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许多女性生育后因无人帮忙带娃，不得不辞去工作全职在家。那种独自育儿的艰辛，只有亲身经历过的人才能深切体会，全职妈妈所承受的压力并不亚于职场打拼。家里的经济重担全落在另一半身上，经济压力可想而知。
就像曹女士家，只有老公一人挣钱。她既担心万一老公出点状况，家里老小的生活难以维系；又忧虑自己缴纳的养老金不多，老了以后没钱花。所以，她前来咨询解决方案。针对曹女士的这些担忧，我们为她精心规划了合适的方案，最低人均只需两千多，有类似需求的朋友可以参考借鉴。
一、“三年抱俩，全职在家的我越来越没安全感”
曹女士自述：我婆婆年逾古稀，无法帮忙带娃，找保姆又不太放心。大宝出生后，我便辞去工作，专心在家带娃。去年二宝降临，感觉肩上的担子愈发沉重，家里的花销也急剧增加，心里难免发愁。老公和别人合伙开了个小厂，生意还算不错。但万一他出点意外，家里的收入来源就断了。我离开职场这么久，再找工作也挣不了多少钱，一家老小的吃喝都成问题。
再者说养老金，我现在缴纳的金额不多，退休后能领取的估计也有限。现在家里还有些余钱，想提前攒点，给自己的将来留个保障。朋友建议我了解一下保险，说或许能有所帮助，我便来向你们咨询。
曹女士所担心的问题，确实能够通过保险来解决。首先要应对的是家庭经济风险，也就是曹女士提到的，万一先生遭遇意外或患上疾病，对家里的经济影响会非常大。对于单收入家庭而言，家庭经济支柱的保障尤为关键，不仅保障要全面，保额还要足够高。不过，家庭是一个整体，家人有任何事情，同样需要足够的经济支持。我们建议曹女士也要适当为自己和孩子做好保障，否则辛辛苦苦积攒的钱，一场大病就可能全部交给医院了。
一家人配置好以下险种，就能很好地防范经济风险：百万医疗险可以解决住院医疗费，拥有几百万保额，治病不愁没钱；重疾险能够弥补生病后无法工作导致的收入损失，赔付的几十万能维持家庭运转；意外险能报销意外受伤的医疗费，意外身故和伤残也会给予一笔赔偿；定寿则是在被保险人因疾病或意外去世时，会赔付一笔钱给家人，是家庭经济支柱必备的险种。
以上这些险种，即便预算不多也能够配齐。按照曹女士家的情况，大人每年三四千、孩子一千左右，就能全部搞定。如果想依据自家情况来设计方案，可以进一步了解。
而曹女士担心的养老金问题，可以通过年金险来解决。前期投入一笔资金，可以选择在 55 岁或 60 岁开始领取，能够终身领取，一辈子都不用担心没钱花。
了解完需求后，我们为曹女士一家配置了如下方案。
二、人均 2 千多，搞定一家四口保险
曹女士家在三线城市，房价物价相对较低，生活压力不算大。对于重疾险，曹女士更倾向于选择保定期的，认为没必要保终身，希望将保费控制在 1 万元以内。综合曹女士的家庭情况、保障偏好和预算，我们搭配了如下方案：
1、曹女士夫妻俩的保障：夫妻俩的身体状况都不错，先生作为家庭经济支柱，各项保额配置更高。百万医疗险是家庭版的蓝医保，住院费用超过 1 万的，基本都能报销，并且能 20 年保证续保；重疾险是达尔文 8 号保到 60 岁，不幸患癌症等大病，能直接按照保额赔付，让人在生病后能够安心休养，无需为生活费担忧；定期寿险是臻爱 2023 保到 60 岁，不幸去世，能赔付一笔钱给家人，让家人能够维持生活；意外险是大护甲 6 号（旗舰版），意外被撞伤、摔倒、烫伤等，能报销医疗费，医保内外都能 100% 报销，意外去世或伤残，能获得一笔赔偿。这里需要提醒大家，全职妈妈购买保险时，要关注是否符合产品的“投保职业”要求，一般选择“家庭主妇”或“无业人员”。以上几款产品曹女士都能够正常购买。
2、两个孩子的保障：孩子们的百万医疗险也是蓝医保，保障与大人相同，全家一起购买能享受 95 折优惠；重疾险是小神龙保 30 年，孩子购买价格较为便宜，50 万保额只要三百多；意外险是小神童 3 号，它的意外医疗保障很不错，在二级及以上医保定点私立医院也能获得赔付，能够应对紧急就医的情况。
配齐以上保险，每年人均 2300 多，就能很好地应对家庭责任最重的时期，无论大小风险都无需惧怕，非常划算。
我们接着来看看为曹女士配置的养老年金方案。
三、交 25 万，终身年领 3 万多，老了不愁没钱花
曹女士配置的养老年金险是鑫禧年年尊享版，每年投入 5 万，连续 5 年共投入 25 万，选择 60 岁开始领钱。这款产品最低每年 1 万元就能购买，不同年龄、选择不同的投保方案，退休后每年领取的金额也有所不同。
50 岁时，这份保单的现金价值就有 25.6 万，超过了已交保费。60 岁起，曹女士每年能领 3 万多，折算下来每个月能领 2600 多，加上社保养老金，每个月至少有四千块，足够满足日常生活开销。到 75 岁时，累计领取了 50.8 万，此时账户里仍有 23.7 万现金价值，如有需要也可以取出来使用。在 88 岁时，还能额外领取一笔 3 万多的祝寿金，此时的收益率算下来有 3.64%，相当可观。而且投入的钱，无论如何都能拿回来。比如在 50 岁时，还没开始领钱人就不在了，会按照当时的现金价值进行赔付，即家人能拿到 25.6 万。有了这样一笔确定能拿到手的养老金，曹女士感到安心了许多。
四、写在最后
保险配置因人而异，希望今天的案例能够为大家提供一些参考。这里也要提醒大家，一定要“先保障，后储蓄”，即优先为一家人配齐百万医疗险、重疾险等保障类险种，在保障充足且还有余钱的情况下，再考虑储蓄险。
