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基本保障
少儿重疾险的基础保障一般都包含在产品内，买保险时主要是要认识清楚每项保障具体涵盖哪些疾病和赔付情况。
重疾责任及重疾额外赔 ：重疾指的是那些严重威胁生命、治疗费用极高的疾病，典型的如癌症、重大器官移植相关疾病等。只要满足合同中列出的疾病范围，保险公司都会赔付约定金额，买 50 万就赔 50 万，买 100 万就赔 100 万。赔付主要是支援康复期的花费以及因照顾孩子带来的收入减少，而不仅仅是治疗费。额外赔付则是保障在某些时间段内确诊重疾时，能获得更多赔偿，比如有产品可额外赔付 50%。
轻症和中症保障 ：对应重疾险的早期或中等症状，赔付比例比重疾低但门槛也低很多。采用分级赔付机制，帮助家长减轻部分治疗和康复费用压力。举例来说，重疾中的“心脏瓣膜手术”需开胸手术才能赔，而其轻症对应的介入治疗只需打孔或内镜就满足赔付条件。赔付过轻症或中症后，后续可免交保费，保障仍然继续。
特定疾病额外赔和罕见病赔付 ：针对高发且治疗费用昂贵的疾病，保险公司通常会进行倍额赔付。儿童高发疾病例如白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病等这类赔付率特别高。大部分产品已自带此项保障，且是少儿重疾险区别于成人重疾险的重要标签。罕见病虽然理赔率低但部分产品仍含有三倍保额赔付保障，可视个人需求选配。
可选保障
这部分责任需根据预算和需求酌情附加，盲目全部选上可能会导致保费飙升。
重疾多次赔付 ：有的重疾险产品允许重疾赔付多次，机制分为“分组赔付”和“不分组赔付”。分组赔付会限制疾病在同一组内只赔一次，不分组则只要确诊不同重疾就可多次理赔。理论上不分组多次赔的保障更全面，但实际生活中患两次不同重疾的概率极低，预算有限的家庭可优先选择单次赔付产品，费用更实惠。
恶性肿瘤多次赔 ：癌症在理赔率中占比高，且三年内复发率高达 80%，因此附加癌症多次赔付保障能在癌症复发或新发时获得多次赔偿，保障更全面。
投保人 / 被保人豁免 ：如果父母（投保人）或孩子（被保人）发生保险合同规定范围内的疾病，如重疾、轻症等，后续保费可免交，且保障持续有效。目前多数产品自带被保人豁免，附加投保人豁免花费不多，建议优先考虑。
身故与高残保障 ：身故保障对于少儿来说价值有限，因为 18 岁前一般只能赔付所缴保费，且与重疾赔偿只能二选一。附加这一责任不仅费用高，还可能浪费保费。对预算充足且追求全面保障的客户可附加，更多情况建议成年后再投保定期寿险。
其它保障
重疾住院津贴 ：部分产品提供确诊重疾后住院每日津贴覆盖膳食和其他费用，但实际金额相较于治疗费用不高，实用性一般。
忠诚客户权益 ：保定期 30 年等产品投保后期可能无法续保，忠诚权益能在合约期满后免健康告知和等待期续保同公司其他产品，减少续保难度，对保定期产品尤为有用。
满期返还责任 ：常见的“得病赔付，未得病返还所缴保费”设计看似诱人，但保费显著上升，整体收益率很低，且返还资金需等待几十年，实际价值不高。更建议把资金用来提升保额或者配置教育金等其他理财方式。
综合来看，理解少儿重疾险的保障内容和理赔规则，是选购时避免踩坑的关键。有效识别基础保障与附加责任的区别和重要度，结合家庭实际情况和预算，有针对性地选择，才能为孩子打造既全面又经济实用的保障方案。
