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最近有人问，有没有能抵税的保险产品推荐？刚好这儿有一款税优保险，很多人通过它薅到了几千到近万的羊毛，复利收益可高达 9.76%，绝对是薅羊毛的利器！在月底退税申请截止前，分享一下这款产品和如何操作。
一、收入随手薅羊毛的「神器」
这款所谓的薅羊毛神器叫做岁岁享护理险。从保障角度看，它似乎只是个普通的“护理险”，但如果把它当做「定期储蓄险」来看，就会发现它的收益非常诱人，远超银行的定期存款和大额存单。来看看一个具体的例子：
小美从 30 岁开始，每年投入 2400 元在岁岁享上，连续投 10 年，一共就是 2.4 万元。她的收入每年缴纳的税率是 20%，那么岁岁享就能让她抵税 480 元，10 年下来能省下 4800 元。这样一来，岁岁享的保费就相当于打了个折，实际只交了 1.92 万元。
等到这个时候，小美的保单现金价值究竟有多惊人呢？在第 9 年，她的现金价值就已经超过了保费。而到了第 13 年，复利收益甚至高达 4.43%。如果她选择退保，这时候可以一次性拿出 2.83 万元，净赚 9055 元。如果这笔钱不急着用，也可以继续留在保单里慢慢增值。
相比于放在余额宝或银行定存，这显然更有吸引力。而且，年收入越高的人，能省下的钱更多，收益率也会相应更高。以小美为例，按照不同年收入的税率计算，她的复利收益甚至最高能达到 9.76%。
如果税率在 20% 以上，这 10 年的持有期内，复利收益轻松超过 4%。而在税率为 45% 的情况下，收益直接飙升至 9.76%！这样的收益，市场上大部分理财产品都难以匹敌。当前顶级银行的定期存款利率也不过 2.4%，国债利率仅为 2.5%。即便在银行 app 上，封闭期较短的理财产品也很难找到超过 4% 的收益率。
在这里提醒一下，岁岁享交费期间的收益较低，如果短期内需要用到这笔钱，不妨选择银行存款更合适。而且岁岁享的投资门槛非常低，每年只需要 2400 元，折算下来每个月仅需 200 块。
综上所述，如果希望手里的闲钱收益高且稳定，岁岁享可以视作一种「定期储蓄险」，既能帮你节税，还能实现强制储蓄和增值，实在是个不错的选择！
二、投资前需留意的事项
看到这里，大家肯定心动了，但先别急，因为这并不适合所有人！
比如年收入小于或等于 9.6 万元，或不需要缴税的朋友，就不必考虑这款产品，因为收益不如银行存款来得实在。但假如你属以下两种情况，可以考虑购买：
1. 年收入在 20.4 万元以上，税率达到 20%，这时候可以买。按之前的分析，交完费用的第二年，复利收益可以达到 4.20%~9.76%。
2. 年收入在 9.7 万元~20.4 万元，税率为 10%，也有返利性可言。持有时间达到 12 年以上，收益也可以接近 3%。
不过需要注意的是，购买岁岁享时要留意几个要点：
- 保单持有 10-19 年后再退保，能将收益最大化。
- 今年投保，明年就能申请 2024 年的退税。
- 它只能保障因疾病身故，若在交费期间因意外身故，资金可能会有亏损。
具体的退税操作，咱们简单做了一张图，大家可以存下，以免下一年用的时候找不到。
三、保险购买的思路分享
回归正题，咱们买保险时要更关注产品本身的保障和实用功能。避免每年花几千买的产品保障很差，关键时刻用不上。
在此，我也简单分享一下不同年龄段的保险配置思路。
首先要记住，购买保险的原则是“先保障，后理财”。要避免因一场疾病或意外，导致家庭的积蓄被掏空。让能赚钱的人保持健康，才能保住积累的财富。因此在购买保险前，大家可以做好以下两步：
第一，确认自身的需求。如果希望报销因住院治疗的费用，可以考虑百万医疗险；如果担心患重疾且治疗期间无收入，可以选择重疾险；如果需要强制储蓄或养老规划，可以选择增额寿险或养老年金险。千万别因为不明确产品的目的而购入一堆无用的保单。你的每一分钱都应该用得其所。
第二，了解产品保障情况。购买前一定要仔细查看保障范围，多对比市场上的优质产品。以养老金险为例，现在不少优秀产品的长期复利收益能达到近 4%，如果你关注的产品低于 2% 的收益，就可以毫不犹豫地剔除掉。
总而言之，买保险前要做好功课，别跟风或盲目选择。为了给大家提供一个清晰的思路，我们也准备了一张保险配置思路图，供打算购买重疾险、养老金或储蓄产品的朋友参考。
最后，期望今天的内容能够对大家有所帮助。如果身边有朋友准备退税，或是有资金规划和强制储蓄需求，不妨分享给他们！
