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深圳惠民保剖析：爸妈有医保还需买吗？
人至中年，在外漂泊，最担忧父母生病，害怕在他们急需帮助时自己却无能为力。于是，除了医保，不少人会考虑通过百万医疗险、惠民保等来转移父母面临的大病风险。近期深圳惠民保正式上线，因其投保门槛低、带病可买且价格便宜，许多朋友希望能得到测评。那么深圳惠民保究竟如何？爸妈已有医保，还需要购买惠民保吗？本文将一次性为大家解答这些疑问。
一、深圳惠民保情况
深圳惠民保是去年 39 元的“深圳重疾补充医疗”升级版本，升级后原重疾补充医疗不再存在。其保障项目丰富，细分有 5 项，每项保障都设有免赔额且单独计算，理赔门槛与多数惠民保一样较高。该产品保障可按医保内外区分，便于理解。
医保内的医疗费，即保障①，无论是住院还是特殊门诊产生的医保内医疗费，自付部分超过 1.6 万的，可报销 80%。相比去年，报销比例提高了 10%，但免赔额从 1 万提升到了 1.6 万。医保外的医疗费涵盖保障②③④⑤，重点是②③，包括住院产生的药品和检查费以及门诊时的药品费，④⑤针对罕见病和特定药械等特殊情况保障，且不能与保障②③同时报销。对于一般疾病，保障①②③能大致覆盖，保障④⑤针对更具体疾病，如 6 种罕见病（黏多糖贮积症（I. 型、II. 型、4A 型），糖原累积病 II. 型、戈谢病、低磷性佝偻病）和 3 种指定药械（注射用维泊妥组单抗（淋巴瘤）、厄达尼替片（肺癌）、磁力可控延长钛棒（脊柱侧弯））。若没有保险，治疗这些罕见病或使用这些药经济压力巨大。整体来看，新上线的深圳惠民保相比去年的“深圳重疾补充医疗”，保障更优，医保内外保障兼具，还增加了特殊疾病保障。那么，爸妈已有医保，还需要买深圳惠民保吗？接下来进一步分析。
二、爸妈有医保后是否还需买惠民保
爸妈上了年纪，去医院的次数增多。每次生病住院，即便使用医保卡，自己仍需承担不少医疗费。这是为何？除医保外，还有什么办法能报销更多？
医保是最基础的医疗保障，属于国家福利，人人可买，覆盖面广，但保障较为基础，只能报销部分医疗费。之前不少朋友询问爸妈在农村老家只有新农合是否算医保，其实新农合也是医保的一种，且大多地方已与居民医保合并，统称“城乡居民医保”。医保存在诸多限制，如医保目录外不报，只有符合医保目录内的医疗费才能按比例报销，一些效果好但昂贵的进口药、癌症特效药可能需自己掏钱；起付线以下、封顶线以上不报，每个城市的医保都有起付线和封顶线，以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过 1300 元的费用才能报销，且最高只能报销 25 万；医保目录内并非 100% 报销，如北京居民医保在三级医院就医，报销比例仅为 75% – 78%。普通人患重病需几十万医疗费，即便能用医保报销，在这些限制下自己仍要承担不少费用，尤其是医保外的医疗费，仍是多数普通家庭难以承受之重。所以，爸妈仅有医保远远不够，还需其他保险补充，如百万医疗险、惠民保等。其中，百万医疗险投保门槛较高，60 岁以上或患有糖尿病、高血压等疾病一般难以购买；而惠民保不限制年龄、不问健康状况，适合给爸妈购买。
惠民保是各地政府和保险公司联合推出的医疗险，不同地区叫法不同，都可用于报销住院医疗费，保额高达几百万。医保报完后，余下不能报的部分，如医保内未报完的、医保外报不了的，可用惠民保进行“二次报销”，分担更多医疗费。不同地区的惠民保报销力度有差异，以广州“穗岁康”为例，去年 1 月刘先生因急性胰腺炎住院，总花费 517662.32 元，医保报销 283749.66 元，穗岁康报销 128804.18 元，最后自己支付 105108.48 元。若刘先生没买穗岁康，就得自己承担二十多万治疗费，有了穗岁康减轻了不少医疗负担。所以，医保和惠民保相互补充，两者都有大病保障会更强。建议即便父母已有医保，也可再买份惠民保。不过，惠民保也有缺点，报销门槛高，免赔额大多为 2 万且每项保障单独计算；保障不全面，一般只保住院医疗费和特药，且普遍只能报 50% – 80%。也就是说，非大病几乎用不上惠民保，大病也只能报销一部分。
对于爸妈来说，除了惠民保还有其他选择吗？其实，如果父母上了年纪、身体不太好，除惠民保外，还可考虑防癌医疗险，这类保险投保门槛不高，老年人患有高血压、糖尿病等常见病也能购买。如果父母身体条件好，建议首选百万医疗险，保障会更好。防癌医疗险和惠民保各有优势和局限，防癌医疗险保障稳定，0 免赔，不限社保 100% 报销，但只保癌症；惠民保不限病种报销，价格便宜，但保障不稳定，免赔额高，报销比例低，非大病一般用不上。所以，到底如何选择，需结合父母身体状况和自身需求决定。若家族中有人得过癌症，患癌风险大，想给父母稳定保障，可优先选择续保条件好的防癌医疗险；若父母七八十岁，身体差，连防癌医疗险都买不了，一定要买份惠民保，也能报销部分医疗费。当然，想保障更好也可两者都买，相互补充。另外，对父母来说，除医疗险外，买一份意外险也很有必要。毕竟老年人腿脚不便，磕磕碰碰在所难免，意外险两三百元一份，最高能报销几万块的意外医疗费用，较为实用。
