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近年来，互联网重疾险的高性价比优势正在逐步减弱，部分产品开始转向线下销售或与身故责任捆绑，导致消费者的选择空间越来越小。这种变化并非短期现象，而是行业发展的必然结果。
互联网重疾险的价格持续上升
从 2016 年起，互联网重疾险市场迎来了快速发展阶段，许多产品以低保费、高保障的特点吸引了大量消费者。例如，当时一款名为“健康一生重疾 A 款”的产品，仅需 7000 元即可获得 50 万保额，且不包含身故责任，性价比极高。
然而，随着市场的不断发展，这类产品的定价策略也在发生变化。部分公司开始尝试不同的保障组合，比如将保障期限缩短为定期，或将产品与身故责任捆绑，从而提升保费收入。
以“达尔文”系列为例，这款产品在早期版本中拥有较高的性价比，如达尔文超越者，不仅提供前 15 年重疾多赔 35% 的保障，还对轻度甲状腺癌按全额赔付。而目前的达尔文 10 号虽然增加了轻中症赔付功能，但整体性价比已不如从前。
高性价比产品逐渐减少
过去几年，互联网重疾险市场上涌现出众多知名产品，如“超级玛丽”、“康惠保”、“守卫者”等，它们凭借高性价比赢得了消费者的青睐。但如今，这些热门产品已经寥寥无几。
目前，市场上仍然保持较高性价比的只有“达尔文”和“超级玛丽”，但它们的保障范围和价格也有所调整。例如，“超级玛丽”不再提供“不带身故版本”，且每日保费限额仅为 20 万，交费年限最长为 20 年。
这种变化的背后，是保险公司在成本和风险控制上的考量。由于重疾发生率逐年上升，加上投资回报率下降，很多保险公司不得不重新审视产品的定价逻辑。
重疾险的定价逻辑发生变化
重疾险的定价主要依赖于三个关键因素：重疾发生率、费用率和投资收益。在过去，互联网重疾险通过取消身故责任、降低运营成本等方式实现了高性价比。
然而，随着重疾发生率的上升，以及保险公司的资金压力增加，这种模式已经难以持续。此外，监管政策的收紧也让保险公司在产品设计上更加谨慎。
根据相关数据，2022 年长期重疾险新单业务出现大幅下滑，原保费收入同比下降约 50%。这表明，市场对高性价比重疾险的需求正在减少，而供给端也在逐步收缩。
未来重疾险的发展趋势
随着市场竞争的加剧，未来的重疾险可能会出现两种明显的变化：
首先，越来越多的产品将捆绑身故责任，并延长保障期限。这将导致保费上涨，但也能有效缓解保险公司的赔付压力。
其次，大中型保险公司将逐步进入市场，提供更加稳健的产品。相比之前的小型保险公司，这些公司更注重长期发展，价格可能不会像以前那样激进。
值得注意的是，少儿重疾险目前仍处于相对稳定的状态，但成人重疾险已经面临较大的赔付压力。因此，家长在为孩子配置重疾险时，应尽早规划，避免错过最佳时机。
总结
互联网重疾险的高性价比时代正在逐渐结束，这一变化源于多重因素的共同作用。随着市场竞争的减少和保险公司的战略调整，未来重疾险的价格可能会上涨，保障内容也可能变得更加复杂。
对于有购买需求的消费者来说，现在可能是最后的机会。建议大家及时了解市场动态，选择适合自己的产品，确保获得充分的保障。
