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养老一直是备受关注的重要问题，毕竟人人都期望自己的养老生活能更加舒适惬意。不少朋友会选择通过缴纳居民养老保险来规划养老金，那么居民养老保险怎样购买才最为划算呢？今天就来详细分享相关信息，同时介绍一种更为灵活的养老金规划方式。
居民养老保险怎么买最划算？
城乡居民养老保险是国家给予的福利，看似平淡，实际收益率颇高。以广东省城乡居民养老保险为例，有如下待遇计算参考表，我们圈出了每年缴费 180、900、4800 的档次，简称为低中高三档。
像低档每年缴 180 元，缴满 15 年，共计 2700 元，到 60 岁退休每月能领取 212.66 元，每年是 2551.92 元，一年多就能收回缴纳的费用。需注意，相同缴费情况下，不同地方领取的金额有所不同，这与当地补贴、基础养老金相关。有些地方补贴多、基础养老金高，领取的钱就多。比如最新的北京基础养老金是 924 元，上海是 1400 元，即便按低档缴纳，这些地方的老人每月也能领取上千块，而其他地方的基础养老金仅在 100 – 200 元之间。
那么哪个档次更划算呢？以 45 岁、交 15 年为例，测算低中高 3 档的收益率，结果如下表所示。可以看到，到 80 岁时，低档收益率近 20%，中档是 10.4%，高档是 5.4%，三个档次收益率都不算低。不过养老除了考虑收益率高低，更要关注养老金是否够用。低档每月仅有 200 多元，着实捉襟见肘，而高档每月有 700 多元，再自行补贴几百元，农村老人基本吃喝不愁。总结而言，如果之前未缴纳过社保，可以考虑缴纳高档居民养老保险，虽然收益率比其他档次低，但比市场上其他金融产品要好很多。此外，考虑到个人账户有利息，未来基础养老金也会增长，实际收益较为可观。
除了收益高，居民养老保险还有一个优势：大多支持一次性补缴，到了退休年龄也无需担忧。比如 60 岁一次性缴满 15 年的费用，之后就能按月领取养老金，十分贴心。除了缴纳高档居民养老保险，还有另一种方法，领取金额与高档居民养老保险相近，灵活性更强，领取后还能随时拿出一笔钱应急。
社保 + 商保，养老更灵活
如上文所述，高档居民养老保险收益率相对较低，如果购买收益率更高的中档，再用剩余的钱购买商业养老年金险，会有怎样的效果呢？以上面的广东省居民养老保险为例，50 岁女性，一共交 7.2 万元，以下是两种购买方式对比。
买法 1：单独购买高档，每年缴 4800 元，15 年合计 7.2 万元，最后 5 年可一次性补缴；买法 2：购买中档和养老年金险，中档每年缴 900 元，15 年合计 1.35 万元，剩余 5.85 万元一次性缴纳养老年金险。
对比了两种买法在不同年龄「累计领到的钱」、「退保能拿到的钱」、「身故赔的钱」，如下表所示，重点看最后一列差距。
下面来说一下买法 2 的优点和不足。不足：每年少领 600 多元，到 90 岁累计领的钱少了约 1.2 万元；优点：90 岁及之前，多出了约 1.6 – 4.8 万的现金价值，这笔钱可以用于应急，或者在身体不好时提前取出，更加灵活；其次身故也能多赔 1.6 – 3.8 万。
此外，养老年金险支持指定身故受益人。比如给爸妈投保，身故受益人指定自己，万一发生不幸，这笔钱只会给到我们，不用担心作为遗产被分走。也提醒一下，未来社保养老金政策可能变化，以上对比仅作为参考。
总结如下：如果对寿命预计比较乐观，想要多领钱，建议购买高档居民养老保险；如果希望灵活性更好，能有一笔钱应急，可以考虑「中档居民养老保险 + 养老年金险」的组合方式，另外万一身故也能多赔一笔钱。养老年金险的交费方式也非常灵活，预算充足可以一次性交费，预算不多可以按年交，比如 3 /5/10 年，交费金额最低只要 1000 起，总能找到适合的购买方式。
写在最后
养老是关乎我们未来几十年的大事，绝不能掉以轻心。虽然我们无法预知未来的日子会怎样，但提前规划好养老金，总是不会出错的。
