取一笔钱补贴养老生活，那他可以向保险公司申请减保，领取部分现金价值，剩下的钱还会继续在账户里增值。未来等孙子上大学，老人同样可以通过减保或退保的形式，取钱补贴孙子的教育支出。②40 万趸交养老年金。老人为儿子投保 40 万的养老年金，等儿子到了约定的退休年龄，每年就能领到一笔钱。到时候，这笔钱不管是补贴儿子的养老生活，还是用来扶持孙子的事业、小家庭，都是非常不错的。而且，儿子百年以后，保险公司还会将身故保险金赔给孙子。通过①+②的组合，既能满足老人和儿子的退休需求，也能实现老人给孙子深造、成家立业添砖加瓦的心愿，可谓一举三得。当然，这只是一种思路参考。两种产品的投钱比例、或者只买其中一种，都可以根据每个家庭的实际情况来做调整。
四、写在最后
在网上，曾看到一位朋友发过这样的帖子：爷爷去世多年后，自己突然收到了保险公司打的“婚嫁金”。原来，这是爷爷在她小时候专门为她买的保险，希望孙女成家时，能收到爷爷给的礼金。这笔钱就像一记回旋镖，辗转了几十年的光阴，即便老人已经故去，也依然让她再次感受到来自爷爷的爱，就像爷爷还在身边一样。这，就是保险的传承意义。
