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重大疾病险都保障哪些病？
重疾险相比其他保险产品，价格相对较高，保费动辄上千元，且通常要缴纳几十年，这是一笔不小的支出。很多人在没搞清楚保障范围的情况下就匆忙购买，结果确诊时却发现无法理赔，白白浪费了钱。
目前市面上的重疾险宣称保障 80 种、100 种甚至超过 120 种疾病，表面看起来保障十分全面，但病种越多真的是越好吗？事实并非如此。
其实，早在 2007 年，保险行业协会就针对 25 种常见重疾定了统一标准，2021 年在新的重疾险定义下，这个数量增加到了 28 种。这 28 种疾病涵盖了最常见、理赔占比达 95% 的重大疾病。
所以，重点不在于病种数量，而是要关注 轻症和中症 的保障。轻症和中症往往被忽略，而这正是各家保险产品展现差异和竞争力的关键。很多产品在轻症保障上设置门槛，比如保额少、理赔条件苛刻，甚至少保高发轻症，这类“坑”可能让你未来拿不到理赔款。
为了帮助大家避免这种情况，建议重点确认产品是否涵盖了高发的轻中症病种，尤其是那些常见且影响生活的疾病。做好这一步，将大大提升理赔成功率。
确诊重大疾病就一定赔吗？
不少销售人员会告诉你“确诊即赔”，让人误以为只要病被诊断出来，保险公司就会理赔。实际上，理赔流程远没有这么简单。
以最常见的 28 种重大疾病为例，只有少数几种真正做到“确诊即赔”，比如恶性肿瘤（重度）、多肢体缺失和严重三度烧伤。其他疾病通常需要满足额外条件，比如进行了特定手术或达到某些严重程度。
以严重脑中风后遗症为例，要求确诊后经过 180 天观察，且后遗症符合规定标准才能理赔。这种设计是为了确保保障的是对生活和工作有重大影响的疾病，防止过早理赔或误赔。
虽然理赔条件听起来苛刻，但它反映了重疾险的核心目标——保障真正的重大疾病，而保费也是基于发病率等风险因素定价的。
为改善消费者“保死不保生”的观感，许多产品还额外增加了轻中症保障，降低理赔门槛，提升体验。例如 2021 年数据显示，恶性肿瘤理赔占所有理赔的 60%~90%，反映出理赔的现实和合理性。
此外，轻症和中症的理赔标准在不同产品间大相径庭，同样的疾病，有些保障宽松，有些则严格扣分。尤其如果家族有遗传病史，更要慎重选择对相关疾病赔付条件较宽松的产品，避免未来因条件不符而无法理赔的窘境。
总结建议
购买重大疾病险要像购物一样多做功课，避开那些赔付条件苛刻或保障缺失的保险产品，以免花冤枉钱却得不到应有保障。重点确认保障的病种种类，特别是轻中症的覆盖范围和理赔门槛。
通过认真阅读条款，了解具体理赔标准，你才能挑选到真正适合自己的重疾险，遇到疾病时不至于因为理赔条件卡顿而失去保障。
不必过分担心难懂的条款，花时间研究，必要时寻求专业建议，都能帮助你买得安心、用得放心。
