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随着健康保障观念的增强，越来越多的人开始关注终身重大疾病保险。微医保作为备受关注的重疾险产品，覆盖范围丰富，种类多样，包括 1 年期、定期以及终身重疾险。大多数消费者购买重疾险时，更偏向于选择可以保障终身的产品，这样才能提供一生的安全感。那么，微医保的终身重疾险哪一款更合适呢？今天，我们就一起来深入了解一下。
微医保终身重疾险都保障什么？
微医保的终身重疾险由两款产品组成：一款是由中荷人寿承保的 微医保全家福终身重疾险 ，另一款是由中国人保承保的 微医保终身重疾险。接下来，详细分析它们的保障内容，帮你作出判断。
重疾保障：保障范围与赔付差异
对于重疾险来说，关键在于保障的疾病种类。目前，保险行业按照银保监会的统一规定，将 28 种疾病定义为重大疾病，这些疾病的理赔比例占到全部理赔的 95% 以上。实际上，绝大部分重疾险都必须覆盖这 28 种疾病，定义和赔付标准统一，所以覆盖 100 种还是 200 种，对最终的保障影响其实不大。
以全家福终身重疾险为例，60 岁之前，重疾还会额外赔付 80% 的基本保额，这是在家庭责任逐渐加重时期的额外保障，更显实用。而中国人保的人保微医保终身重疾险只赔付一次，赔付上更为简单明了。相较而言，全家福产品的重疾保障更为全面一些。
轻中症保障：差异明显
两款产品在轻中症方面的保障设定也不同。全家福终身重疾险包括轻症和中症保障，且护理责任为必选；而人保的微医保只保障轻症，且属于可选责任。由此可见，全家福产品的保障范围更广，力度也更大。
需要注意的是，银保监会规定的轻症疾病只有 3 种，其余疾病由保险公司定义。因此，单纯比较轻中症的疾病数量和赔付情况意义不大，更重要的是关注产品是否涵盖高发的轻中症疾病。
以此来看，全家福的保障在轻中症方面更为全面，缺失的疾病较少。而人保的产品在一些高发轻症如慢性呼吸功能衰竭、慢性肾功能衰竭等方面保障不足。
其他保障细节
全家福终身重疾险允许附加特殊疾病保障，包括 10 种少儿特疾、10 种男性特疾和 10 种女性特疾。若不幸罹患这些疾病，最高可获得 200% 的赔付金额，比如保护金额为 45 万时，能赔付 90 万，有效应对突发风险。相比较之下，人保微医保的附加责任提供的是保费返还，即满 70 岁时返还已交保费的 1.2 倍，但需要注意的是，该返还金额仅针对两全责任的缴费部分，整体保障实用性略逊一筹。
价格对比：性别差异明显
从价格角度看，男性投保者更为青睐全家福终身重疾险，这款产品的费率普遍低于人保微医保，保障内容丰富而价格实惠。女性虽然价格略高一些，但考虑到保障的全面性，也是比较合理的。总的来说，性价比方面，全家福在保障成本上表现更优，适合追求高性价比的人群。
怎么选适合自己的重疾险？
面对两款不同的微医保终身重疾险，消费者该如何抉择？以下两点建议或许能帮到你：
第一，健康告知：两款产品都没有智能核保，意味着若有健康问题，可能无法通过健康告知轻松购买。全家福在结节等常见问题上的宽松要求，使得一些良性结节患者也能顺利投保。
第二，保障需求：全家福产品包含重疾、轻症、中症、多疾病保障，适合没有重疾险经验的消费者，作为基础保障非常合适；而人保微医保适合作为补充产品，建议仅选择重疾责任，作为保险的加码部分，保障略显有限。
总结来看，挑选保险产品更应考虑个人需求和实际情况。对喜欢全面保障、注重性价比的家庭来说，全家福终身重疾险是不错的选择。而如果只需要基础保障，或者希望作为其他保险的补充，那么人保微医保也可以考虑。
最后要强调的是：没有绝对的“好”或“坏”，只要这款保险能符合你的保障需求，就是最合适的选择。希望这份分析能帮你在众多产品中找到心仪的那款，守护你和家人的健康未来。
