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很多人购买的第一份保险往往是百万医疗险，原因在于其保费低、保额高，可以有效解决重病时面临的高昂医疗费用，性价比极高。在百万医疗险市场中，有三款人气产品：好医保（旗舰版）、蓝医保和金医保。这三款各自有特点，保障范围全面，续保期限也长，令不少朋友在选择上感到困惑。
本文将从多个方面对比这三款顶流的长期医疗险，帮助大家搞清楚它们之间的差别以及选择的建议。
一、产品保障对比：整体保障如何？
百万医疗险主要有三大保障内容：基础保障、外购药保障和续保条件。下面我们一起来看看这三款产品的对比。
基础保障
首先来看基础保障，好医保（旗舰版）、蓝医保和金医保的主要保障和增值服务汇总如下：
整体来看，这三款产品的基础保障相对全面，但在细节上有些差异值得注意：
- 免赔额： 好医保（旗舰版）没有免赔额，1 万及以下的普通医疗费用可以按最高 30% 报销，1 万元以上则可 100% 报销。金医保的重疾住院免赔额为 0，并且逐年递减 1000 元，最低可降至 7000 元。而蓝医保的一般医疗和重大疾病医疗共享 1 万元的免赔额。
- 特殊门诊： 如果在特殊门诊治疗的疾病未达到合同规定的重疾标准，蓝医保不提供赔偿，而好医保（旗舰版）和金医保则没有这项限制。
- 救护车费用： 好医保（旗舰版）和金医保仅能报销转诊过程中的救护车费用，而蓝医保则明确包括转诊过程中的医院用车费用及车上的治疗费。
综上所述，三款产品的基础保障相差不大，均具备较为全面的保障内容。
外购药保障
对于治疗癌症所需的特效药，由于医院可能无法提供，购买外购药的费用就显得特别重要。接下来，我们看看三款产品在外购药方面的保障对比。
可以发现，三款产品在外购药的报销额度和药品种类上有所不同，但报销规则总体上相似。
续保条件
续保条件直接影响我们能否持续获得医疗保障，三款产品的续保条件如下：
好医保（旗舰版）的普通医疗保障续保期限为 20 年，癌症及 11 种心血管特定疾病的医疗保障可以续保终身，如果产品停售、身体状况恶化或出现理赔，特定疾病的保障也能继续有效。此外，如果普通医疗的续保期到期时产品已停售，可以无等待期且无需健康告知地续保指定产品。如果某一产品未停售，好医保（旗舰版）的普通医疗保障最高续保至 100 岁，而蓝医保和金医保的最高续保年龄分别是 80 岁和 99 岁。从续保条件来看，好医保（旗舰版）明显占优势。
二、免赔责任对比：哪款比较宽松？
了解百万医疗险的免责条款也非常重要，因为这决定了所投保产品的不赔内容。
我们对好医保（旗舰版）、蓝医保和金医保的免责条款进行了对比，主要差异如下：
- 基因疗法与细胞免疫疗法： 这类医疗费用昂贵且技术前沿。好医保（旗舰版）不保基因疗法；金医保明确免责除两种药品外的其它基因疗法和细胞免疫疗法相关费用；而蓝医保在免责中未提及，保障相对更好。
- 癌症特药耐药： 在癌症治疗中，出现耐药情况是常有的事。好医保（旗舰版）明确不赔已经耐药的癌症特药费用，而蓝医保和金医保对此则未作特别说明。
- 器官移植导致艾滋病： 好医保（旗舰版）和金医保的保障中包括由器官移植引起的艾滋病感染，但这类风险较小。
- 有源植入器械： 像植入式心电监测仪和植入式药物泵等，金医保明确将其列为免责条款，而蓝医保和好医保（旗舰版）对此未作说明。
此外，好医保（旗舰版）还有一些免责条款，像因任何原因导致的椎间盘突出、痔疮、颈椎病等也不在保障范围内。从免赔责任来看，蓝医保的保障相对较宽松，金医保其次，好医保（旗舰版）则相对较严。
三、健康告知对比：哪款更易投保？
百万医疗险对健康状况的要求相对严格，若身体存在异常，投保时要特别留心健康告知的内容，避免理赔时遇到问题。我们查看了好医保（旗舰版）、蓝医保和金医保的健康告知主要内容：
显然，好医保（旗舰版）的健康告知条件相对宽松，仅询问 6 个月内的尿蛋白、血尿、便血和肿瘤标志物等异常情况。如果有健康告知所涉及的疾病，需通过智能核保告知。这三款产品对同一疾病的核保可能会有所不同。由于百万医疗险的健康告知和核保规则相对复杂，且每个人的健康状况各异，适合的产品当然也不同。如果您有糖尿病、高血压或肿瘤等问及的疾病，无法确定自己或家人是否能够购买，推荐与专业规划师咨询，获得免费服务。
需要提醒的是，好医保（旗舰版）目前不支持人工核保，若通过智能核保未能匹配到疾病，蓝医保或金医保的人工核保则可供选择。
四、保费对比：哪款更划算？
以社保版本为例，含院外特药保障进行保费对比：
考虑到好医保（旗舰版）涵盖终身特定疾病保障，且免赔额为零，所以整体保费要比蓝医保和金医保高。此外，这三款产品都有家庭投保优惠，2 人及以上均可享受折扣：
- 好医保（旗舰版）：2- 3 人 95 折，4 人及以上 9 折；
- 蓝医保：2 人及以上均享 95 折；
- 金医保：2 人 95 折，3 人 9 折，4 人及以上 85 折。
需要注意的是，这三款产品的费率都是可调的，也就是说在保证续保期间，符合条件的情况下，未来保费可能会上涨。
五、总结
综上所述，好医保（旗舰版）、蓝医保和金医保的保障内容都是相当全面的，各自有其优劣，选择时需要结合个人的需求和预算考量：
若您希望获得更长期和稳定的保障，好医保（旗舰版）确实值得考虑。它对癌症和部分心血管疾病的保终身，并可在其他情况下保证续保 20 年，报销门槛相对较低，对于 1 万元及以下的住院费用可报销 30%。但它的价格相对较高，且免责条款对椎间盘突出、痔疮和颈椎病并不友好。
如果觉得保费压力较大，可以考虑蓝医保或金医保，这两者的保障同样充足。蓝医保在免责条款方面限制较少，包括高端的基因疗法和细胞免疫疗法，而金医保在基础保障方面的细节表现更佳。最终的选择还是要结合自身的健康状况和需求。
无论您最终选择哪款产品，都能在一定程度上减轻因疾病和意外带来的经济损失，为自己和家人提供保障。如果不确定哪个更适合，也可以咨询专业人员以得到更适合的建议。
