共计 1991 个字符，预计需要花费 5 分钟才能阅读完成。
在平时的交流中，经常会有朋友问：买重疾险每年要花几千块，假如没生病这不是白花钱吗？听起来确实有点心疼，毕竟一年花出的金额也不少。
有些人为了省心，选择了返还险，希望能在未来拿到钱。可是，市场上的返还险可不是都靠谱，许多暗藏的陷阱让人踩了雷。
不过，今天这篇文章并不是想让你放弃重疾险，而是给那些喜欢返还险的朋友一些省钱的建议，帮助你避免坑爹的选择。如果你担心买了保险却没用，或者想买返还险却害怕踩坑，这里有一些启发的想法！
返还险到底为什么会亏？
在讨论新模式之前，先让我们了解返还险的运作原理，这样能更清楚为什么有些产品看似不错，实际上却可能让人亏。
返还险受欢迎的原因之一，就是它迎合了人们的心理。例如，某款少儿重疾险，如果在 70 岁之前生了病，可以赔 50 万；如果一直没生病，到 70 岁时也能返还 50 万。看上去这不是很美好吗？
但换个角度想，保险公司不是做慈善的，他们怎么赚钱呢？其实现实是，返还险通常都很贵，以某款产品为例，0 岁男孩交费 8350 元一年，20 年累计花费 16.7 万元，而其他优秀产品的类似保障，相似的保障只需要 1900 元 / 年，20 年下来不超过 4 万元。
买了返还险后，面临两种情况：
- 如果生病：赔 50 万，但到期不再返还，这样算下来等于我们多花了 13 万，却得到了和别人一样的保障。
- 如果没生病：到 70 岁能领取 50 万，但实际收益率只有 1.8% 左右，和放银行或者买国债的收益相差不远。
无论哪种情况，保险公司几乎没亏反而还赚了，这使得返还险“进可攻退可守”的优势，实际上变成了“多花钱、收益低”的困境，你说这让人气不气呢？
那么如果喜欢返还险，又不想被坑，该怎么办呢？其实我们可以借鉴保险公司的策略，提炼精华，避免糟粕，实现更早的返还，甚至获取更多收益！
自己动手，让返还更简单
从上面的案例可以看出，返还险可以看作是一种金融游戏，保险公司收取额外费用后投资，然后几十年后再把收益返给我们。所以，它的本质归根结底就是让我们替它投资。
假设还是那位 0 岁男孩的重疾险，每年花费 8350 元，70 岁前不生病能返还 50 万元。我们完全可以考虑另一种方式分配这笔钱：
- 保障部分：选择购买一份消费型重疾险，类似的保障只需 1900 元 / 年。
- 生钱部分：将剩下的 6450 元用于投资，比如银行储蓄、国债、储蓄险或基金定投等。
那么，为了能比交给保险公司更划算，投资的收益率需要达到多少呢？根据我们的计算，如果投资收益能够达到 2.2%，就能够获得和保险公司差不多的效果。如果我们投资能力更强，达到 3.5% 时，就能比保险公司提前 21 年拿到 50 万，或在 70 岁时多拿 55.4 万。简单来说，要么提前几十年，要么多拿几十万，你说这划不划算？
不过这里所说的收益率都是复利的，这意味着我们需要坚持几年的利滚利才能实现这样的收益，这其实并不是一件容易的事情。很多人日常的理财其实也就是存款、国债、股票基金和房地产等。但这些投资是否能够维持几十年的稳定增值呢？
想一想，像股票、基金、房地产等，虽然预期收益高，但风险也大，盈利时简单赚 10%，但亏损时也可能发生严重损失，难以保证持续增值。至于存款和国债，虽然安全性高，但利率却很低，仍在徘徊在 2% 左右，未来还可能进一步降低。面对这种情况，想要实现更好的返还效果，应该还有其他方法。
案例展示，这样搭配真的香
其实，理财工具有很多，但如果想稳健收益，储蓄险可能就是为数不多的选择，因为它有以下这些特点：
- 锁定终身：储蓄险的收益最长可以锁定一辈子，远超超长期国债，是长期理财少有的工具。
- 收益明确：其收益在合同中明示，未来每年能够获得多少在购买时就能确认，无需担心未来的利率下行，也不需要操心买卖时机，耐心持有就能赚取收益。
那么，它们的收益具体有多高？假如把每年节省下来的 6450 元存入储蓄险，并持续投入 20 年，会有什么效果呢？根据计算可以看出，储蓄险能在 70 岁时实现更早拿到 50 万，甚至多拿 26 万！
这些收益都是明确且不变的，购买前就能够提前知晓，后期无需操心利率下行的风险。不仅如此，还能避免返还险的种种限制，给予我们更大的灵活性。
比如，生病后还可以继续“返还”，大多数的返还险生病后就会失去领取资格，但通过分开购买保障和储蓄，我们无论生病赔款如何，依然可以领取存在储蓄险中的资金。此外，想用钱也更方便，储蓄险保单在经历 5 -10 年的累积期后，可随时减保或退保，无需等到 70 岁。
总之，如果你喜欢返还险的感觉，但却想要更多的收益，这种自行搭配的方式可能更适合你。毕竟，资金不是天上掉下来的，省下每一分都是对我们未来的投资。
总结
重疾险的流行与其符合人性有关，也与保险行业的信息差密切相关。不了解返还险真实情况的人，往往容易被其表面光鲜吸引。希望通过这篇文章，能够让大家了解保险的真相，并在选择中避开那些不必要的坑，帮助你更聪明地配置保险。如果你对这样的搭配方案感兴趣，还想了解更多，不妨深入交流一下，获取不同的视角和建议！
