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近日，中国保险行业协会发布的最新「预定利率研究值」引发了广泛关注，数值为 2.13%。这一数据的公布让许多人开始担忧，预定利率是否会随之发生变化，并对个人购买保险产生深远影响。
简单来说，「预定利率研究值」作为评估指标之一，与普通型人身保险的预定利率紧密相关。根据金融监管总局的规定，当「预定利率研究值」低于预定利率最高值 25 个基点以上并连续两个季度低于该标准时，预定利率便需作出相应调整。目前，普通型人身保险的预定利率为 2.5%，而一季度公布的「预定利率研究值」为 2.34%，二季度则降至 2.13%。虽然尚未达到连续两个季度低于 2.25% 的标准，但若三季度再次低于这一阈值，预定利率或将面临下调。
未来趋势分析
从市场长期走势来看，LPR、存款基准利率以及国债收益率均呈现出逐步下降的趋势。例如，5 年期 LPR 已连续七个月保持在 3.6%，5 年期定存利率稳定在 1.55%，而 10 年期国债收益率也有所回落。此外，权威媒体提到，未来仍有降准、降息的可能性，这将进一步拉低存款利率水平。因此，预计二季度「预定利率研究值」仍有可能延续下降态势，从而促使预定利率进行调整。
值得注意的是，部分保险公司已经开始未雨绸缪，推出如恒安标准传世瑞盈 b 款（分红型）等具有竞争力的新产品，以应对潜在的市场变化。
预定利率下调的影响
一旦预定利率下调，将对各类保险产品产生不同程度的影响。对于重疾险而言，由于产品定价直接依赖于预定利率，在其他条件不变的情况下，预定利率的降低会导致保费上涨。举例而言，一款重疾险在 3.5% 的预定利率下年缴费用约为 5000 元，而当预定利率降至 2.5% 时，年缴费用升至 6000 元左右。如果进一步降至 2.25%，保费可能突破 6000 元大关。因此，建议有意向购买重疾险的消费者把握现有优惠政策。
与此同时，普通型增额寿险和年金险的收益也将受到影响。这两类产品通常以预定利率为基础计算收益，因此预定利率的下调意味着实际收益水平的下降。尤其是增额寿险，其收益率上限严格受限于预定利率，一旦预定利率下调，收益空间将进一步压缩。
相比之下，分红险的表现更为复杂。尽管保证收益部分会因预定利率下调而缩水，但分红部分却有可能增加。这是因为保险公司可以通过优化资产配置策略，提高风险承受能力，进而提升整体分红水平。例如，近年来监管鼓励保险公司涉足更多权益类投资领域，包括海外资产配置，这为分红险带来了新的增长点。
如何应对利率下行
面对即将到来的利率下行周期，消费者应采取积极措施，合理规划自身保险需求。一方面，对于重疾险、增额寿险等刚需类产品，建议尽早配置，锁定当前较低的预定利率；另一方面，对于分红险等兼具稳健性和灵活性的产品，则需仔细甄别，综合考量保险公司的综合实力与历史分红记录。
总之，在低利率环境下，储蓄型保险的重要性愈发凸显。无论是为了子女教育储备金，还是为退休生活积累财富，都应及时行动，选择适合自己的保险方案。毕竟，今天的 2.5% 很可能成为未来的稀缺资源。
