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近期，监管机构发布通知，普通型保险产品的预定利率将从当前水平下调至 2.5%。这意味着未来一段时间内，现有的热门重疾险产品将在 8 月 31 日之后陆续停售。而新的重疾险产品即便保障内容有所优化，价格却预计会上涨。
我们已经获取了部分即将推出的新品资料与费率表，例如小青龙 5 号和 i 无忧 3.0。据数据显示，小青龙 5 号的价格较之前上涨了 22%-46%，而 i 无忧 3.0 相比其前代产品，在包含重疾、中症和轻症责任的情况下，30 岁人群的保费涨幅超过了 40%，超出预期。因此，现在正是抓紧时间购买现有产品的最佳时机。
如果您有意购买重疾险，务必尽早行动。因为从决定购买到完成录单和核保，通常需要几天时间，若拖延至最后一刻，可能因各种原因无法成功投保。在此背景下，本文将为您详细介绍三种节省保费的方法，确保您能够以更优惠的价格获得理想的保障。
技巧一：把握生日前的购买窗口
重疾险的保费计算与投保人的年龄密切相关，一般来说，年龄越小，保费越低。即使是相差一两岁，按照 20-30 年的缴费周期来计算，总保费的差异可能达到数千甚至上万元。
举例来说，假设有一款热销的重疾险产品，如人保推出的 i 无忧系列，如果投保时间仅相差一个月，在生日前一天购买，每年可以节省约 200 元，累计 30 年即可节省 6000 元。类似的情况也曾发生在一位客户身上，她原本计划为丈夫购买重疾险，但由于延迟了几日，导致丈夫恰好过了 35 岁生日，最终保费增加了 400 多元，30 年下来多支付了整整一万元。这样的案例并非罕见，因此切勿忽视这一细节。
值得注意的是，有些人认为即使临近生日，保费也不会立即上涨，因此选择推迟购买以享受储蓄收益。然而，这种方式存在诸多不确定性，包括保险产品的复杂性、核保流程所需的时间以及潜在的技术问题等。此外，部分产品可能在生日前夕就已开始按照更高的费率执行，例如某款旧产品超级玛丽 7 号（经典版）就在生日前一天按过完生日的价格进行了调整。鉴于本月末众多重疾险产品即将集中下架，留给消费者的决策窗口正在迅速关闭，建议已明确需求的消费者不要拖延，以免错失良机。
技巧二：夫妻互保并附加豁免条款
除了上述方法外，还有一种鲜为人知但极为实用的投保策略——夫妻双方相互为对方投保重疾险，并附加投保人豁免条款。通过这种方式，一旦一方确诊罹患重大疾病，满足合同约定条件后，不仅可以获得相应的赔偿金，还能免除另一方剩余的保费支出，同时保单依然保持有效，保障不受影响。这实际上相当于节省了一名投保人的费用，是一种极具成本效益的选择。
技巧三：避免捆绑式重疾险
最后，还有一种容易被销售人员隐瞒的陷阱，即捆绑式重疾险。这类产品通常将寿险、意外险或医疗险等其他类型的保险组合在一起销售，表面上看似提供了更加全面的保障，但实际上却大幅抬高了整体成本。以某些捆绑型产品为例，价格往往需要七八千元乃至上万元才能覆盖全部保障范围，性价比极低。
相比之下，独立购买各类保险不仅能够实现更为精细的风险管理，还可能显著降低总开支。例如，当前市场上热销的非捆绑式纯重疾险产品，30 岁女性投保 50 万保额，选择保至 70 岁且分 30 年缴费，年均保费仅需 4800 元左右；而男性投保同样条件的产品，年均保费也在 5000 元左右。对于预算有限的家庭而言，还可考虑缩短保障期限，比如保至 60 岁或 70 岁，此时每年的保费仅需 2000-3000 元。
市场第一梯队重疾险产品推荐
尽管上述三种省钱技巧可供参考，但面对市场上琳琅满目的重疾险产品，普通消费者往往难以分辨优劣。为此，我们团队经过深入调研与分析，筛选出了几款性价比较高的明星产品供您参考：
- 超级玛丽 11 号 ：由君龙人寿推出，以其全面的基础保障和突出的癌症保障著称。该产品支持 60 岁前额外赔付，适合希望提升保障深度的用户。
- 达尔文 9 号 ：来自瑞华健康的创新型产品，允许选择疾病额外赔付及重疾补偿金，特别适合有家族遗传史的人群。
- i 无忧 2.0：人保寿险旗下的明星单品，虽然价格稍高于同类竞品，但因其宽松的核保政策备受青睐，尤其适用于身体状况较为特殊的投保人。
- 达尔文 8 号（定期版）：作为一款经济实惠的选择，该产品最低年保费不足 2500 元，即可提供高达 50 万的保障额度，堪称性价比之王。
无论您最终选择哪款产品，都应结合自身实际情况综合考量，包括但不限于身体健康状况、财务规划以及实际需求等因素。
总而言之，面对即将到来的重疾险集体下架潮，抓住时机采取正确策略至关重要。通过合理运用以上提到的三大省钱技巧，并结合权威机构提供的专业建议，相信每位消费者都能找到最适合自己的解决方案，在有限的资金预算内最大化自身的保障权益。
