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近期，利率下行趋势明显，房贷利率下调后，存款利率也随之变动。工行、建行、交行等各大行相继宣布下调存款利率，不到 3 个月就连降两次。以建行为例，5 年期定存利率降至 1.55%，相比去年同期减少近 1%。10 万存 5 年定期，利息比之前少 1250 块，比去年同期少 3500 块。
通常情况下，各大行下调存款利率后，中小行会在一段时间后跟进。在这个低息时代，合理规划资金存放处至关重要。
一、5 年内要用的钱，合理规划储蓄
对于随时可能使用的资金，建议存入余额宝、朝朝宝等货币基金。例如朝朝宝，利率达 1.6%，无门槛限制，流动性高，可随取随用。
1- 5 年才会用到的钱，可选择存入尚未降息的银行，如招行、农行等大行，或地方银行的高息定存。尽量选择期限长、利率高的产品，部分银行的“特色存款”利率比定期存款高约 0.5%，且有存款保险保障，如招商银行的 2 年期特色存款利率为 1.70%，1 年期为 1.6%。此外，还可关注大额存单转让区，留意高利率存单。需注意，在同一家银行存款，尤其是中小行，建议不超过 50 万，以便享受存款保险兜底。
二、长期不用的钱，锁定利率选储蓄险
若有 10-20 年后才会使用的闲钱，仅依靠存款收益将变得愈发被动。利率下调是大势所趋，定期存款只能锁定一段时间的利率，到期后需重新规划。此时，储蓄险是不错的选择。
储蓄险与 50 万本息以内的存款同样安全，受国家法律保护，保险公司一般不会轻易倒闭。即便倒闭，也会有其他公司接手，保障投保人权益。目前储蓄险收益优势明显，固收类产品最高收益可达 2.5%，分红型产品保证收益最低 2%，预期分红可达 3.5% 左右，且利率终身锁定。
三、高收益储蓄险产品大盘点
储蓄险产品多样，包括固定收益的增额寿、养老年金，以及综合收益可能更高的分红型产品。锁定期长短不一，可根据个人用钱需求选择。
若希望获得稳定高收益，可考虑福有余 (2024)，这是太平洋人寿的产品，中后期确定收益较高。50 岁时，IRR 可达 2.11%，后期最高能到 2.38%。
有一定风险承受能力且追求更高收益的投资者，可考虑分红型增额寿。如光明至尊 2024，保证收益最高接近 1.8%，预期分红收益达 3.52%，承保公司光大永明人寿实力较强，去年综合投资收益率超 5%。
更看重保证收益的投资者，悦享盈佳 2.0 是不错的选择，其保证收益在任何时间段都高于其他 3 个分红产品，长期可达 1.81%。
注重保险公司水平的投资者，可考虑中英人寿的福满盈 3.0 和中意人寿的一生中意尊享版。这两家保险公司实力强，投资水平高，未来分红有保障。从偿付能力看，中英人寿和中意人寿风险综合评级达到 AAA 级。从去年分红实现率来看，它们表现出色，限高情况下，分红实现率超过 50% 的分红险占比超 90%。
对于已有明确养老需求的投资者，年金险是个不错的选择。追求后期高收益的可选择龙抬头（龙行版）A 款，年金能翻倍，越长寿领取越多。追求固定高收益的可选择福裕未来，60 岁后每年固定领取 2.2 万，增值速度快。追求更早领钱、早退休的可选择快享福 2 号，最快第 5 年开始领钱，活到多久领多久。
总之，在存款利率不断下调的当下，投资者需重新审视资产配置。以往为获取高息而成为“存款特种兵”的现象，如今因利率下调而改变。如有人前几年存了 4.5% 的定存用于退休养老，却因延迟退休和存款利率下调，计划泡汤，现考虑将资金转移至储蓄险。若您想了解更多产品信息，或根据自身预算测算收益及领取金额，可预约专业老师为您解答、测算并制定方案。
