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最近，保险行业的预定利率再次下调至 2.5%。根据以往经验，重疾险可能会迎来价格上涨，一些优质的保险产品也将在月底前下架。不少用户希望在最后阶段为自己或家人配置一份重疾险。
对于没有购买过重疾险的人来说，整个投保过程可能较为陌生。为此，我们整理了一份详细的投保指南，帮助大家更顺利地完成投保流程。
投保前需要准备的材料
在正式投保之前，建议先了解整个流程，并准备好相关资料。通常可以分为五个步骤来操作。
如果健康告知未能通过，可以选择智能核保或人工核保的方式。若能通过审核，仍然有机会成功投保。
人工核保所需的具体资料会在后续部分详细说明。在此提醒大家，如果是为父母、配偶或孩子投保，投保人和被保人的资料都需要提前准备好，并尽量提前安排好投保时间，以便进行身份认证和信息确认。
例如，小张为爱人投保，她就是投保人，而她的爱人则是被保人。如果两人不在同一地点，可以通过发送链接的方式让对方完成认证。
如果是为未成年子女投保，孩子不需要进行身份验证，只需正确填写相关信息即可。
身体有异常如何处理健康告知
面对繁多的健康告知条款，很多人会感到困惑：虽然每个字都认识，但组合在一起却不知所云。
实际上，大陆地区的健康告知是“有限告知”，即只回答保险公司询问的问题，未涉及的内容无需回答。
因此，只需仔细核对每一条健康告知内容，如果没有被问及，就可以正常投保。
如果过去有住院记录或检查出身体异常，可以尝试使用智能核保或人工核保的方式。只要核保通过，仍有机会成功投保。
智能核保
过去，核保只能在线下提交资料。现在，通过手机即可完成核保流程。
以 30 岁的小张为例，她在体检中发现乳腺结节，按照健康告知无法直接投保。但通过智能核保，符合条件后仍可正常承保。
智能核保非常便捷，只需根据自身情况选择相应选项，就能快速获得核保结果，且不会留下拒保记录。
不过，对于一些复杂的健康问题，智能核保可能无法解决，此时可以考虑人工核保。
一般在智能核保页面底部点击“其他”选项，然后选择“其他情况”即可申请人工核保。
人工核保
人工核保需要将病历、检查单等相关资料上传给保险公司审核，通常 1 到 3 天内会有结果。
以下是一些常见疾病的核保要求：
一般需要提供近期复查报告，但由于不同公司的具体要求有所不同，建议以保险公司提供的资料清单为准。
提交资料后，保险公司会对情况进行审核，通常会有五种核保结论：正常承保、加费、除外、延期、拒保。
不同保险公司对同一种疾病的核保结果可能不一致，有的公司可能会加费承保或延期承保，甚至拒保，有的则可能正常承保。
建议用户可以同时向多家公司提交核保申请，选择最有利的结果进行投保。
目前正值重疾险产品大量下架的关键时期，各家保险公司的人力资源较以往更为紧张，等待时间可能有所延长。
此外，一些产品在下架前会提前关闭人工核保通道，例如“小红花致夏版”、“祥瑞保 2.0”等。有投保意向的用户应尽早提交核保申请，避免长时间等待。
已有重疾险是否需要加保
在决定是否加保时，最关键的问题是：当前保额是否足够？”
从下表可以看出，常见重疾的平均治疗费用大约在 20 万到 30 万之间，实际支出可能更高。
因此，建议重疾险的保额至少达到 30 万。如果之前购买的保额不足，可以考虑增加保障。
预算充足的情况下，还可以考虑将保额提高到 80 万甚至 100 万。
我们还整理了一些优质产品的下架时间，供参考。
总结
月底将有一批优质产品下架，但在此提醒大家：投保前务必详细了解保障内容，认真完成健康告知。
在挑选保险的过程中，如有任何疑问，欢迎随时咨询专业人士，获取一对一的帮助。
