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在这世间，年轻人始终存在，然而没有人能永驻青春。老去，是每个人都无法回避的现实问题。特别是在老龄化与长寿化的大背景下，我们极有可能拥有长达几十年的养老生活。这场养老‘马拉松’，不论年龄、性别与背景，几乎人人都要参与。今日，我们就来深入聊聊，普通人该如何应对这场漫长的养老‘马拉松’。
一、跑好这场马拉松，难度几何？
想要拥有体面的晚年生活，跑好养老这场‘马拉松’，难度究竟有多大呢？首先，身体状况得良好吧？要是身体欠佳，三天两头跑医院，治病花费如流水，生活的幸福感必然会大幅下降。所以，不想老年时没钱治病，或耗尽自己的养老金治病，除了常说的锻炼身体，还需适当转移疾病风险。年轻时应趁早做好基础保障，比如购买百万医疗和重疾险等，以防老年因病陷入贫困。
其次，得有钱才行吧？有人说，老了并不可怕，可怕的是老了没钱。倘若有一笔与生命等长的、专属且稳定的退休金，会让我们更从容地面对衰老。毕竟这种稳稳的安全感，是其他东西无法替代的。但要拿到退休金，本身并非易事。在长达几十年的工作中，每月都要通过社保扣除一笔固定的钱，流入我们的养老账户，经过长期积累，才有了所谓的退休金。要是普通打工人，万一遭遇公司裁员风波，或者面临大龄失业的中年危机，导致社保被迫断缴等情况，能否拿到这笔钱都成疑问。所以老一辈常念叨，劝年轻人进体制内，拼尽全力考个公务员或事业编，不图大富大贵，只求安稳度日。
再者，钱得足够花吧？退休金 1000 元和 8000 元，能支撑的老年生活差别还是挺大的。那多少退休金才够养老呢？这个标准因人而异，但有一个指标可助我们判断，即养老金替代率。研究数据表明：大部分企业员工的养老金替代率仅能达到 40% – 50%。比如退休前工资 1 万，退休金却只有 4 千，直接下降一半以上，这种落差感可想而知。若没有其他收入来源，生活质量下降几乎是必然的。随着老龄化加剧，未来的替代率只会更低。晚年退休金不足，就如同工作时工资不高，生活难免过得紧巴巴，每分钱都得精打细算，辛苦一辈子，老了也只能勉强维持温饱。这与大部分人理想的养老生活，如养养花、种种草、旅旅游相差甚远。如此看来，生活中的绝大多数人，若仅依赖交社保领退休金，想跑好养老这场‘马拉松’，是极为困难的。意识到这一点后，这届年轻人决定开始‘抢跑’。
二、养老马拉松，年轻人开启抢跑模式
不少清醒的年轻人，嘴上不停地喊着及时行乐，暗地里却都默默开始攒养老金，为‘退休’做准备。26 岁的小林便是其中一员，刚毕业时对五险一金没啥概念，觉得公司交了就行，也不了解其对自己的实际影响。直到家里长辈陆续退休，才发现原来退休金之间的差异如此之大，这才开始关注养老问题。小林所在的公司，社保按最低基数缴费，每月总共就几百块，她意识到若靠退休金养老，真可能会陷入困境。为了过上理想的养老生活，她决定提前开始攒钱，除此之外，还会主动关注一些个人养老金、保险等相关内容。‘在养老这件事上，提前布局、先跑起来，后续的压力就没那么大。’
其实，像小林这样的年轻人不在少数。2020 年，腾讯联合清华大学发布的《国人养老准备报告》提及，超过 70% 的 90 后开始考虑提前做好养老准备。而在 2022 年，后浪研究所的‘年轻人养老小调查’显示，超六成年轻人认为 30 岁以前就应该开始考虑养老。当然，面对这场‘马拉松’，有人觉得早早开始是未雨绸缪，也有些人认为这是制造焦虑。那么，对年轻人而言，‘抢跑’真的有必要吗？
三、年轻人抢跑，是否真的必要？
一句养老规划要趁早，听起来像是一句轻松的建议，很难让人真切感受到其中的差距。下面，我们直接用数据说话，来对比一下不同年龄段规划养老的区别。我们以当前表现较好的某款养老年金为例，假设女性想在 60 岁每月拿到 5000 的补充养老金，即一年想拿 6 万，看看在不同年龄准备，到底有何不同。
可以看到，都是 15 年缴费，想要在 60 岁拿到同样的退休金，越早开始，压力越小。25 岁开始交，每年只需交 2.9W，总保费 43.5W，这相当于轻松跑。40 岁开始交，每年就得交 4.6W，总保费 69W，这相当于压力跑。很明显，两者之间的差距，不仅是每年的缴费压力变大，而且总保费要比 25 岁多交 25.5W，但未来享受的养老待遇却一模一样。当然，以上案例仅供参考，具体的交费年限以及每年交费的金额，可根据自身实际情况进行调整。总之，面对养老这场无法避免的‘马拉松’，早点起跑并非毫无道理，毕竟好处实实在在，越早开始，跑得就越轻松。
四、结语
年轻时，大家都会觉得养老离我们很遥远，不必过早忧虑。但事实是，越早开始准备，面对老去时就能越从容。种一棵树最好的时间是十年前，其次就是现在。
