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9 月伊始，存款利率再度下调，与此同时，国债等理财产品的利率也持续走低。据权威报告显示，当下近 7 成的人在投资理财方面，风险偏好更倾向于保守。而年金险凭借其能够锁定利率、实现稳健增值的特性，逐渐走入了大众的视野。那么，年金险究竟该如何购买才更为合适呢？接下来就为大家传授 3 招，助力您快速挑选到契合自身需求的年金险。
一、年金险怎么买合适？
年金险作为一款带有理财性质的保险产品，其何时领钱、领多少钱以及领多久等关键信息，都会白纸黑字明确写进合同之中。相较于市面上的大部分理财工具而言，年金险的风险更易于把控。然而，年金险市场产品众多，质量参差不齐，在挑选之前务必掌握一定的方法与技巧，否则极易陷入陷阱。下面为大家总结了 3 点挑选年金险的实用技巧：
1、对比产品的收益
年金险属于理财型保险产品，收益水平无疑是衡量产品优劣的核心指标。而判断年金险收益的标准是 IRR，即内部收益率。IRR 越高，表明产品的收益水平越高。当前市面上表现较为出色的年金险产品，长期 IRR 通常能接近 3.5% 左右。不过，IRR 是处于不断变动的状态，所以针对不同的变动情形，有着不同的用途。例如，某款年金险在保单的前 20 年 IRR 不到 2%，那么它就不太适合用作教育金，因为教育金一般在 10 年左右便会使用。倘若观察发现 60 岁之后，该年金险的 IRR 收益率逐渐升高，最高可达 3.5% 左右，那就比较适宜用作养老金。因此，我们能够依据自身资金的使用时间，来挑选相对收益率较高的产品。
2、对比年领金额
在投保之时，保险合同上会清晰写明保险公司何时开始返还年金，以及每年能够返还的金额。在相同的投保条件下，各款产品之间每年可领取的年金差异较大，自然是每年能领取的钱越多越好。当然，有些产品可能每年可领取的年金相对较少，但它能够保证领取若干年，这意味着保证到手的钱可能更多，收益相对更为稳定。如果您期望每年能领取到更多的钱，那么就选择年领金额更高的产品；要是您想要获得稳定的年金收益，那就选择可长期保证领取的产品。
3、对比增值功能
除了基础的保障之外，许多年金险产品还具备一些特色的增值功能，比如可关联万能账户、可对接养老社区、拥有交通意外额外赔等等。大家可以根据自身的实际需求，挑选合适的产品。例如，对于可关联万能账户的产品，投保人在主险中未取出的资金，可以放置在万能账户中实现二次增值，达成“钱生钱”的效果。在对比万能账户时，可以从以下 3 个方面着手：
其一，查看保底利率是多少。保底利率越高，能够保证拿到手的收益就越多。目前市面上的保底利率最高可达 2.5% 左右，应尽量选择保底利率高的产品。
其二，查看产品的过往结算利率是否长期稳定在较高水平。尽量挑选结算利率长期稳定于较高水平的产品。
总而言之，大家可以从 IRR 收益水平、年领金额以及增值功能这三个方面出发，去挑选一款适合自己的年金险。
二、有哪些值得推荐的年金险产品？
在为大家传授完年金险的挑选技巧之后，下面就直接为大家呈上干货，推荐几款目前市面上热销的年金险。以“30 岁男性，10 年交，年交 10 万，60 岁领”为例，看看哪款产品更适合您：
追求较高收益，可选择鑫禧年年尊享版（方案一）。在同样的投保条件下，当被保人 60 岁后，每年可领取 12.48 万，相较于同类产品更为丰厚；当被保人 90 岁时，保单的 IRR 高达 3.69%，领先于其他产品；此外，还可关联保底利率为 2% 的万能账户，实现资产的二次增值。
追求稳定收益，龙抬头 2.0 是不错的选择。整体收益良好，以表内测算为例，60 岁后每年可领取 12 万养老金，这笔钱能够保证领取 20 年，保证到手的钱更多，收益更加稳定。
追求中高端养老社区，大盈之家 2.0 较为合适。该产品当累计保费≥25 万时，可以对接大家养老旗下的旅居疗养社区；累计保费≥120 万时，可对接大家养老的城心医养社区，致力于让被保人在晚年能够享受到舒适惬意的养老生活。（注：不同城市保费门槛会存在一些差异，具体以条款为准）
三、总结
掌握以上 3 个技巧，相信大家能够轻松地理清挑选年金险的思路，在面对业务员的推荐时，就不会被对方牵着鼻子走。当然，我们也必须正视一个现实，没有一款产品是完美无缺、能兼顾所有需求的。如何做出选择，最终还是取决于我们自身的需求和偏好。关于“年金险怎么买合适？”的话题就探讨到这里，如果您不知道该如何做出抉择，或者对年金险还有其他疑问，都可以自行思考分析，依据自身情况来决定如何选择最适合自己的年金险产品。
