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在保险购买这件事上，无论经济状况如何，都不能盲目冲动。特别是像重疾险这种缴费周期长、保费压力较大的险种，一定要谨慎对待，做好充分了解后再入手。否则，一旦买错或买贵，损失可能高达数万甚至十几万。接下来就详细讲讲重疾险的相关要点。
一、重疾险的作用及避坑指南
不少人对重疾险存在严重误解，认为它和百万医疗险一样，只是用于治病。其实不然，重疾险在被保险人患上合同约定的大病后，会赔付一笔可观的钱，其独特作用在于补偿生病期间的收入损失。生病住院期间的手术费、住院费、药品费等，可通过百万医疗险按实际花费报销，解决治病资金问题。然而，病床外还有诸多隐性开销，比如生病后短时间无法工作，康复期长达 2 至 5 年，期间生活开销、车贷房贷、子女抚养以及长期护理康复费用等都需要资金支持，这些费用累计起来也是一笔巨款。重疾险就能弥补这部分损失，比如购买 50 万保额的重疾险，患病后会一次性赔付 50 万，这笔钱可自由支配，用于治病和支付家庭各项开支。
虽然重疾险好处明显，但普通人购买时极易踩坑，以下两点需格外留意：一是谨慎购买捆绑式保险，像将重疾险与两全险、年金险捆绑的产品，看似保障更全面，实则可能保障不足且保费高昂，这是常见的陷阱；二是预算有限时，不要轻易选择返还型重疾险，这类号称“有病治病，没病返钱”的产品，多数保障一般、收益低且价格贵，普通家庭应谨慎考虑。
二、购买重疾险的正确步骤
购买重疾险可按以下三步进行，避免踩坑。第一步是确定预算，这是基础且关键的一步。每个人期望的保障内容不同，产品价格从几千到上万不等。预算充足的朋友，可考虑一步到位购买保终身的重疾险并提高保额，部分产品还有重疾额外赔（如 60 岁前患重疾额外赔 50% 保额）、癌症多次赔（首次患癌赔付后，间隔期后复发、转移等可赔第二次）等功能，但附加这些功能会使保费增加，且并非所有产品都适用，需具体分析。若预算不足，可先购买保到 70 岁的产品，确保基础保障齐全，性价比高，二十来岁的人每年两三千元即可搞定。
第二步是确定保额。要牢记“买重疾就是买保额”，保额过低，患病后赔付金额少，无法解决根本问题；保额过高，价格昂贵，缴费压力大，也不划算。通常，保额至少要能覆盖患病 3 至 5 年的生活开支，一般 30 万起步，可根据自身收支情况计算。
第三步是关注高发轻中症是否缺失。重疾险的病种数量无需过多关注，因为监管部门已统一规定了 28 种常见高发重大疾病和 3 种轻症，所有产品都一样。但高发轻中症目前尚无官方统一定义，部分产品可能在此设坑，比如减少高发轻症保障或设置严格理赔条件等，这会影响理赔。为方便大家，整理了一份「高发的轻中症列表」，购买前需仔细确认是否有缺失，建议保存以备不时之需。
三、市场第一梯队重疾险测评
经过近一周对市面上百款重疾险的测评，筛选出 4 款热门产品。若预算紧张、对价格敏感，可选择保到 70 岁的消费型重疾险，优先做高保额，超级玛丽 10 号在测评中脱颖而出，保障全面且价格便宜，性价比高。
若预算充足想保终身，达尔文 9 号是不错选择，无论是否附加额外赔，在同等保障下价格更划算。完美人生 2024 也很好，最高能买 100 万，适合追求高保额的朋友。若身体健康有异常，买不了上述重疾险，支付宝的健康福·终身重疾可考虑，其健康告相对宽松，乳腺结节 3 级也有机会购买。
四、高性价比方案分享
百万医疗险能解决治病资金难题，住院时可用好药、接受更好治疗，最高可报销数百万。意外险能保障意外导致的治疗费和伤残等情况，因意外去世还能获赔。这两个险种人均只需几百元。考虑到大人家庭责任重，建议搭配定期寿险，不幸身故可给家人留下生活费用。
有两套方案可供参考，重疾险有两种选择。预算充足时，大人和孩子都建议选择重疾险②，保障终身，保障更全面。预算一般时，大人可参考重疾险①，保到 70 岁，孩子的保 30 年，也是不错选择，后续预算增加可再补充保障。配齐整套方案，保障更完善，值得大多数普通家庭借鉴。
在国内，很多人一次性买对重疾险且不踩坑的概率较低。因为普通人金融知识有限，部分业务员还存在销售误导，容易被坑。希望大家购买前认真做好功课，不花冤枉钱，一次性买到合适的重疾险，毕竟这关乎未来几十年的保障，不能马虎。若平时忙没时间研究产品，又怕买错踩坑，可提前规划。
