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揭秘最划算养老保险挑选法及热门产品推荐
在经济下行的大环境中，人们购物愈发看重实用与划算，购买养老保险也不例外。那么，当下最划算的养老年金保险是哪款？又该如何挑选呢？本文将为您总结 3 个挑选要点，助您买到最划算的养老年金保险。
一、如何挑选养老年金保险？
养老年金保险安全稳健，是规划养老资金的稳妥方式。下面为您总结 3 个挑选要点：
1. 相同条件下，生存总利益越高越好
挑选养老年金保险时，若缴费条件相同，生存总利益越高越优。生存总利益一般由领取的年金部分和保单现金价值部分构成。部分产品领取年金后现金价值归零，会影响生存总利益。比如 A 产品（有现价）和 B 产品（无现价），B 产品年金领取虽多，但领取后无现金价值，而 A 产品领取后仍有高额现金价值。通过计算二者生存总利益和 IRR 可知，A 产品更具优势。市面上年金险生存总利益构成分三种情况：领取年金后现金价值归零；领取年金后长期有现金价值；领取年金后现价持续终身。挑选年金险时，优先级最好是③≥②>①，不过具体仍需依产品生存总利益 IRR 判断。
2. 生存总利益差不多时，退保总利益越高越好
购买养老年金保险，虽多数人是为几十年后的养老金考虑，但也需考虑中途退保情况。若两款年金险生存总利益相近，应选择退保总利益高的。例如 C 产品和 D 产品，在生存总利益相近时，C 产品保单现金价值超过已支付保费更快，退保总利益更高。保单现金价值超过已支付保费快，能减少前期退保的焦虑感。退保总利益是年金险总利益的一个维度，需在生存总利益差不多的基础上测评，并非年金险测评重点，只是加分项，挑选年金险应结合生存总利益 IRR 这一核心思路。
3. 相同条件下，身故总利益越高越好
身故总利益虽不是年金险重点，但在生存总利益相近时，越高越好。年金险身故总利益通常包括累计领取年金和身故金两部分。不同产品身故保险金赔付有差别，如有的只赔已交保费减累计领取的钱，有的有保证领取功能。市面上养老年金保险身故保险金赔付情况一般有几种。在开始领取年金后的十几二十年内，有保证领取功能或领取后仍有现金价值的年金险产品，通常比无保证领取且领取后无现金价值的产品更具优势。多数产品生存总利益和身故总利益有时相等，挑选年金险时，测算好生存总利益，关注产品有无保证领取功能即可。
二、最划算的养老年金保险是哪个？
市面上养老年金保险众多，挑选时可重点关注收益高低和能领多久。收益体现在 IRR 上，数值越高收益越高；能领的时长也各有不同。
以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领为例：若追求更高收益，金盈年年 B 款能领到 85 岁，每年领 4.19 万，85 岁时还能一次性领 41.9 万，IRR 收益达 3.726%，高于其他几款产品。若想一辈子都能领钱，金盈年年 A 款前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时 IRR 有 3.559%；百岁人生（福享版）收益也不错，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。
这里提醒一下，金盈年年是互联网专属产品，全国可买，而百岁人生（福享版）是线下产品，需当地有爱心人寿的分支机构才能购买。另外，上文以“每年交 10 万，交 3 年”为例方便对比，若无法一次拿出那么多钱，也可减少每年交费金额，延长交费年限，如“每年交 1 万，交 30 年”。
三、综合考量与建议
随着我国人口老龄化加剧，有风险管理意识的朋友大多会趁早规划养老金，以转移未来老年财务风险。养老年金保险兼具安全与稳定，收益确定，是不错的养老规划方式。当然，若未来用钱需求不明确，希望更灵活管理资产，还可考虑兼具灵活性的增额终身寿。关于养老年金险和增额终身寿区别，可进一步了解相关信息。总之，挑选养老年金保险需综合多方面因素，谨慎选择，为自己的老年生活提供更可靠的保障。
